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赵小姐

自己缴纳社保这件事情靠谱吗?单位挂靠保险这是靠谱吗?

赵小姐
赵小姐   赵小姐 2017-12-26 15:44 阅读(16081)

自己缴纳社保这件事情靠谱吗?


我有个朋友刘大胖,在小学门口搞了一个小饭桌,生意做得有声有色,

为了降低成本没有注册公司,也就没有办法缴纳社保。

他觉得特别不踏实,就找了另外一个朋友公司,假装那个公司员工,公司为他缴纳五险,他自己承担个人部分和公司部分。

每月按照3500的工资标准缴纳社保,他给那家公司1500元成本,都是朋友没有手续费之类的。

刘大胖就想算算,这个做划算不划算。


1、1500元的社保缴费构成:

 如果他是这个公司的员工,他只需要按照上面的表格,

负担个人部分也就是3500*10%=350;

公司负担3500*32%=1120.合集约1470元。

现在他即要承担个人缴费部分的350,也要承担公司部分的1120,也就是合计1500元。


2、每月付出1500可以得到什么?

刘大胖特别在意医疗,其次是养老,失业和工伤他觉得没有一点用途。生育险虽然能报销一些医疗费用,但是一辈子就用那么一次万八千块的事儿,有没有都无所谓。



3、这笔买卖到底划算吗?


(1)养老划算吗?

问题一:我们缴费的钱去哪了?

公司缴费3500*20%=700;个人缴费3500*8%=280元。

个人缴费的280元,进入个人账户[虽然你现在不能拿走],但账户的钱永远都是你的钱,等到符合条件[退休、身故、移民等]你可以慢慢领走或者一次性领走。

公司缴纳的700元,进入统筹账户[都被现在领取养老金的人拿走了],但这部分作为重要[计算依据],计算你将来可以领取的养老金。


问题二:我将来能领取多少钱?

这是一个很复杂的公式,感兴趣的可以看下,

1、养老金=基础养老金+个人账户养老金

2、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

3、基础养老金 =(社平工资+本人指数化工资)÷2×缴费年限×1%

需要知道个人工资金额,个人工资增长率;社平工资、社平工资增长率,退休年纪、新的退休政策对应的技法月份,反正就是很多假设,并且很大的不确定性,计算出来的误差也会比较大。


所以一般都用养老金替代率来衡量退休金的水平。

目前养老金替代率在35%左右[考虑到养老金劫富济贫的功能,高工资的替代率更低,低工资的替代率更高]
刘大胖这种按照最低工资水平缴纳的,替代率应该可以高一些达到40%。


什么意思呢?

你现在每月按照28%交钱,以后按照40%领钱。

按照现在30岁的年纪,60岁退休,平均投资年限(60-30)/2=15年。

15年,多领取12%占本金28%的42%。平均每年2.8%。


也就是说每年不要缴纳养老保险,而是按照大约2.8%的投资收益,就可以到达养老金的效果。

目前五年期国债的利率在4.22%。



(2)医疗划算吗 

医疗保险每月缴费3500*12%=420元,一年就是420*12=5040元。

30-60岁每年缴纳5040可以实现怎么样的功能呢?

30-终身,住院、门诊可以报销一定比例。

人均寿命75,我们就按照85计算,一共85-30=55年。

平均每年的保费在5040*30/55=2800元左右。



2800元我们能购买到技能报销门诊也能把小住院的医疗险吗?

并且还是可以保证连续投保和带病投保的商业医疗险吗 ?

肯定没有,任何商业医疗保险都不能保证续保,也不能带病投保。


那有没有替代的方案?

有,新农合或者城镇居民和医疗保险。

北京市2018年度城镇居民医疗保险,劳动年龄内居民每年缴费300元。可以获得如下保障


城镇居民相对于城镇职工的报销比例稍微低一点,每年需要缴费,停止缴费保障就终止了。但价格却只有城镇职工的十分之一,性价比更高。

城镇职工报销比例如所示:


但城镇居民医疗保险有个户籍所在地的限制,异地就医基本不能使用。

刘大胖是非京籍,如果参加户籍地的医疗保险,在北京看病不能报销[可以办理异地就医,但手续非常繁琐,报销比例也相应的降低];城镇职工的医疗保险没有此项限制。



(3)生育津贴划算吗 ?

生育津贴一般是4个月的个人工资,按照25岁参加工作,55退休计算。刘大胖需要每月负担公司的0.8%。

30年一共就是:30年*12个月/年*0.8%*月工资=2.88*月工资


也就是交了2.88月,领了4个月。只是多数人都是交了几年就先领取了,然后再缴纳更多的年限,在我看来有点零存整取的意思。


总结:

1、这笔买卖并不划算,但是作为“漂一族”为了享受医疗保险待遇,这是唯一的选择。如果是户籍人口可以购买城居保。

2、短期中断可以挂靠,如果长期都有五险一金,只是一小段时间没有,可以考虑。

3、有特殊需求的,非京籍要买房子,摇号的 


另外,今天摇号,我如果能中签,我给所有回复帖子的人发红包~

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