时间匆匆，2014年马上就要就近尾声了。往年一到年末，各家银行和金融机构为了吸引资金多会提高理财产品的收益率。然而今年却不同于以往，上月末央行刚刚降完基准利率，降息消息一出货币市场、股票市场、债券市场、外汇、房地产、黄金，一连串的连锁反应那是毫无疑问了。年末理财的收益会不会收到影响？我们还能不能买到收益更好的理财产品？年末理财有什么陷阱和值得注意的地方？借着年末的关头和降息的风波，老班特别制作——年末理财系列大放送。第一课我们先来说银行理财产品。

要找到适合自己的理财产品，首先得了解都有哪些理财产品，各有什么特点，以及年末的配置建议。老班给大家归纳了一张表：

对比完了各种理财的特点，我们再来说一说2014年末购买银行理财产品的注意事项。

1.  看清产品的起息时间

我们在挑选年末理财时，除了要看产品的预期收益率外，还要看清产品的起息时间。一些看上去收益率挺高的产品，有时会起息较晚。而起息较晚的产品，其实在无形中就延长了理财的投资期限。比如我们今天购买了一款40天、预期年化收益率为6%的理财，它的起息时间是5天之后，那么我们实际持有这款理财的天数就从40天延长到了45天，而预期年化收益率也会从6%降到5.33%。所以在预期收益率相同的情况下，应挑选起息早的产品。

2.  注意产品的到账时间

有些理财会把到账时间定在节假日的最后一个工作日，因为一般假期前的最后一天很难再买到什么理财产品。如果我们的理财恰巧是在这天到账，那么我们只得眼巴巴地把这些资金放在活期或者顶多存个通知存款。而银行之所以这么设计产品，目的是要把这些晚到账的理财资金锁在存款账户中，因为只有这样他们才能顺利地完成存款任务。所以，同学们一定要多个心眼儿，认真看看理财的到账时间，不要被看似较高的收益蒙蔽。

3.  看好产品的相关费用

央行降息后，各大银行并没有真正降低自己的存款利率（由于放宽了浮动上限有些银行特别是城商行甚至存款利率还上升了），但是贷款利率却降了下来。这么一来相当于减少了银行的利差收入空间。于是银行为了盈利，一些理财产品便悄悄地加上了赎回费用。比如持有产品不到一年，将会收取0.5%的赎回费等。通常我们在购买理财时，会对申购费用比较敏感，而赎回费因为在购买时不需扣除（在卖出时才会扣减），所以很多同学就容易忽略了这项费用。因此，为了减少不必要的费用支出，大家一定要在购买前看清产品的相关费用。

4.  关注各家银行的促销活动

往年一到年末，积极揽储便成为了各家银行的首要工作。今年降息后竞争更显激烈，不少银行早早就开始了揽储大战。像帝都广渠门附近的某银行，在降息第二天，就派银行员工在网点外向来往的市民发放传单，介绍银行存款的最新政策：新客户存5万一年以上定期存款，可获得至少300积分好礼，而300积分可以换得300元家乐福超市购物卡，存得越多，送的就越多，促销力度可是不小。所以，大家在关注理财产品收益率的同时，也可关注各银行的促销送礼活动。

5.  建议配置中长期产品

虽然年末将至，银行理财的预期收益率开始悄然上升。但是在降息的大背景下，理财收益整体还处于下降的趋势。业内人士预计，过了年末等重要时点，理财收益很可能会不断下降，因此建议同学们多关注投资期限较长（例如6个月以上）的产品，目前市场中这类理财的预期收益水平相对偏高（半年以上的有些可接近6%），因此可考虑利用年底机会提前锁定未来较长一段时间的高收益。

这一课的内容就先酱，下一课我们说说年底了怎么处置手里那些宝宝。

小作业：

同学们还记得去年年末怎么理财的么？速速发帖来~~~形式、字数不限（早交也许有惊喜哟）。

#老班有话说# 年末理财系列（二）——年底小火鸡宝宝们咋办？#老班有话说#年末理财系列（三）——年底给你的基金股票洗洗牌#老班有话说# 年末理财系列（四）——房子金子买不买？

#老班有话说#年末理财系列（五）——年底P2P肿么破？

【特约篇】年末理财系列（六）——小心脏扛不住炒股，该去买债么？