我一直偏保守，对未来没有安全感，对自己的预期收入也没啥信心，所以在啥都不懂的时候曾经全款买过三套房。都说合理的负债率可以提高家庭总资产的增值速度，我是真正错过很多发财的机会。2006年开始买房的时候，首付只要二成，而且不限购、不限贷，如果那个时候不全款的话，资产会比现在多几倍。

又有人说家庭合理负债是家庭理财的一部分，在今年之前我家的家庭负债率只有5%左右，随着手上结余的现金越来越多，内心反而越来越不安。又没有什么好的投资渠道：国债利率是跑不赢通胀的（国债利率虽低，但仍是我家必备的配置）；股市里经常被割韭菜，我就留点市值在里面打新；把百万资金放在Ｐ2Ｐ里面，天天真的好揪心……。

但是钱是一直在贬值的，不说手上的钱能增值多少，但最少要能够保值才行。投资年化10%以上收益的品种吧，理财水平不够又但心血本无归。所以思前想后，还是决定投资一套房子，来提高家庭负债率（5%的负债率实在是过低）以达到资产保值的目的。

回到家庭负债率上，家庭负债率的计算公式为：资产负债率＝（负债总额/资产总额）*100%

负债总额是指你的所有欠款，包括房贷、车贷和其他贷款，资产总额包括：房产市值、车子市值、手上的现金存款、保险等资产总值。

按专家的说法30%、40%、50%的家庭资产负债率都是比较合适的，但切记50%是个警戒线！其实我觉得这个警戒线用每个月还贷占总收入多少比例来说更为合适，如果某家庭每个月的房贷占了家庭总收入的50%，那么这样的家庭经济压力会非常大，万一碰到点风吹草动家庭就会出现财务危机。

按我家目前的资产配置情况，不算车子和保险，贷款总额/（房子市值+现金存款）＝22%，因为房子的市值是在变化的，所以我认为我家的资产负债率在20-25%之间。如果能维持目前的收入，每个月的房贷也占不到家庭总收入的50%。

我家目前的情况是固定资产比例过高，下一步的首要任务是提高现金占比，当然这些现金会分布在国债、Ｐ2Ｐ、股票、基金定投上，随着现金占比的提高，负债率是会逐年下降的。

你呢，根据你家的现状（年龄、预期收入等），现阶段你家的资产负债率多少是合适的？