#理财在路上#理财路上之财务健康诊诊脉(16)  

                                                                                                           文/格格

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前面讲了N多的理财手段。现在来为各自的家庭财务健康自行把把脉吧，看看你的财务是否健康，如果不健康怎么对症下药吧。

先来看一个身边人的财务状况，同事小Y，三十出头，一家三口，孩子刚上幼儿园托班。先生税前年薪十万，妻子税前八万。双方公司都有五险一金，实发先生7200，妻子5800，两人共计13000/月。目前有住房两套，一套房子贷款还清，用于出租，月租金1500，另外一套自住，有房贷，每月还3500。每月家庭支出3000元。目前投资情况有：股票10万，基金6万，存款3万，现金1万。

我们来盘点一下他们家庭的月收入和支出情况：

收入：7200+5800+1500+理财收入=14500

支出：3500+3000=6500

节余：收入-支出=8000元

资产：房子（50+45）+股票(10)+基金(6)+存款(3)+现金(1)-房贷(25)=90万

他们的目标是五年之内，要接孩子爷爷奶奶来同住，需要买一个200平米左右的复式，房价120万，十年还清贷款。另外需要购置一辆 15 万左右的代步车。想一想他如何能够轻松得实现自己的目标呢？

如果五年之内收入支出均不变化，8000*12*5=480000元，正好可以够复式房子的首付40%。五年后买房子的话，按照公积金贷款，72万，十年还清，每月需要还贷7000多点，按照7000计算。那么节余就变成了8000-7000=1000，而且接父母同住，多养一套房子，每月开支至少要多支出1500元。但是五年后孩子上小学，费用比幼儿园每月也能省1000。这样节余还有1000+1000-1500=500元。

是的，你没看错，每月理论上是可以有500元节余的。但是如果想零首付贷款再买车的话，就是赤祼祼的负节余了对不对？而且车还仅不能算作是资产，还要还利息，还要保险保养加油。这样一来，是不是觉得那个时候买房子买车子都是非常不现实的呢？

所以呢，如果想换大房子，就得建议小Y卖掉原有的那套已经还清贷款的房子。这样就没有什么太大压力了。而且在他的资产配置中，明显看出来房产占比过高，如果房产市场有什么大的波动，对他的资产影响也是很大的。如果不想卖掉一套房子，就要努力提高自己的收入了对不对？

记得格格第一次买房子的时候，首付不低于总房价的30%，每月还贷不超过收入的30%，当时还不完全理解。后来接触了理财，才知道这样的要求其实是安全的，对于银行，对于你自己的财务稳定，都是一个比较安全的比例。

判断一个家庭财务是否健康的一个重要标志是负债比率

负债比率=月负债/月税后收入。这个比率控制在40%比较好。如同上面的小Y，他的家庭税后收入是14500，那么他们家负债应该不超过14500*40%=5800是合理而健康的。如果超过这个比例，当一方收入有变化时，你的家庭可能就会爆发财务危机。也许有的财蜜说了，我无债一身轻，我没有任何负债，只有必要的支出，所以我的比例可能只有0%，这样是不是就好呢？当然不是，我们如果能合理地利用债务，使自己的资产增加，有什么不好吗？比如公积金贷款利率是3.25%一年，如果我有更好的理财收益超过6%甚至是8%，我为什么还要提前去还银行的房贷呢？利用贷款使自己的资产增加，很好的一个方法哦。

另外一个就是节余率，在小她里面记账的财蜜们很多，每个月也会计算一下自己的节余率，节余率也非常简单，就是月节余/月税后收入，小Y目前是8000/14500=55%，如果以后只有500的话，节余率还不足3.5%，我们要努力提高节余率，因为只有更多的节余，才可能用来投资，才可以让投资理财收入（被动）动不断增加，最终达到我们财务自由的目标！如果小Y不重新规划自己的资产配置，就要努力让工作不丢掉，让收入不减少，才可保衣食无忧！

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