昨晚看到财蜜@luoluo025 的这个帖子：

买车分期还是全款，请教各位达人

问题是：

买车全款还是分期？

全款的话，一次性付清13万

分期的话，首付7万，分期付5万多，2年付清，手续费3000元

这两种方式哪种更划算。

本来我还觉得算法应该很简单，就是看5万元在手里，能不能投资产生收益，超过手续费。

但其实还应该考虑几个很重要的问题：

1，手续费是一开始就支付的，所以用来投资的本金不是5万元，而是贷款金额-手续费计算，是47000元；

2，因为分期还款，相当于你用来投资的本金（47000）是逐月减少的。这部分的收益损失应该计算出来，并从【47000元在2年的投资收益】里减去，才是最终的实际收益。

3，实际的投资收益减去手续费，才是真正在这个操作里你额外增加的收益。

多谢@凭兰秋思 不厌其烦的提醒和科普，她这篇帖子里也有讲到消费贷款的猫腻：

秋思生活随手记七—贷款买银行理财产品可行吗？

我重新捋了一下，请@凭兰秋思 帮忙把关，一起看看这个算法是否正确？

1，用来计算收益的初始本金（用A表示）是=贷款金额-贷款费用（手续费），这个案例中是50000-3000=47000

2，本金按照某个年化利率计算投资收益，可以得出一个收益结果B

3，每个月还款，意味着用来投资生钱的本金在减少，随着本金的减少，这部分的收益也应该扣除掉。

等额本金的总利息计算公式是：

总利息=〔(总贷款额÷还款月数+总贷款额×月利率)+总贷款额÷还款月数×(1+月利率)〕÷2×还款月数-总贷款额

假设结果用C表示。

3，第2项计算结果B-第3项计算结果C是拿贷款的钱得出的投资总收益D。

4，收益D-贷款费用（利息及手续费等），才是额外赚到的钱E。

5，只有额外赚到的钱E大于0，才可以认为是投资收益大于分期的费用，才可以考虑，否则就是亏本，不划算。

我做了一个excel计算器，填写不同的贷款金额、贷款期限、贷款手续费（红字）、可以把不同的收益率的结果算出来，如果结果E大于0，自动标出底色提醒不划算

如下图：

注：仅作为计算结果展示，不作为投资及操作建议。