前几天发了个帖子：自住房一套，现金一千万 ，写了我理想中的退休理财目标。大家都觉得理想很丰满，现实比较无奈，一千万不是那么好攒的。这点我也很清楚，所以说是个梦想~

     这几天一直在琢磨这个事，梦想到底能不能实现呢？如果不能实现，最终只是个幻想，那就没意义了。今天在计算器上盘算了半天，发现也不是完全没有可能。现在我就来设想一下，理财水平不高的工薪阶层怎样才能在退休前攒到一千万~

      我这里所说的理财人群定位蛮低的，基本上是指一般的工薪阶层，没有太多时间和精力花在理财上，投资水平也不高，就是身边的普通人。好了，我们开始设计TA的理财规划图：

      按照我们普通人的人生足迹，18岁读大学，22岁参加工作，60岁退休。大学时光有四年，应该具备最初的理财意识了，最起码攒点小钱是应该的吧。当然，资金来源大部分是父母给的生活费，小部分可以是自己的开源收入。就算每个月攒500好了，四年后大学毕业攒到了自己的第一桶金24000。不要小看这个微小的数字，它可是日后长成财富大树的种子。我们要做的是，不要轻易把它花掉，要用它来理财，争取在35岁之前攒到人生真正的第一桶金100万。

       刚才说了，24000是我们的起始本金，但只用这笔钱来理财，怎么也不可能达到100万，除非你的投资水平特别高。而我们这里设定的是理财水平不太高的普通人。所以需要你不断增加本金投入，养大金鹅。投入的资金从哪里来？当然是靠工资收入了。22岁的你已经参加工作了，也许刚入职场工资很低，但是随着年龄的增长，自身能力也在增长，升职加薪是必然的。所以你投入的本金也应该慢慢增加，具体增加多少因人而异，不过结余率要保持在60%左右，因为此时你还没什么家庭负担。

       26-30岁左右，大部分人在这个年龄段进入婚姻，此时你有了一位亲密战友，TA的工资收入结余也成为你们的新增本金。刚才说了，最好的情况是在35岁之前攒到100万，从参加工作开始算起，你有13年的时间攒第一桶金，每年投入的资金应该是多少呢？54000，月均4500。这个数字也许对于职场新人来说比较困难，但后面随着工资收入的增长，以及伴侣的结余收入不断加入进来，可能就绰绰有余了。多余的部分，可以用来完成几件人生大事：结婚生子、买房买车。其实我是不赞成年轻人这么早买车的，每年的养车开支增加不少，是否真的有必要买值得深思。当然，现在的年轻人完成这几件人生大事单靠自己是不可能完全做到了，所以双方父母估计也会资助不少。这个每家的情况不一样，就不再讨论。总之，从22岁到35岁，每个月要保证攒下4500，而且要好好打理，做好资产配置，争取每年的综合收益率达到复利6%。

      看，复利的效果就是如此神奇，说起来完成百万的目标也不是那么难。要记住的是，这里的资金只能投入，不能取出，利息也要继续投入到本金中，才能完成目标。千万不要杀金鹅呀！哪怕取用一点利息都会削弱复利的威力。如果想提高生活品质，或想出国游，就用你们的年终奖吧。

      现在35岁的你，本金已经有100万了，离60岁退休还有25年，怎样在60岁攒到1000万？如果理财水平不能大幅提高的话，只能继续加大投入了，这对于工资收入正处于上升期的你们来说是完全可以做到的。从35岁开始，每年投入的本金要达到10万，月均8333。对于大中城市的职场人士来说，应该不会太困难，毕竟是两个人一起攒。小城市的工薪阶层就稍微难了一点，不过也可以积极开源，看看有没有其他收入增加的可能。本金还是要做好资产配置，综合收益率不求太高，6.2%不算太难吧。

       看一下千万目标是否能够达成：

        不但如期完成目标，还多出了四万多，圆满！

        总结：作为普通的工薪阶层，收入不高，理财水平也不太高（高的都可以做到10%了），要在退休前攒到一千万，看起来很不容易，其实分析下来也不是特别难。难点在于从18岁开始，这42年（半辈子）都在攒钱，不断增加投入，且不能取出使用，连利息都不能。所以说，可能只是个理想化的方案。很多人是做不到的。还有不少人攒到一定程度就清零，买房的买房，换车的换车。我不是说买房换车不应该，每个人的生活方式不一样，任何一种方式都值得尊重。那么提前享受了生活的你们，就不要设定攒一千万的目标了。或者，你们有更好的途径实现这一目标，比如收入大幅增长，或投资水平相当高，也许不到60岁就轻轻松松实现了呢~

        至于资产配置怎么才能达到6.2%的收益率，我提供一个理论上的模型，应该不会太难达到。高中低风险的产品都配一些，走稳健型发展的道路，固收类：权益类=6：4

       这个模型的综合收益率早已超过6.2%，但是不是这么配置就一定能达到呢？还要看以后固收类的利率会不会下降，你投资的基金收益率能不能达到年化10%，这就没有谁可以保证了。只能靠自己精心打理，不断提高投资水平。不能一辈子都不进步啊~

       写完这些，觉得钱途是光明的，道路是曲折的，但是并非完全不可能。一千万的梦想也许有一天真的成为了现实，不再只是个幻想了。当然，不是每个人都需要这个目标的，即使退休时只攒到五百万甚至两百万一样可以过得很好。我也不会纠结于这个数字能否完成，顺其自然，让自己舒服就好。攒钱是生活的一件小事，开心生活的同时顺便把钱攒了，也许某天惊喜地发现，目标提前完成了！ 也许最终目标没完成，但回首自己的一生，过得开心，生活无悔，不也是一件很好的事吗。说到底，有目标是好事，但不要被目标困住了，眼光要放长远些。也许三十年后的你们发现，一千万也不是个多大的数字~