昨天无意中看到银行同事分享：房贷平均偿还时间只有5-8年。也就是说那些贷款20年、30年的人最终会在5-8年的时候提前还款了。

那么问题来了，如果再买房的时候就已经想好了过几年换房子，那么我们应该如何选择贷款期限更划算呢？

我们用数据来说话：

情况一：公积金贷款，五年后还款，20年和30年的总金额差多少？

贷款性质：公积金贷款

贷款方式：等额本息

贷款金额：100万

贷款利率：3.25%

结论：

1、仅从贷款角度考虑，贷款五年后一次性偿还全部贷款，20年贷款期限总金额为1147522；30年贷款期限总金额为1154187。30年比20年多支付了6665元。

2、每年30年贷款期限可以比20年贷款期限少缴费（4352-5672）＊12=15840.五年合集79200元，即便按照3%的投资收益，五年也能产生4896元的收益

3、两者取差额，6665-4896=1679

综上，20年和30年贷款期限，如果五年后提前还款，相差的金额仅有1679元。相对于100万的贷款总额，是不是可以选择忽略不计呢？

情况二：商业贷款，五年后还款，20年和30年的总金额差多少？

贷款性质：商业银行贷款

贷款方式：等额本息

贷款金额：100万

贷款利率：4.9%

结论：

1、仅从贷款角度考虑，贷款五年后一次性偿还全部贷款，20年贷款期限总金额为1225727；30年贷款期限总金额为1235415。30年比20年多支付了9688元。

2、每年30年贷款期限可以比20年贷款期限少缴费（6544-5307）＊12=14844.五年合集74220元，即便按照3%的投资收益，五年也能产生4588元的收益

3、两者取差额，9688-4588=5100

综上，20年和30年贷款期限，如果五年后提前还款，相差的金额仅有5100元。相对于100万的贷款总额，是不是可以选择忽略不计呢？

也就是说，影响你作出贷款20年还是30年的最重要的因素，因该是你的还款能力。因为只要是提前还款，两者的差额在五六百万的房价、一二百万的贷款、十几万的中介费比起来，真不算什么。

如果你是去全家之力外加信用卡、负债购买的房子，建议你30年还款，每年可以多攒些钱用来还债和生活；

如果你首府很充裕，我还是建议选择贷款期限，因为还有通货膨胀我们并没有考虑呀。

如果你是高收入的月光族，还3000之后是月光，还8000还是月光，那你还是贷款期限断点，每月多还一些吧。

最后八卦几个身边人提前还贷的原因

小a：结婚四年，买房五年吧，为了结婚买房子，现在孩子两岁要上幼儿园了，要换幼儿园学区房。或者孩子五岁要换小学学区房，或则孩子11岁要换初中学区房。

小b：二胎，两居室换三居室

小c：钱多了，一个两居室换两个一居室

一入孩子深似海，从此花钱如流水，房子一居换两居，换了两居换学区……