看到这个话题很久了，一直没有动笔，是因为觉得实现这个目标很难，尤其是现在很多理财产品利率都逐年走低的情况下。

    估计有人该偷笑了：不就是年化10%的投资回报率，有那么难？P2P网贷行业平均综合收益率9%，随便选个平台，搞个加息券，收益率轻轻松松超过10%。

    听上去是很轻松，仅靠投资P2P就能实现10%的预期投资收益，但问题是，你会把所有的家当都放在P2P平台么？

     当然，不排除有人会，而且还会分散在多个平台，但风险就在于，一旦一个平台踩雷，别说是10%的年化收益率，不赔钱都算是幸运的。

     正因为“鸡蛋不能放在一个篮子里”，所以我们要根据自己的风险偏好做资产配置。从安全的角度出发，想要获得10%的年化收益率并不容易，正常且合理的投资年化收益率大概在7%-8%，只有激进派才有可能获得10%以上的收益率，但也要承担很大的风险。

     我家现在的资产配置是这样的：

     看起来是比较激进的配置风格，但总收益率也不高，估算了一下，才6.5%～

     主要是因为今年的股票没有操作好，该卖的没有及时卖，该买的又在观望中错过了入手的好时机，再加上有两只业绩不好的股票一直拖后腿（不舍得割肉），原定的10%的年化收益率没有实现，后来改成了8%，现在看来到年底要实现8%依旧有难度～

     看到这个话题，我不敢奢望自己能做到10%的总收益率，毕竟我家还有35%的低风险产品，综合下来对高风险产品的收益要求就比较高了。我希望自己接下来的几年能稍有提高，尽量做到7.5%吧～

      怎么达到这个目标呢？这些天我一直在思考，目前有几个想法，算是对资产配置做些调整。总的思路是以后固收类以p2p为主，权益类以股票为主，兼顾国债和基金。

      1、国债：去年我本来是有买满100万的目标的，今年调整了思路，觉得国债的利率有些低了，所以暂定50万吧！现在货基的收益率也有4%左右，而五年期国债的利率才4.22%，看起来没有多少优势。

        当然，国债是一定要配置一些比例的，我一直是这个观念：无论家庭处于哪个阶段，都要配置一些低风险产品，像国债和银行理财产品都可以。比例至少不低于15%吧。这样就算发生重大危机，中高风险的产品都亏光了，自己还有生存的本钱，不至于向别人借钱吃饭。

        现在我打算在国债利率没有达到5%之前，不再增加国债的配置比例，已有的国债会持有到期，本金到期时应该会复投，保持15%的比例吧。我觉得国债比较适合中老年人，到了50岁以后再逐步加大国债的配置比例也不迟～

       2、定存：这个是以前没有买到国债时，不得已存的，好在前几年利率还算高，平均下来有4.78%，就持有到期好了。这些年定存的利率降低了，我打算到期后转移到p2p里去。目前p2p的配置比例才7%，转过去之后再加一点，先配齐20%吧～

       3、货基：对于我家来说，1%的配置比例够用了，只是应急准备金，足以应付3-6个月的生活开支。这部分资金我打算一半放在货基，另一半放在活期p2p产品里，兼顾收益和流动性～

       4、p2p：去年我刚接触p2p产品，因为不熟悉，不敢投资太多。经过这一年的了解和投资实践，我觉得风险和收益可以达到平衡，所以现在打算加大p2p的投资力度。目前我投资的p2p产品平均收益率8.5%左右，分散在3-4个平台。初步定个50万的目标吧，以后逐步增加到100万，慢慢实现～

       5、基金：目前手上7只基金，都是10年前买的，一直没有更换过，截至今天总收益率55%，年化收益率不算高。对于基金，和我家的国债一样，比例都是15%，也不打算增减了。目前的重心不在这块，但也不甘心低位赎回，打算持有到牛市，期待翻倍的成绩吧～

       6、股票：这块才是我家的投资重点，虽然已有50%的比例，但出于提高总收益率的目标考虑，还是打算适当增加些。存量资金基本上安排好了，增加部分的资金来源呢，就靠每月的工资结余和年终奖了。虽然今年的股票投资不如人意，还有两只亏损股，但我有信心持有到翻红的那一天，我不相信它们会一直萎靡不振，涨久必跌，跌久必涨是永恒的真理。业绩才是王道，但亏损股也有重组的那一天。所以，多给予点耐心吧～

        我觉得股票的收益率不能看一年的，如果这年被套住了呢，可能会没有收益。但是长线持有，时间会对我们的耐心给予褒奖的，只要不是特别差的股票，总有起来的那一天。到时再来算年化收益率，我的预期不高，有10%就可以。这样的话，即使今年没有收益，明年赚到20%，年化也有10%啊。如果明年能有30%，就算惊喜了～

        这样看起来，7%-7.5%的年化收益率也不是完全不能实现，只要做到以下四点：

       一、要高中低产品均衡配置，不可偏废；

       二、要耐心持有，长线是金；

       三、要经常总结反思，吸取教训；

       四、要与时俱进，灵活应变，不断调整。

        如果完全调整好之后，五年内理想的资产配置是这样的：（货基的比例没有放进去，金额不大）

       我对股票和基金的预期收益率期望值不太高，年化复利有10%就可以，实际上如果更高就当作是惊喜了。p2p也只投稳健的平台，年化有8.5%就满足。国债希望这几年利率不要再降低，最少在4.2%以上吧。这样综合下来，总收益率有8.83%我觉得差不多了。如果每年能达到这个复利，我的千万资产梦50岁可期～

       希望用三年时间，把总收益率提高到7%-7.5%-8%，最终达到9%～

       每年进步一点点，加油！