#理财在路上#理财路上之财务健康诊诊脉(17)  

                                                                                                           文/格格

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上一篇中讲了负债比率和节余率。接着再来说说另外两个指标。

投资比率=投资资产/净资产

我们常说追求财务自由，我理解的意思就是被动收入可以满足我们的生活需求，我们不用为了挣钱而做自己不喜欢的工作。而被动资产显然是由投资资产及收益率来决定的。

当一个房子是自住的时候，它显然不是投资资产，但是当它出租时，租金/买入房子价就是投资收益率。如果把房子卖掉，那么买卖差价/买入房子价就是投资收益率。

如果有一笔钱借出去了，有利息，这笔钱就是算作是投资资产，如果没有利息就只能算作是现金流了。

投资资产就指能带来收入的资产。包括可能造成亏损的资产也算。比如股票，比如基金，你的收益可能为负。

一个健康的家庭财务，投资比率建议不要小于50%。对于大部分财蜜来说，可能上班的薪水是我们收入的主要来源，所以某种程度上来讲，投资自己，保护自己就是最重要的！

净资产是全部资产-负债。

在保持生活水平达到自己满意的情况下，拿更多的资产来进行投资，而且尽可能获得稳定的收益，是我们奔向财务自由的方向！

最后一个指标是现金比率=流动资产/每月支出

标准普尔家庭资产象限图很多财蜜们都看过吧，里面建议要花的钱控制在10%的比例。这部分钱就是我们说得流动资产，可以马上不受任何损失的随时变现。建议是保证家庭3~6个月的生活费用。

象前面小Y的例子，只有现金1万算是流动资产了。房子想要变现，从挂信息到最后交易成功，怎么也得两三个月。基金股票也算不上是流动资产，因为你一旦卖掉，是可以亏损的。定存，P2P都不算是。定存提前支取只按照活期计算，而P2P不到指定期限，也是根本回不来的。

保留现金，不能给你带来收益，但是不保留现金，可能会在特殊情况发生时，损失其它投资资产的收益。

所以呢，当特殊情况发生时，信用卡其实是个不错的选择，免息，也没什么费率，而且额度一般来说，也能支付一个家庭两到三个月的正常开销了吧。另外，可以把现金，放在货基里，货基风险很低，昨天看了一下，年化大概是二个多点，比活期也高了很多。可以申购赎回都不收费，也是非常适合现金周转的。还有各种假期期间的短期理财产品，也是不错的选择哦。

负债比率、节余率、投资比率、现金比率。通过以上四个指标，可以对自己的家庭财务做一个判断。

问自己几个问题吧：

每月是否有盈余？

收入-支出，是正的还是入不敷出？如果盈余越多，可用于投资的子弹就足够充分。如果入不敷出，就要首先想办法去节流或者是开源了。

投资是否足够对抗风险？

投资是稳定的？是持续增长的？还是亏损的？如果持续几年亏损，一定要调整投资方向。别人能在股票中挣到钱，对你来说可能并不合适。

负债是否有隐患？

象前面的小Y，如果按照那个方法去买复式的话，他的负债率就非常高，一旦收入下降，正常的生活都无法维持。

储备是否能够抵挡意外？

手上是不是有足够的储备资金，能够对抗未来的意外？比如失业？

对于未来大的开支是否有应对措施。

比如父母疾病，比如自己养老，比如子女教育。

是否给自己配备了适当的保险来应能风险？

比如意外事故。

如果以上问题的答案都是肯定的，那么恭喜你，你的家庭财务目前是健康合理的。如果哪里有问题，就不妨对症下药，找到解决的方法！

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