几年前在小她买过4.05%的银行存款，存完不久就下架了

后来利率一直下行，4%左右的银行存款很快就都消失了

我陆续投了一些储蓄险，结果储蓄险的利率也一直在降，现在的利率也失去了吸引力

不久前，又了解到一款产品，收益率4%以上，写到合同里

就是购买门槛有点高，9万RMB左右起投，且需要本人去一趟香港

我刚好有一点钱在港卡里，所以就去买了一笔

跟我同行的朋友买了30万RMB左右

（见这篇：存钱信息差：很多有钱人在买它）

这款产品本质上是一款香港理财险，但区别于很多渠道推荐的分红险，它的优势是保证收益给力，而不是不确定的“分红”亮眼。

我的合同收到了，给大家参考下：

首先是保费

我第一次知道保费还可以打折，如下，原保费是12500美元，优惠了500美元，加上保监局征收的12元，实付12012美元。

再看下退保保障（能领到手的钱）：

如图所示，前5年只有“保证金额”，也就是金额是确定的，写多少就退多少，没有不确定的分红（可以看到前5年分红演示的金额是0），所以按这个金额来计算收益，是确定可以实现的。

我试算了一下：

假设在第5年退保取出，可拿到的金额是14538美元，本金按实付金额算的话，单利是4.21%。

计算方法：（14538-12012）/12012/5=4.21%

除此外，还有额外的补贴福利，叠加起来的收益率，可以接近5%（不同金额、不同时期，补贴力度可能不同，具体需要跟顾问或经纪人沟通了解）。

如果5年后没有更好的投资渠道，保单仍有效，每年可领的保证金额也是写到合同里的，同时还有分红，分红是不确定的，合同里有悲观和乐观情况下的分红演示。

我目前是打算第5年就退出，所以把它当成了5年期存款的替代。

看起来不错，但也有一些不太友好的地方：

1，最低门槛是1.25万美元，折合RMB近9万。

这是最低门槛，但并不代表有10万块，就适合买它。

打个不恰当的比喻，手里有3万块钱，可以买3万块的包，但没必要。

手里只有10万、20万的话，可以买这款产品，但我个人认为也没必要。

比较合适：手里有大额资金想做资产配置，或海外有闲置资金，想找个稳妥的地方放着。

2，短期取出不划算，至少做5年不动的打算。

这一点其实还好，闲置资金够的话，还是比较能接受的。

例如我之前买的银行存款，是5年期的。买的快返储蓄险，也是5年后开始领钱的。

我个人觉得5年期限，还是比较能接受的。

如果不能接受，这一点也是直接劝退。

3，需要本人去一趟香港，当面签字。

这一点也是劝退了很多人。

如果顺路，或刚好也打算去玩一趟港澳游，或资金大（比如5万美金以上，有的渠道有报销差旅政策），其实也还好。

我朋友是特种兵式签单，去了就回来。

我是跟家人一起港澳游了一趟。

另外，如果刚好需要去开港卡、券商账户等，也可以一起搞定了，就当是敲开全球配置的大门。

4，需要考虑汇率波动的风险。

合同约定的保证金额是确定能拿到的，不过汇率如果发生波动，这笔钱能兑换多少人民币是不确定的。（如果钱本身在海外，或者孩子留学、考虑境外游之类的，可能更容易接受一点）

其他的，暂时没想到，想到了再补充，大家有问题也可以问我。

给我服务的顾问服务挺好的，接机/领着办理手续以及全程的沟通等等，都挺顺滑，如有需求，可以点这里登记找她 ，未来办手续或什么的，说不定我们还可以搭个伴~