我这个人买东西，很喜欢听导购瞎起哄，特别是导购不停念叨打折之类的，我就很容易被打动。据说预定利率高达4.025%的年金险马上将于2019年12月底停售了。我本来对年金险还不算特别感兴趣，但听说马上要停售后，就忍不住点进去对小她的几款年金险看了又看，越看越发现自己以前还是太狭隘了，不该一棍子打死年金险。

先来说说我为什么之前对年金险不是特别钟意吧，很简单，因为我觉得4.025%的预定利率没有吸引力。在我看来，国债4.27%的收益率就稳赢年金险的4.025%，那还有必要去选择年金险吗？答案当然是---相当有必要。

年金险的优势之一就是不会受到未来利率下行的影响。我记得很清楚，2008年我刚参加工作去银行存5年期存款的时候，利率高达5%+；时至今日，银行的5年期定期存款只有3%+。之前我买5年期的国债，可以买到5.41%的利息，但是今年买的国债都只有4.27%的收益率了。2020年的国债利率还没有公布，但大概率是降息的。纵观这些年来的利率变化，基本就是逐渐下降。所以，上车年金险，抓住最后一波的4.025%预定利息，是比较靠谱的建议。特别是星颐养老年金保险，不仅可以现在先上车，而且如果未来的利率降的很低或者手头比较宽裕，还可以再多补一些保费，只要是开始领取年金前5年都可以再加保。

年金险的优势之二就是强制储蓄，专款专用。很多人都说很难攒下钱来，毕竟每个月的房贷，车贷，孩子的奶粉钱，教育费等等总是在不停地帮我们的钱包瘦身。如果一直采用收入-支出=储蓄的模式，我们就会发现能存下来的钱少之又少，毕竟口袋里剩下的钱比较多的时候，就很容易继续花花花。而如果我们采用收入-储蓄=支出的模式，相对来说，我们能攒下来的钱会更多。先存了钱到专用的账户（年金险每年缴费），这个账户在一定的时间内只能进不能出，无疑可以帮助我们存下不少的钱。还是拿国债来做比较吧，即使没有到年限，我真的想花钱的时候，还是可以去银行柜台提前支取国债。所以存国债养老之类的不太现实，因为太容易被挪用了，无法保证专款专用。

年金险的优势之三就是资金安全，隔离风险，避免债务或者婚变影响到财产的传承。再没有比交到保险公司的钱更安全的了。不用考虑保险公司的倒闭问题，不用考虑别人会窃取你的保险。保险单被偷被抢都无所谓，只要被保险人和受益人明明白白写在保单上，一切都是有保障的。婚前买个房给儿子，儿子卖掉再跟儿媳妇买一新房，这就妥妥不是婚前财产了。但是，年金险不一样，绝对的不离不弃，伴你终生。

年金险的优势之四就是确保未来得到现金流。现在比较流行一个词“养老金替代率”，据专家统计，我国现在的养老金替代率只有40%左右，而国际上认为养老金替代率达到70%，才可以确保退休生活质量不会下降太多。也就是说，要想晚年生活过的滋润，我们得确保退休后除了政府每个月发的养老金之外，额外会有30%左右的现金流入。年金险就可以很好的解决这个问题。趁着年轻，每年往保险公司存一笔钱，退休后每年从保险公司领一笔现金，以补充退休后的现金流入。

作为中年人，现在确实越来越感觉到压力了。每个月的房贷，日常的吃喝开支，四脚吞金兽美男的开支，家里老父亲的养老，而每个月的收入就那么点。我们当地有句俗语“螺丝壳里做道场”，有限的收入，需要妥善安排各种开支，同时，还要帮美男存教育金，帮自己存养老金，确实需要更周全的考虑，不可以随便挪用的专款专用账户（年金账户）完全是刚需的节奏。

我帮美男看了星颐养老年金保险，年缴5000元，交20年，共交保费10万，领取期间选择20年，退休后每年可以领取36500元，这个数字已经比较可观了。

依然是年缴保费5000元，连续交20年，领取的时候选择25年的方式，每年可以领取34647元。说不上来哪个更划算，但我会选择分25年领取，毕竟随着科技医学的发展，人类的平均寿命是会增加的。

如果采用趸交的方式，一次性交70000元，退休后每年也可以领取36386元。

假设70000元持续不断的买国债，国债的利率4.27%也不变，等美男退休的时候，本利和一共也才75.9W。但是，老母亲我没法保证在这漫长的50多年期间这笔钱能够不停地滚动投资，而不会挪用。

最后一波预定利率4.025%的年金险可以约起来了。