这两周，少儿重疾险上线不少新品。

梳理下其中两款热门产品：达尔文宝贝计划12号和大黄蜂16号（旗舰版），给大家做个参考。

两款产品都是少儿专属重疾险，承保年龄0-17岁，保障期限可选30年、至70岁、终身，最长支持35年缴费。

先看必选保障。

核心保障的重中轻疾病，赔付次数和比例相同：

重疾，赔付1次，100%保额

中症，和轻症共享6次，每次60%保额

轻症，和中症共享6次，每次30%保额

重疾赔付后，中轻症保障继续，直到全部保障次数用完为止。

自带被保人重疾/中症/轻症豁免，患病后，免除剩余应缴纳保费，合同正常有效。

对少儿特定疾病和罕见疾病，都能额外进行赔付，赔付比例不同。

达尔文宝贝计划12号，20种特定病额外赔付100%保额，20种罕见病额外赔付200%保额，各限1次。

大黄蜂16号（旗舰版），20种特定病，首年出险额外赔付60%，之后赔付130%；20种罕见疾病，首年出险赔100%，之后赔付210%。

两款产品还包含一些特色保障，各有优势。

1、达尔文宝贝计划12号，意外出险能多赔，对卵圆孔未闭友好。

自带「意外疾病额外赔」，首次发生的重、中轻症如果由意外导致，可以额外赔偿50%、30%和15%保额。

对卵圆孔未闭核保宽松，还能额外多赔。

卵圆孔未闭属于先天性疾病，约75-80%的新生儿都有。大部分重疾险对它的核保要求严格，比如要满3周岁且治愈才能买。

达尔文宝贝计划12号，小于等于3mm的卵圆孔未闭，智能核保有机会标体承保。

并且，在60岁前，因卵圆孔未闭导致发生重疾，额外赔付30%保额，限1次。

它还新增了手术保障，针对脊柱侧弯矫正手术、严重肥胖减重手术，各赔30%保额。

达尔文宝贝计划12号还有值得称赞的亮点，它对条款进行了优化，变得更“好赔”：

1）遗传性、先天性疾病引发的部分重疾，能正常赔。

先天性、遗传性疾病导致的重疾，一般是属于责任免除，不能理赔。

达尔文宝贝计划12号放宽了理赔要求：投保前没发现有先天性畸形、变形或染色体异常，且在3岁后（含3岁）确诊部分先天疾病导致的重疾，能正常赔。

虽然目前还不能覆盖所有先天性疾病，但已经保了大部分高发类型，希望以后能有更多产品跟着卷起来。

2）部分重度疾病未够天数身故，仍支持赔付。

部分重疾险并不是“确诊即赔”，比如严重心肌炎，按常规条款得满足 “心功能 IV 级持续90天” 才能理赔，要是在90天内救治无效身故，会拒赔。

但是实际生活里，会有没有达到疾病定义要求的天数，就发病身故的情况。

达尔文宝贝计划对5大特定重疾，取消了天数限制，能正常赔，更人性化。

这5大重疾包括：严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重心肌病、肺源性心脏病、细菌性脑脊髓膜炎

2、大黄蜂16号（旗舰版），对癌症有额外保障，侧重先天性疾病病与感染风险。

自带恶性肿瘤重度扩展保险金：先确诊恶性肿瘤轻度或者原位癌，能拿到轻症理赔金30%保额。后确诊重度癌症，额外多赔100%保额。

特定疾病器官移植：18岁前，确诊特定疾病并因此接受了干细胞、器官移植治疗，额外赔付80%保额。

严重先天性疾病：3周岁前，确诊法洛四联症（先心病）、先天性脑积水、先天性白内障、先天性大脑发育不全、先天性室间隔缺损这5种病，赔20%基本保额。而且0 等待期，只要投保的时候符合健康告知，承保后发现患病，也能拿到赔付，不用怕 “先天病不赔”。

严重肥胖手术：2-17岁间，因治疗严重肥胖特定合并症接受了减重手术，赔20%保额。

少儿特定传染病：18周岁前，首次确诊登革热、肺结核、细菌性痢疾等15种高发传染病，住院满3天就能赔5%基本保额，最多赔2次，每种病限1次。

两款产品重中轻疾病、特定疾病和罕见疾病，差别不大；额外的特色保障，各有优势。达尔文12号创新放宽部分疾病定义条款，理赔更省心。

在保费方面：

保障终身，两者保费差距不大，大黄蜂16号（旗舰版）便宜一点。

保障30年，优先选达尔文宝贝计划12号，保费便宜；大黄蜂保30年必选重疾多次赔，自然保费更贵。

再看看可选保障。

1、疾病关爱金

相当于增加一份定期重疾保障，重中轻症能额外多赔。

保终身和至70岁，60岁前患重疾、中症、轻症，达尔文宝贝计划12号分别多给100%、50%和10%；大黄蜂16号分别多给100%、30%和10%。

保险期限为30年，前10年重中轻疾病，达尔文分别多给100%、50%和10%；大黄蜂16号多给80%、30%和10%。

想要第一次重疾就能拿到足够多的钱，推荐附加关爱金，可以选达尔文宝贝计划12号，保费便宜几十块，而且赔付比例更高。

2、  癌症多次赔

在首次重疾后，如果患癌症，额外给付3次赔付，分别给付40%/50%/30%基本保额，新发、复发、持续、转移都可以赔。

间隔时间要求较短，癌症到癌症的间隔时间只有1年；如果首次重疾不是癌症，后面发生癌症的话，间隔时间只有180天就可以理赔。

第4次及之后的恶性肿瘤，每间隔3年可以赔付一次50%保额，不限制次数。

两款产品这项保障基本一致，在保费方面，达尔文宝贝计划12号总保费更低。

附加 “癌症多次赔” ，每年只用多花五六百块，就能实现癌症无限赔的效果，预算够、看重癌症风险的家长，可以给宝宝加上。

3、重疾多次赔

附加这项保障，两款产品从单次重疾变为多次赔付的重疾险。

重疾一共可赔付4次，第二/第三/第四次分别赔付120%/140%/160%。

如果是少儿高发重疾、罕见重疾，也能额外多赔，同一种疾病仅赔付一次。

附加重疾多次赔付，女孩买达尔文宝贝计划12号保费便宜；男孩选大黄蜂16号保费更低。

4、其他可选保障

达尔文宝贝计划12号，有一项挺实用的可选保障：疾病陪护陪护金。

孩子在30岁前确诊了重疾、中症或者轻症，每个月分别能额外赔 5%、2%、1%保额，能领 6 个月。

举个例子，0岁男孩，买50万保额保终身，分30年交，多花几十块钱，附加疾病陪护金。

孩子在30岁前确诊重疾，每个月能领2.5万补贴，连续领6个月，算下来一共15万

相当于给家长发"陪护工资"，娃生病时能安心停工照顾，不用操心收入问题。

大黄蜂16号（旗舰版），有两项可选的特色保障：

1）重疾和中症保费补偿

交费期内（趸交除外）确诊重疾或中症，赔付已交保费。

相当于“重疾险0元购”，患重疾和中症后，已交保费全部返还；同时因为有保费豁免，之后的保费也不用再交了。

2）特定手术关爱津贴

孩子30周岁前，要是因为以下4种情况住院做手术，能直接赔。

意外骨折手术：赔5%基本保额

阑尾炎手术、肠套叠复位术：各赔2%基本保额

髋关节发育不良手术：赔5%基本保额

最多赔3次，同一种手术不重复赔。

理赔金额不算特别高，但能覆盖检查费、住院费，减轻日常医疗负担，再也不用为 “小手术钱” 犯愁，算是提高了重疾险的实用性。

这两项可选保障都不贵，0岁买50万保额，大概多花十几二十块，投保时可以选上它们。

两款产品都是当下高性价比的少儿重疾险，可以根据自己的保障偏好来选择。

达尔文宝贝计划12号，理赔放宽、卵圆孔未闭友好，整体保费更低，保障30年首选它。

大黄蜂16号（旗舰版），自带癌症拓展，基础责任保障终身，保费最便宜。

要是有健康异常情况，先选不用核保的产品，比如卵圆孔未闭合就优先考虑达尔文宝贝计划；如果两款都需要核保，哪个通过就买哪个。