老班有话说：

办完贷款，拿到银行给你的还款表格，你有没有一种心头放下块儿大石的赶脚？朋友，如果你觉得房子的事儿以后就按步就班、万事大吉了，可真是很傻很天真哦。

有贷款的人，不是蜗牛而是跳蚤。因为我们时刻面临着这个世界上最复杂的金融风险——利率风险！

今天就来说说房贷里面的战斗机——钉住利率的房贷

Day 4：固定利率太考验智商了

在国外，固定利率是房贷的主流，但是在国内如果没有特殊情况，大家默认选择的都是浮动利率。这个其实是银行转嫁风险的方式（每次写到银行业务，老板都禁不住要翻个白眼～），当央行宣布加息后，从下一年的1月1日起贷款人就要执行新的利率标准还贷。

简单来说就是加息还的更多、降息还的更少。

房贷期限动辄二三十年，跟着利率起起伏伏～～的～～心脏的曲线～～是不是有点儿受不了？所以，在利率变化频繁的年份，银行就会推出固定利率贷款产品。你可以采用比基准利率上浮的一定比率的固定利率，从此不再受到加息影响。听起来是不是挺不错？每个月多花点儿钱能够买断未来的波动、锁定房贷成本，心也就可以安稳了。

But，还是那句话，利率的一点儿变化对贷款成本影响都是巨大的，上浮之后的固定利率值不值，还要分情况算明账。

以市场第一个固定利率房贷为例，2006年1月某银行率先开办个人房贷固定利率业务。5年以下（含5年），年利率为5.94%；5年以上10年以内，年利率为6.18%，分别比该行执行的优惠利率高0.67%。

以100万元贷款，10年期计算，浮动利率每月还款10857.58(元)，固定利率每月还款11192.66(元)。利率上浮水平为12%，每月多还款300多元，这仅仅是10年期的贷款哦~～

老班的原则来了：

1. 如果未来一段时期内市场普遍对利率看涨，理论上选择固定利率房贷就比较合算；反之，选择浮动利率就比较合算。

2. 是否选择固定利率房贷，首先要判断未来的利率水平是否处于升息通道，其次衡量自身收入状况是否能承担更高的利率水平。

3. 按浮动利率虽有可能超过固定利率水平（理论上），但综合长期贷款均化后，几乎一定会比固定利率低。

（画外音：买的没有卖的精，如果要银行承担利率风险它是不会轻易让你赚滴~）

预告：明天讲肿么盘活你的房子