最近小她社区里“我的保险我做主”小组突然就火起来了。

关注保险的财蜜越来越多，尤其是意外险、重疾险方面的交流很多。

（可能是因为保险公司最近线下打着“停售”的旗号忽悠了不少人，小秘书提醒大家买保险一定要谨慎，千万不要冲动，否则下次你来咨询的时候就不是“我该买什么保险”，而是“续保太鸡肋，退保要损失8千我该怎么办”了。

下面主要说说重疾险。

简单说说为啥要买重疾险？

因为重疾有可能导致如下这样的一些情况发生：

①大笔的医疗费用，少则十几万，多则上百万

②治疗期间无法工作，影响收入

总结起来就是得了重疾：来钱少了、花钱多了。

所以当重疾从天而降的时候我们希望：

少花点钱或者多来点钱。

少花钱是否可行？NO!

大家肯定都觉得命比钱重要，同样是癌症有钱用好药好的医疗手段，治愈的可能性就会更高，预期剩余寿命也会更长。所以少花钱不可行！

多来钱是否可行？YES!

公司不是福利机构，老板也不会平白养活一个不能干活的人（医疗期除外）

朋友圈各种轻松筹、如意筹各种筹钱治病，和乞丐有什么两样吗？！活着重要，有尊严的活着也很重要。

但如果你购买了重疾险，保险公司会一次性给你一笔钱，30万也好50万也好。你可以用这笔钱去看病，也可以用做任何你觉得重要的事情。

所以当重疾驾到，有一份重疾险虽然不能使我们少花钱，但可以使我们多来钱。这可以很大程度缓解我们的经济危机。

该买多少保额的重疾险？

有社保：建议20万-50万。

无社保：建议30万-50万。

该买多长保障期限的？

保障期限越长，保费越贵。具体保障期限适用人群如下：

1、一年期重疾险

优点：便宜，特别便宜。10万保额一年只要一百多块

缺点：随时停售，停售你就要去寻找新的产品，年纪越大身体越差，再买保险健康告知不容过了。一年期保险停售就像北京堵车一样常见。

适合谁买？

1、我真没钱，一年300都没有，就100块钱。

2、我买了长期的重疾险了，最近这一年突发一些事情觉得风险比较大，我临时增加一下,比如怀孕。

3、我买了长期的重疾险了，但等待期是一年或者180天。买一年期的补充一下等待期的保障空白。

4、我要买长期的重疾险，但我要先学习了解保险，不是一两天能了解清楚的，我先买个别裸着了。

2、消费型定期重疾险

优点：性价比最高。

缺点：到期保障就结束了，需要自己额外储备医疗基金。即只适合能坚持“买定投余”的用户。

适合谁买？

1、预算适中的人

2、年轻人

推荐产品1：康乐一生C（适合夫妻互相投保）

推荐产品2：百年康惠保旗舰版（含重疾、中症、轻症，性价比最高）

推荐产品3：健康一生（结节、乙肝人群可投保）

推荐产品4：瑞泰瑞盈（70周岁人群也可保，支持智能喝核保）

3、储蓄型终身重疾险

优点：一劳永逸，省心省力

缺点：保费略高，绝对性价比低于定期重疾险。

适合谁买？

1、预算充裕的人

2、不想费心自己储备医疗基金的人

1.推荐产品：守卫者1号（多次赔付，恶性肿瘤单独分组，轻症保额逐次递增，性价比超高）

2.推荐产品：达尔文1号（重疾保额可递增，轻症多次赔付，终身方案现金价值一直递增）

3.推荐产品：哆啦A保（多次赔付，结节、乙肝可投保）

4.推荐产品：长生福（多次赔付，疾病不分组，等待期90天）

4、儿童重疾险

儿童的疾病与成年人有很大区别，因此为儿童购买重疾险应该选择有针对性的的疾病。老年痴呆、帕金森儿童没必要保障。

儿童的重疾险保障期限以20年或30年为宜。

1.推荐产品：慧馨安少儿重疾（支持在线核保）

2.推荐产品：大黄蜂少儿重疾险（保费价格低，支持智能核保）

小科普：

1、什么病才算重疾？

肺炎等疾病肯定不属于重疾，花费很高的疾病也不一定是重疾，重疾必须符合条款的描述。

2、有医保还要重疾吗？

医保有用药的限制，实际能报销的比例在30％左右。仍需自费很大比例。

医保是报销制度，先花钱后报销（部分地区实时报销）。

重疾是给付制度，与花费无关，花不花钱都给钱。

3、保障疾病越多越好吗？

同等条件下保障疾病越多越好，但疾病种类的多少不能作为唯一筛选标准。行业协会规定的25种重大疾病几乎全部产品都会包含，并且患病率和理赔率都站到了绝大多数。其余保险公司自己增加的疾病发生概率和理赔率相对很低。用户可以综合考虑自身的情况，看增加的疾病是否真的有必要。

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