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豆丁亲测，告诉你达尔文超越者、超级玛丽旗舰版，到底该怎样选？
豆丁之前跟财蜜们约定过，说最近要再补充个重疾险，等选好后，就跟大家分享一下选购心得，供大家参考。
结果事情太多，就搁置了。可没想到，最近小她又新上了一款达尔文超越者，正好也在豆丁的选择范围内，于是备选产品就变成了超级玛丽旗舰版、康乐一生2019、达尔文超越者、健康保2.0，还有已经买完的达尔文1号做参考。
开始筛选产品前，还要跟大家啰嗦几句：
1.豆丁已经有30万的重疾保障，这次是准备再补充一份重疾，单次重疾仍然是我的考虑范围，但并不是多次重疾不好。只是因为保费预算有限，而且还没有家庭责任需要我承担，所以先把自己管好，就知足了。
2.没买过重疾的小白财蜜和买过重疾想再买一份的财蜜，都可以好好看看豆丁的这篇帖子，说不定有一些选择思路，就正和你心意。
好了，话不多说，咱们开始筛选产品吧！
一、了解原有产品，补充缺少责任
豆丁之前在小她买了20万的达尔文1号，这款产品的亮点是价格便宜，身故责任返还现金价值，且终身方案的现金价值一直递增，冲着这点，我就入手了20万，终身方案，30年交的达尔文1号。
对于还没有任何重疾保障的财蜜们，豆丁的建议是先选择一个基础终身方案的保障作为基础，之后再补充新的保障责任或是保障额度。
由于达尔文1号是去年的重疾产品，没有中症责任、没有最近大热的恶性肿瘤额外赔付责任，所以豆丁本次关注的产品责任就是这两点。
确定好需要的责任，再开始筛选产品，最后符合要求的单次重疾险有如下几款：超级玛丽旗舰版、康乐一生2019、达尔文超越者、健康保2.0。
二、结合自身保费预算，组合不同保障责任
豆丁本次选产品，是为了补充保障，保额10-20万即可，当然保费预算也就一两千即可。但是对于没有重疾保障的小白们，更建议保额选择30万+，保费预算可能要提高到5千+了。不过不用嫌高，对于线下的保险产品，已经很便宜了。
1、纯基础保障（重+中+轻），目的为了补充保额
如果选择纯基础保障，也就是重疾+中症+轻症责任，那么就是单纯的补充我原本已有的30万保额，那豆丁更偏向于保障至70岁，这样保费压力小。
康乐一生2019捆绑身故，不做考虑，目前健康保2.0保费价格最低，超级玛丽旗舰版适中，多出10年35%的重疾保额，达尔文超越者最高，但也仅高出15元，但多出15年35%的重疾保额，综合达尔文超越者更优，作为后续备选之一。
2.基础保障+癌症，目的为了补充保障责任
豆丁之前提到过，本次补充重疾的原因之一就是想增加中症和癌症责任，但既然附加癌症，就应该选择终身方案。
因为附加恶性肿瘤责任是二次赔付，也就是重疾中的恶性肿瘤赔了，这个还能赔一次，相当于癌症多次赔。
豆丁觉得这个责任对于每个人都很需要，尤其对于癌症更为高发的女性。30-45岁是妇科癌症的高发期，而70以后，其他器官也可能发生癌变，而且罹患过一次恶性肿瘤，身体的免疫力下降，更容易受到癌细胞的侵蚀。
康乐一生2019由于捆绑身故，保费价格偏高，而健康保2.0，附加恶性肿瘤后，保费变为最高，可见，健康保2.0基础责任最优，不适合附加保障。
最后在超级玛丽旗舰版和达尔文超越者中筛选，附加恶性肿瘤责任后，终身方案的超越者比超级玛丽多出22元，但是重疾额外保障多出5年，恶性肿瘤额外还多出20%保额，这个价格值。最后还是达尔文超越者胜出。
三、结合保费预算，确定最终方案
经过两轮对比，最后选择的产品就是——达尔文超越者。一个是保障至70岁的基础方案，年交保费529元，一个是保障终身的基础+恶性肿瘤方案，年交保费1016元。
最后豆丁选择终身的基础+恶性肿瘤方案，10万保额，年交保费1016元。因为该方案无论从保障责任还是保费价格，都在豆丁预期范围内，而且正好弥补了之前欠缺的责任，使保障范围扩大。
豆丁的重疾险选择完了，不过还有几句话要说：
豆丁因为之前有重疾险，所以选定了10万保额，目的只为了扩充，提高保额，增加责任。
本次产品对比，因为原有的达尔文1号含有身故责任，所以没有对比含身故责任的保费价格，如果财蜜们需要，豆丁有时间可以再给大家对比参考一下。
这次的产品对比，是按照豆丁的信息计算的价格，每个人年龄、性别、身体情况各有不同，大家可参考豆丁思路，自己实际进行对比一下。
对于想选择身故、癌症责任的财蜜们，豆丁更建议选择终身方案，因为毕竟以后医疗条件越来越好，五、六十年后，说不定人均寿命能到达100岁，那较长的保障期限更加实用。
嘿嘿，谢谢，谢谢对豆丁的肯定，豆丁以后会更加努力的~
跪谢土豪，哈哈哈
插问，怎么换呢。之前买的保险是退费嘛？
保费是不退的哈，但要是原先购买的保险有现金价值，退保时会退回相应的现金价值。
我又来提问了，楼主这篇仅从几个大维度做比较，比如重疾、中症、轻症、癌症，年缴保费，保额等大的维度，是否需要去细扣产品的保险条款？
因为我看到一个测评说各家保险对疾病的定义存在差异，还有理赔定义的区别，
所以仅从这几个大维度对比价格，是否存在虽然价格便宜，但理赔困难？
还有条款里的免责是不是也要在对比维度内？
另一个问题是，重疾含身故的，如果已经有定期寿险了，是否不需要加身故？
对于是否细扣条款，因人而异，你要是有时间，十几页的条款，可以每个产品都对比一下，确实不同公司，会有几项疾病的内容有所不同。但豆丁想说的是，对于重疾，高发常见的25种重疾，银保监都规定了疾病和理赔的标准，保险公司有差异，也不会差异的离谱，所以大多数是可以放心的。像中症、轻症这类的，没有监管部门标准的定义，但保险公司也不会从这几十种的疾病中，估计找几个提高门槛，故意不理赔，这基本上不会发生。
关于疾病方面，保险公司做的最差劲的，就是之前平安的平安福了，高发的轻症没几个，保的都不是重要的，那也没像你想得那样，故意不理赔。
理赔的事情，要一分为二的看，保险公司做的是合同买卖，大家都诚实守信，那么很快就理赔了。如果买的时候，有问题，故意不告诉，那理赔时，保险公司都会调查，被发现有隐瞒倾向，当然不会理赔。
至于免责内容，重疾险大多都差不多，多几条，少几条，其实都在常规免责范围内，就算比，也比不出什么。反而是寿险，免责少的，更让用户有倾向。
有定期寿险了，如果是为了分担家庭责任风险，那么就可以不买含身故的重疾险，只买重疾责任就好。但是，对于有的人，不在乎保费，但是觉得只保重疾，要是不生病，钱就白交了，那么也可附带一个身故责任。这种因人而异。不过从风险角度讲，有寿险了，可以不要身故。
感谢感谢，这样我有点放心了，就是因为每份保险合同有几十页没时间去对比，不去对比嘛又怕里面有什么坑。这么说来高发的25种疾病定义和理赔标准应该不会差太多，其他的有差异也无所谓了
好的，明白了，谢谢
是滴~因为前面25种是监管机构制定的规则，也是最高发的，所以放心吧~如果一款产品真的坑特别多，不建议买，你在她理财或是大多数保险公众号上都能了解到，但如果只有一两个人说，不排除是销售误导，鸡蛋里挑骨头，所以别自己吓自己啦·~
客气啦~![[胜利]](https://static.talicai.com/emoji/talicai/emot23.png)
准备买超级玛丽旗舰版，不选身故返保额，是默认返现金价值吗？那如果投保人和被保人一样，被保人身故没有赔付过，还能返吗？
不是默认返，是需要退保操作，现金价值就是退保时，能得的钱。
被保人身故的，也可以委托其他人申请退保吗
每个保险公司的流程不一样，除了被保人外，投保人或是受益人都可以向保险公司提出申请，但具体的流程要看保险公司咋规定的