5年以前写过一篇学生时代到工作初始阶段的信用卡使用观念+配置的文，今天回顾了下，有些观念已经更新，目前配置随着人生阶段不同也有变化，五年一总结，走起~

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一、五年前学到的东西中，提炼依然有用的部分+补充：

1、学生时代开始积累信用额度，“养育”自己的征信。

    个人征信有多重要呢？这是自己的信用名片。学生时代的信用积累，是个相当好的起点。一方面毕业转卡机制，毕业后直接拿到较高额度信用卡，另一方面，征信是需要“养育”的，良好的征信将来买房、买车等贷款都受益。

    此外，学生时代最有时间研究信用卡、金融工具，就此培养财商，开启理财之路也是很棒的人生起点。在学生时代多积累好的用卡习惯，更是终身受益。

2、信用卡贵精不贵多，按需选择适宜银行，养1-2张大额信用卡。

    信用卡是生活中的工具，如果在上面花费太多时间，无疑得不偿失。因此随着人生阶段的变化，每个阶段优选1-2张出色的信用卡就好。如何选择银行呢？互联网时代的优势之一，就是完全不用考虑还款便利的问题，无需选择有借记卡的银行作为信用卡发卡行。信用卡的选择完全取决于自身实力和卡面权益。

    自身实力是金标准，年轻的时候一定努力提高。

    卡面权益主要是消费优惠和增值权益。

    另外如果在普卡、金卡阶段就有某一张白金卡的目标，可以养一张该行的大额信用卡。

3、选择信用卡的核心是“消费目标+权益对标”

① 白金以下：主要关注消费优惠，这是当下实实在在的权益。另外如果有旅行计划，可关注积分兑换里程的百分比，百分比高的组合最划算。积分换礼品性价比很低，略~

② 白金以上：消费优惠：经过多年普卡、金卡的历练，套用一句话：该有的都有了，也该知道的都知道了。增值权益中可以量化的当然还是里程，另外性价比比较高的是酒店（FHR、酒店会员级别、订房优惠等）、机场服务（CIP、龙腾、PP、接送机）、代驾、延误险。其他诸如体检洗牙类小恩小惠可以略~

③ 超白金以上：我也想知道……哈哈哈

4、5年前总结的用卡小窍门依旧有效，目前观念转为很喜欢用支付宝、微信自动还款（主要是支付宝推出了自动还款功能，微信取现额外有手续费，还款无手续费），科技改变生活

① 自动还款设置：目前我首要选择支付宝自动还款，次选微信（当微信里有大额资金无法提现时），主要是支付宝自动还款第一对接货币基金，资金不损失收益，第二它记积分呀，积分到年底可以在支付宝兑换理财产品收益率~~~也是根小羊毛。

② 额度临时调整：各大行信用卡官方app一键解决，科技改变生活+1

③ 免息期：还是可以通过电话修改账单日。婚前自己的两张卡，一个月中、一个月底还款，享受最多的免息期。婚后改为自己的信用卡统一月底还，先生的统一月中还。好记，效果一样。

④ 服务：现在已经基本不需要银行服务了……此处对中信印象很一般。

⑤ 积分政策：换里程、换里程、换里程。

⑥ 增值优惠：办卡前按需考虑，每年权益一定用足，如果用不足，说明这张卡的目标人群不是你。如果是收费卡，那么你为他人的服务付费了。

二、婚后信用卡配置原则：

1、家庭角度分析“消费目标+权益对标”

信用卡的实质是更好生活的工具，这点是不变的。因此择卡核心还是“消费目标+权益对标”。只是建立了家庭后，日常消费和大额支出、固定支出的侧重点会发生变化，家庭资产也引入到信用卡支出的选择范围内。因此，核心从个人核心变成家庭核心。

择卡从分析需求开始，举例如我~

① 消费主要是境内线上（线下实体店消费、缴纳水电费等通过支付宝或微信快捷方式的也算线上），境外线下。

    境内线上，线上最优是浦发AE白，考虑先生首选招行百夫长做第一白金卡（原因后述），这张虽然可以操作免年费，但是申请难度太大，放弃。次优方案，目前因手持权益缩水严重的中信i白金（额度8.3w），可置换中信淘气卡+中信美国运通白金卡，奈何中信白金卡刚性年费，权益不高，放弃。其他备选是渣打臻程/真逸卡，权益不错，首年有年费2500，资产50w可免。目前暂留中信i白金，努力申请下浦发AE白，如果申请不下来，搬砖去渣打臻程替补~

    境外线下，考虑出国次数不多，刚好交行新出了优逸白，挺合适，有3点龙腾，境外积分政策和权益都是比照白麒麟降格出的，兼顾境外和境内线下，还免年费~来一张嘻嘻留着。

② 三口之家，上有二老，有车。日常小额消费五花八门，略。大额专项支出有汽油费、车险。

因为要安装ETC，所以功能性信用卡需要一张，对比后拟申请北京银行乐驾卡。

③ 有娃后带娃出游，对出行服务（机场、高铁、酒店等）要求提高。权益最佳情况下，有意愿支付刚性白金年费，一张卡。暂不考虑双白金刚性年费。

因为只考虑一张刚性年费，前述中信白金不考虑了。先生选了招行百夫长，刚性年费3600，权益主要是出游，该有的都有了。和浦发AE白对比后，决定先申请它。原因如下：

a，招行可兑换SPG积分，权益有FHR，有希尔顿和卡尔森金卡。

b，招行有机场CIP和贵宾厅，1主2附均可再带一人。

c，颜值……额，是的，先生也是颜控，不然就办招行钻石白了，更亲子……

d，浦发首年免年费，次年起积分可抵，因此造成申请门槛提高。说人话：没有银子……

2、互持高权益白金卡附卡

高权益白金卡务必用尽权益的原则，附卡可以实现夫妻互持。好处1，拿着先生的附卡，他还款呀哈哈哈。好处2，以招行百夫长为例，附卡除了洗牙体检这些小恩小惠没有外，就少了一项pp卡，问题不大~如果浦发AE白或者渣打臻程申请下来，就打平手~

另一张附卡给婆婆，刚好她退休有空出去玩，可以享受更好的出行权益~

3、夫妻选择互补的信用卡，银行互补、权益互补

选择招行的另一个原因是招行的信用卡app（掌上生活）好用啊！日常消费薅羊毛也方便，周三五折很嗨皮。从银行、权益锁定了这张大白金后，我就开始找他行的互补卡了~中信的消费活动也不错，暂留。原本我手里的招行卡准备销掉。

综上，最理想的配置是招行百夫长+浦发AE白+交行优逸白+乐驾（ETC）。

短期内招行百夫长+中信i白金+交行优逸白+北京银行乐驾（ETC）。

嗯，俩人不超过5张卡（主附卡算一张，按还款计算），是原则~嘿嘿，精简再精简。

三、五年间变化一览：

1、上学期间：工行+招行学生信用卡（工行为双币种卡）

办理理由：线下居多，挑了个有借记卡的银行，觉得方便还款，傻傻就办了……

2、工作初始：招行全币种卡、中信淘宝卡、交行y-power，工行销卡，招行young卡给老爹用。

办理理由：招行学生卡毕业转卡了，young卡因为之前额度积累好，为申请他行（中信等）奠定基础。分析消费结构，线上刷卡多，线下少，支付宝快捷支付崛起。

* 线上消费：中信淘宝卡，满足淘宝消费需求，对比当时市面上的淘宝卡，该卡活动最优。

* 线下消费：交行y-power，线下消费优惠力度大，返刷卡金。

* 境外消费：招行全币种卡，visa单标，无银联，终身免年费。境外signature级别，可在韩国乐天等大型免税店直接领金卡折扣。招行young卡基本不用，只是由于需要招行全币种卡，保留的，后甩给老爹用。

3、工作2年后：招行全币种卡、中信i白金。交行销卡，招行乔巴卡给老爹用。

办理理由：线下消费越来越少，支付宝快捷支付逐步覆盖线下消费。

* 线上消费：中信i白金，线上消费多倍积分，天猫消费积分直接抵现

* 线下消费：萎缩，交行销卡。

* 境外消费：招行全币种卡。喜欢乔巴，申了招行乔巴卡，销招行young卡，继续甩给老爹用。

4、婚后（全家配置）：招行百夫长（两人一主一附）、交行优逸白、中信i白金、北京银行乐驾卡

* 线上消费：中信i白金、招行百夫长

* 线下消费+境外消费：交行优逸白、招行百夫长

* 功能性：乐驾卡（捆绑ETC），继续甩给老爹用。

5、未来5年目标：招行百夫长+浦发AE白（夫妻互持附卡）、交行优逸白、北京银行乐驾卡。

* 线上消费：浦发AE白

* 线下消费+境外消费：交行优逸白，招行百夫长

* 功能性：乐驾卡（捆绑ETC），继续甩给老爹用。

如信用卡权益政策不变，计划如此，同时如出国消费金额巨大，考虑升级优逸白为白麒麟，否则算了~

5年前文章详见：

【分享经验】信用卡~~让薅羊毛的自己不成为大肥羊的n次贴

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关于征信请看：玩转信用卡之筑基篇：好征信，6件事

关于信用卡防坑请看：玩转信用卡之菜鸟篇：信用卡防坑指南

关于信用卡非热门薅羊毛请看：玩转信用卡之进阶篇：非热门薅羊毛笔记（含用卡推荐）