理财路上之如何进行理财规划(3)

                                                                                         文/格格

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    在前两篇文章中，大家应该对自己的财务状况有了一个清晰的了解，对于时间+复利的神奇心神向往。接下来我们该干什么呢？当然就是根据我们自己的情况来进行一个合理的财务规划啦。

    作为非专业人士的个人来说，理财规划就象是摆在每个人面前的一道主观题目，它根本就没有标准答案，起步相同的两个人或者是两个家庭，选择了不同的理财方式，最后的结局可能也会是天壤之别。说一千不如做一遍，接下来就跟格格一起来看看，我们从哪里入手，开始我们的理财之路吧。

    我们在做出投资理财的决策前，要先弄明白几个问题：

    1、我们可以用来理财的现金流有多少？包括你可以动用的全部现金以及可以调动到的现金。比如我有长期不用的闲钱是十万，我甚至还可以用房子抵押去贷到二十万，那么我能够用于理财的现金就可以是三十万。

    2、我们能够接受的回报期限有多长？是三个月后就要用钱，还是三五年内都不会用到这些？

    3、我们预期是一个什么样的收益？当然每个人都希望风险越低越好，收益越高越好，但是收益和风险永远是成正比的，如何在其中找一个平衡点？也许有人愿意承担零风险，守着每年2~3%的收益，也许有人认为如果是两三个点，还不如去搏一次，承担一些风险，但是能换来更好的收益。

    4、我们对于风险的承受能力是多少？举个例子：我一年收入五十万，去年股市浮亏五万，它不会对我造成任何影响。你一年收入五千，还有各种负担，你也炒股浮亏五万，对你的生活来说，可能就会成为压跨你的最后一线。

    还是以格格自己为例，小张目前8岁，他的专用账户已经有10万元教育基金，18岁上大学，打算到时候攒够三十万用于他读大学或者是出国的费用，也就是说十年，我要再攒够二十万，我的选择有以下几种：       1）如果我给自己设定了每个月追加1500的强制任务，以十年为期，只需保证每年4%的收益就可以达到任务，所以我会毫不犹豫地选择好的货币基金去实现。

    2）如果我拿现在的十万元去买国债，3年期利率4%，十万可以买三期三年，十年后，会变成十四万多。其余每年拿出18000元（也是每月1500）继续买3年期，第一个18000三年后会变成 20000，七年后不用再买国债，因为三年到期拿不出来啦，七年后会有有14万，再加上剩余两年的即使没有任何收益的36000，我们也有十七万多啦，加上上面的十四万，超额完成任务一万多有没有？

    为什么要选择安全系数非常高的这两种产品，就是因为这个教育专项基金是必须要配备的，而且不能有任何风险的！

    在这个例子中，我们就能看出来投资的基本方法啦：

    1、清楚地知道现有财务状态，以及以后能够定期投入的资金量。现有的十万，以后每月可投入1500元。

    2、理财目标：目标就是要有规定时间和规定预期，在这里就是10年20万！

    3、了解适合的投资工具以及工具的预期收益。比如国债利率，比如货基平均收益等等。

    4、选择跟风险承受能力相匹配的投资工具，非常重要！如果单纯追求高收益，股市对于个人来说可能在一年中的某几个交易日来说，一天超过百分之五不是什么难事，但是这笔钱不会为了那几个交易日而去冒一年一百天下跌的风险。

    对于所有的投资来说，都可以参照上面的要求来进行，而且会随着资产状况和年龄的增长，甚至是家庭结构的变化而进行适度调整，找到最理想的投资组合才能达到自己的理财目标！

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