最近发现小她也开始在卖年金险，是由弘康人寿推出的相伴一生。豆丁看了一眼，这款年金险的性价比还是很高的，毕竟从弘康人寿以往的经验来看，他们家年金和万能险，都还是很不错的。

不过，社区里，看到大家对于年金还是有些争论，不过豆丁感觉，大家关注的方向有点太重收益，而忽略年金险的整体形态。

首先，年金险它也是一种保障型保险，保障的是未来某个年龄阶段或是某种状态的资金风险，要的就是稳定、持续、安全的保证。

它不是像基金、股票这样的理财类金融产品，带不来高收益，这是肯定。很多人把年金险与债券类的金融产品对比，说5年期的债券复利投，收益也比年金险高。这种观点，即对，又不对。

对的原因是，结论的成立需要两个前提。一是国债一直能保持这个利益，直到20年、30年后，二是，这笔投资的钱不能是家庭的流动资金，要保持一直不被取出使用。

不对的原因是，以上假设的两个前提，基本都无法保证。国债还是一种理财方式，只是相对安全，波动性小。但谁也无法保证，现在5年期国债可以达到4.27%的收益率，再过5年后，还能保持这样。要是知道，利率的波动可是非常大的，尤其是现在市场化经济如此迅速，未来利率降低是个必然结果。

所以，用年金险与国债这样对比，其实也存在局限性，有些片面。

年金可以作为养老保险的补充

其实，年金险的形式很多，给小孩子投保可以是教育金，给成人投保可以作为养老金，豆丁觉得，成人可以多关注关注养老金保障。

想想现在的自己，每天吭哧吭哧的工作，每月发工资前，一定要扣去一笔社保，想想都觉得心疼。可这是国家强制规定，是对我们自己的基本保障，而自己缴纳的社保中，其中有8%就是养老保险，目的是退休后，还能每月都领一笔“工资”。

自己交社保的时候，会关注养老保险的收益吗？可能有一部分人会，但大部分人想到估计还是退休以后有钱花。

而买养老年金险时，怎么就只关注现在的收益，而不关注未来退休时能领的养老金呢？

豆丁之前不推荐大家买收益类的保险，原因是这类产品形态比较复杂，很容易上当入坑。单纯的年金险，有的收益率偏低，买了不划算，但如果复利可以达到3.5%以上的年金养老险，是可以考虑的，毕竟未来养老金的缺口还是很大的。

就连福利待遇超好的公务员，退休后的养老工作，最高也只能达到工作时期的80%左右，要保持100%的工资收入，自己一定得想想其他办法。

买养老年金时，应该首先想到，自己退休工资能否满足未来的生活水平，如果不能，那就是需要一份养老年金险。

但豆丁要强调一点，年金险只是养老的一种方式，对于未来我们可以有多种方式来保障，稳定的工资+理财和储蓄，才能确保衣食无忧。毕竟现在的我们，除了交社保之外，也没耽误投资国债和基金。为什么当买年金险时，就偏激的只看收益，不考虑稳定和保障，好像买了年金，国债基金就不能买了似的。

年金险可以强制储蓄

另外，还有一部分小白也特别可爱。你推荐她保障型重疾，她说我不要，这个没有返还，感觉自己交保费，最后没用上亏了。跟他解释，返还型重疾之所以可以返还，是因为它的保费被分成了两部分，一部分是风险保费，而另一部分姑且叫它投资保费，保险公司用你的钱去赚钱，赚到钱后，把本金还给你，他们挣收益。小白说，这个不重要，我能回本就行，反正就当强制储蓄了。

可遇到本身就是强制储蓄的年金险，又开始计算这个嫌弃那个。要是有买线下返还型保险的钱，还不如自己分为两部分，一部分买保障重疾，剩余的部分自己再投个年金养老险，何乐不为呢?

年金险可以当做未来的一种养老保障方式，如果年化收益在3.5%以上，对于当下面临延迟退休的人们，其实都可以考虑；

年金险是一种保障补充，它与国债、基金、股票这类理财金融产品并不冲突，而且还可以多种方式结合，稳定家庭的财务结构。