这是三年前发布在小她的旧文，原来的日记板块，现在看到这个话题很合适，转载过来大家一起探讨。

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大家知道, 北京的公积金贷款在等额本金和等额本息还款方式之外又发明了一种自由还款, 就是只要在最低还款额上可以随便设定自己喜欢的还款额度. 但是很难弄明白自由还款, 设定多少额度比较划算, 下午我找了一找, 再对比我的公积金还款记录,找到这个比较靠谱的计算表, 现在就给大家算一算:

首先验证一下这个计算表vs我的公积金还款记录

背景: 我是2012年5月还第一个月公积金贷款, 贷款80万,30年还清, 最低还款额3994, 当时公积金利率是4.9%, 2012年7月, 公积金贷款利率下调到4.5%, 2013年1月, 我把还款额调整为4500, 同时公积金中心才把利率调整到4.5%.

中间是计算表计算的本息, 右侧是我从公积金网站查询到的我的还款记录:

按照我这么还款, 会在第25年10月还清贷款, 总利息53.33万, 比等额本息和等额本金均要少:

如果按照最低还款额一直还, 总利息68万,  比等额本息和等额本金都要高很多, 而且最后一个月要还款近5万.

自由还款最低额度PK 等额本金和等额本息:

如果把还款额再调高一点呢? 比如5k, 那么到第21年第5个月就还清了所有贷款, 总利息只有42w+, 不过个人感觉不要调这么高, 毕竟利率这么低:

补充一下结论：

如果想付出利息最低——选择比最低还款额稍高一点的还款额

如果想最大限度利用现在的现金价值——选择最低还款额