文/潘玲  该文属于原创文章，如需转载，请与作者本人联系，未经许可，不得转载

       今天晚上跟一个闺蜜聊天的时候她问了我一个问题，就是我要不要买孩子的教育险，我说我不考虑买入常规的教育险，就是那些保险公司提供的教育险，很简单的原因，因为没找到合适的教育险。我家的情况是目前来说读书不是啥问题，那么问题最有可能出现在20岁之后孩子如果想出国留学的话费用将是非常巨大的。而在这之前我们家孩子的教育不存在什么问题。基于目前的教育险的了解来说大多数是在初中后开始领取教育金，学过复利的都知道其实如果真的不用到这笔钱那么领出来利息损失是非常巨大的，所以我最后敲定用基金定投的方式来搞定我家孩子的教育基金。基于她对于基金定投搞定教育险一无所知，我给她做了全套的分析，现在整理出来分享给大家。

        先上我家的教育基金计算表

        我来分析下这个表格，第一年每个月存1000用于基金定投（股票型基金或者债券型基金），每年增长率为10%，年益化收率为8%，实际投资年限为21年（从怀孕开始到孩子20岁，总的21年），那么到孩子20岁的时候总的有约142万的教育经费。大家对于我这样的计算可能有不理解的地方，我朋友也是一直不懂，我一一分析给她听了。

      所谓的年益化利率是针对于利率固定的产品，而基金的利率一般到赎回才知道利率为多少，那怎么算年益化利率呢？

      针对于这个问题，我想说这个所谓的年益化利率是一个概数，而且极大可能性是高于这个数的。中国A股发展才30年，但是就这30年的实际情况来看是远高于8%的年益化的。但是这不得不说是有特殊性的，毕竟这些年属于中国经济腾飞的时代，年益化会高，而8%是我测算的相对于保守的年益化，20年也是很长的周期，这么长的周期算出年益化其实是可以成立的。

       基金可以用复利进行计算的依据是什么？前提是什么？

       在我的表格中，我是按着复利的方式来算到时候的教育基金的，当然前提是在我在开始基金定投的时候选择的投资方式是红利复投。我举例说明，比如在一个基金周期内（就是你开始定投，到到达止盈点赎回为一个基金周期）每天的基金增长数是基于前一天的收盘价的。这个本身就是个复利的。那我为什么说前提是选择红利复投呢？我在刚开始基金定投的时候我不知道这个有什么影响，后来经过了解发现如果不是选择红利复投就是红利会以分红的形式返还给你，而这部分钱是不进行投资的而是被变现了。这就好比你去银行存钱，存10000，年益化10%，那么每年你能领回1000元，那么十年后你的实际金额为10000+1000*10=20000元。而如果你选择红利复投的话，10年后实际金额为10000*（1+0.1）^10=25937.42元。而多出来的5937.42就是红利复投带来的。基金也是同样的道理，基金公司在一段时间内就会算一次你的基金红利多少，然后根据当时的价格折换成份额进行投资。

        每年基金定投的基数为什么不按固定的来，而是要选择每年递增的方式呢？

        针对这个问题，我想说能不能考虑下通货膨胀呢？根据央行统计数据表明，2016中国的通货膨胀率为8.5%。而我当初设置的这个10%一方面考虑通货膨胀率另一方面还考虑到毕业之后每年的收入会增加，而增加率那时候是未知，所以估计比较保守，选择10%。但是这6年来我们家的财务增长率为9倍。以后应该没有这么高的增长率了，但是10%的增长率应该不是什么问题，而且目前有投资在进行，所以这个10%的增长率更不是问题了。

       为什么非要是股票型基金或者债券型基金呢？货币基金不是也可以？毕竟股票型基金或者债券型基金还是比较不稳定的。

针对于这个的问题来说我的主要考虑还是利息能多赚点，货币基金不在考虑范围内是因为年益化现在每年都在降低，除了能把钱攒下来其实没啥特别的优势。而中国的股市一般属于熊市长牛市短的更有利率积累份额，收益会更好点，而且中国股市的震荡往往比较严重，有震荡更利于定投。所以我选择基金就是股票型基金或者债券型基金。但是也是因为这个熊长牛短的周期，如果不是很久以后要用的钱的储备我是不建议做股票型基金基金或者债券型基金的定投，比如你明年要买房子，那么如果你把钱投入到股票型基金基金或者债券型基金里往往是看不到收益的。所以基金定投请三思。

       为什么我从打算要孩子就开始安排教育基金？

       看到我的计算表格的时候我朋友跟我说了一句你疯了吗？孩子还没有就做了教育基金，我想说不是我疯了，是当时的我很没安全感，而且考虑了很多东西，主要有1.每个月没剩钱孩子出生后就更尴尬了，到时候孩子拿什么读书，所以得把钱攒下来，基金定投也是变相存钱。2.通货膨胀率那么高，早安排早好。对于人民币贬值的问题经常提到，那个时候我们也是一直考虑这个的问题，所以就想早点把这些安排好就好了。3.确实也是没钱，早点开始周期比较长可以每个月少投点。那个时候的这个想法是有点奇怪的，好像给自己假定了一定只能这么点收入的。但是就是这样的误打误撞结果还是好的。早开始还是好的。

       目前我们家孩子是三周多，每个月基金定投1400，对于现在的我们来说是非常轻松的。为了这个教育险我们专门设置了一个账号进行操作，就是一个鸡窝专门是教育基金而不是一只基金而已，主要的考虑是我对市场认识度不够分散开会降低风险。另外设立一个账户因为不想跟家里的理财投资混在一起了，也方便管理，真的是要实现专款专用。在过去的4年里我们的年益化已经到了15.2%，比我之前设想的的8%高出许多。未来会如何我不知道，但是我相信只要我做好准备了，未来遇到什么我都不会害怕的。

        亲们，你们家有没有什么比较远的计划呢？需要多少资金？用什么方式进行储备呢？发帖分享给大家吧，或者在下面的评论区发表下。