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小小小豆丁

年金保险,我到底该不该买?

小小小豆丁
小小小豆丁   小小小豆丁 2019-05-13 18:40 阅读(2851)

最近发现小她也开始在卖年金险,是由弘康人寿推出的相伴一生。豆丁看了一眼,这款年金险的性价比还是很高的,毕竟从弘康人寿以往的经验来看,他们家年金和万能险,都还是很不错的。

不过,社区里,看到大家对于年金还是有些争论,不过豆丁感觉,大家关注的方向有点太重收益,而忽略年金险的整体形态。

 

首先,年金险它也是一种保障型保险,保障的是未来某个年龄阶段或是某种状态的资金风险,要的就是稳定、持续、安全的保证。

它不是像基金、股票这样的理财类金融产品,带不来高收益,这是肯定。很多人把年金险与债券类的金融产品对比,说5年期的债券复利投,收益也比年金险高。这种观点,即对,又不对。

对的原因是,结论的成立需要两个前提。一是国债一直能保持这个利益,直到20年、30年后,二是,这笔投资的钱不能是家庭的流动资金,要保持一直不被取出使用。

不对的原因是,以上假设的两个前提,基本都无法保证。国债还是一种理财方式,只是相对安全,波动性小。但谁也无法保证,现在5年期国债可以达到4.27%的收益率,再过5年后,还能保持这样。要是知道,利率的波动可是非常大的,尤其是现在市场化经济如此迅速,未来利率降低是个必然结果。

所以,用年金险与国债这样对比,其实也存在局限性,有些片面。

 

年金可以作为养老保险的补充

其实,年金险的形式很多,给小孩子投保可以是教育金,给成人投保可以作为养老金,豆丁觉得,成人可以多关注关注养老金保障。

想想现在的自己,每天吭哧吭哧的工作,每月发工资前,一定要扣去一笔社保,想想都觉得心疼。可这是国家强制规定,是对我们自己的基本保障,而自己缴纳的社保中,其中有8%就是养老保险,目的是退休后,还能每月都领一笔工资

自己交社保的时候,会关注养老保险的收益吗?可能有一部分人会,但大部分人想到估计还是退休以后有钱花。

而买养老年金险时,怎么就只关注现在的收益,而不关注未来退休时能领的养老金呢?

豆丁之前不推荐大家买收益类的保险,原因是这类产品形态比较复杂,很容易上当入坑。单纯的年金险,有的收益率偏低,买了不划算,但如果复利可以达到3.5%以上的年金养老险,是可以考虑的,毕竟未来养老金的缺口还是很大的。


就连福利待遇超好的公务员,退休后的养老工作,最高也只能达到工作时期的80%左右,要保持100%的工资收入,自己一定得想想其他办法。

买养老年金时,应该首先想到,自己退休工资能否满足未来的生活水平,如果不能,那就是需要一份养老年金险。

 

但豆丁要强调一点,年金险只是养老的一种方式,对于未来我们可以有多种方式来保障,稳定的工资+理财和储蓄,才能确保衣食无忧。毕竟现在的我们,除了交社保之外,也没耽误投资国债和基金。为什么当买年金险时,就偏激的只看收益,不考虑稳定和保障,好像买了年金,国债基金就不能买了似的。


年金险可以强制储蓄

另外,还有一部分小白也特别可爱。你推荐她保障型重疾,她说我不要,这个没有返还,感觉自己交保费,最后没用上亏了。跟他解释,返还型重疾之所以可以返还,是因为它的保费被分成了两部分,一部分是风险保费,而另一部分姑且叫它投资保费,保险公司用你的钱去赚钱,赚到钱后,把本金还给你,他们挣收益。小白说,这个不重要,我能回本就行,反正就当强制储蓄了。

可遇到本身就是强制储蓄的年金险,又开始计算这个嫌弃那个。要是有买线下返还型保险的钱,还不如自己分为两部分,一部分买保障重疾,剩余的部分自己再投个年金养老险,何乐不为呢?


年金险可以当做未来的一种养老保障方式,如果年化收益在3.5%以上,对于当下面临延迟退休的人们,其实都可以考虑;

年金险是一种保障补充,它与国债、基金、股票这类理财金融产品并不冲突,而且还可以多种方式结合,稳定家庭的财务结构。

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