趁着这个话题盘点下自己的理财能力。

刚毕业时：有一颗理财的心，没有理财的手段，只知道要理财，但手段真的很单一，主要是银行定存，还做了12单。开始定投基金，只知道时间长了肯定赚钱，每月几百，很少。金额少，种类可不少，债券基金，混合基金，股票型基金，全买上了（因为要分散风险，配置不同风险级别的基金），差点还定投货币基金，后来觉得波动太小才作罢。

余额宝横空出世后，一开始还不敢买，后来才搞清楚余额宝就是货币基金。开始买货币基金，每天就等着看1w块又分了1块钱，可开心了，最多时买了5、6个不同的货币基金，分散风险嘛，万一某家基金公司出问题了呢。

货币基金的好日子也没多久，利息开始下滑。银行理财产品的利息还可以，稍微高一点，但是呢，不敢买，总觉得不是保本的，虽然历史记录都是保本保收益的。但是，历史成绩不代表未来啊，万一亏了呢。后来听朋友说他喜欢买银行理财，钱都拿去买理财产品了。才试着买了5w块的理财产品，低风险的，四大行的。后来理财到期后，现在还记得很清楚，收益880元，本息按时回款，可开心了，觉得理财产品周期短，利息还高，当时工作几年了，结婚了，手里有点钱了，5w的门槛不再是限制了，甚至考虑用理财产品来做类似的12单。因为理财产品的期限都是平均几个月，这样利息又高，又能平均每个月都有回款。但是，开始入门后，对银行理财的利息也有点看不上了，当时可能是买理财买的多一点还是咋的，银行还特意打电话提醒我X月X日有个理财要发售，1年期的，利息多少多少。花凋去看了看，嫌利息太低。然后，央妈就开始降息了，理财产品的收益率也跟着不停地降，再想买到以前的收益率，不可能了，错过了就是错过了。后来发现了开放式理财，利息不比货币基金低，但赎回即时到账，没有金额限制，比货币基金好多了。

纸白银，是跟的风，忘了是怎么跟上的，反正见别人玩，就开始跟风，门槛低，纸银一克才几块钱。结果如何：4年纸白银的血泪史。看了看发帖时间，又一个4年过去了（时间如流水啊），花凋早已放弃了，亏的钱已经记不得是多少了（交易次数太多了），还有1w+在账户上卧倒。反正，算总账，肯定是亏的。

基金定投，一开始是债基+混基+股基，以前不懂，就一直傻傻的买，连大盘都不知道看。等到某天发现大盘好像涨了，大家都开始讨论了，就去看了下基金，定投了不到3年，几万（记不太清了，历史太悠久）的本金，赚了1w多。印象深刻的是有个混基，每月100，买了28个月，赚了1200。花凋还很卖力地向身边的人推荐了定投。可惜，基金公司的广告做得更好，有朋友跑去买了新发的混基，后来腰斩出场了。花凋呢，尝到了甜头，就开始加大了定投的份额。但是，当时还没买房，收入也还没上来，没敢狂砸钱。房子买了之后，手里的钱可以开始长线投资了，加上对基金有了更深的了解，收入也涨了点，每月定投的钱大大增加了，最多时达到了3W+。过年了，低调地晒下定投，给大家打打气。定投的策略也在不停地变，一开始是债基+混基+股基，现在只剩宽指指数基金（股基）了。以前的策略是定时定额定投，止盈不止损，赚了就跑。后来也开始看大盘，看指数估值，开始在低点的时候单笔买入了，收益还不错。基金基本全部止盈，可以淡定看待后面的牛熊了 。现在呢，花凋又有了个新的梦想：基金分红提供稳定的现金流，让自己躺赚。所以开始攒红利基金的份额，定投呢，止盈的就暂时不再买入，等低估时重新开始定投。所以现在每月定投金额也降为了1W+。

P2P，也是身边的人有人买，然后自己也了解了下，当时开始接触小她了，就在好规划买，利息高，又比较稳妥。当时还打算把家庭资产的10%配置成P2P，理想很丰满，现实很骨感。P2P也开始降息了，gj又开始出台各种政策，整顿P2P市场，又是各种平台跑路的新闻。花凋搞不懂，只是觉得既然基金的收益能达到10个点，又没有跑路的风险，真要用钱了，还能割肉出来，P2P利息是高了一点，但没高过基金的收益，中间也取不出钱，万一真跑路了就是血本无归，为啥不定投？于是就慢慢退出了P2P，好在是在好规划买的，都安全撤回了，利息也没损失。

国债，是来了小她之后才了解了。之前也没敢买，觉得5年时间太长，担心要用钱。买了房之后，才开始第一笔“大额”国债，不担心需要提前支取了。现在国债的任务已经完成了，以后只会循环不会再增加了。

可转债，也是来了小她之后才了解的，又买了安道全的书看，简直把可转债吹得天上有地下无就是一仙女。前年才开始打新加单笔买入。本来低价买入的是想着涨到130的，但是呢，都没拿住。以前只有老公的一个账户，现在花凋也开户了，一起薅羊毛。

信托，曾经是花凋的憧憬之一，现在早就放弃了，门槛高，渠道少，收益还没定投高。

记账式债券新宠：堪比国债的工行柜台记账式债券，曾经利息还可以，现在也不行了，手里持有的到期之后不会再买入了，等利息高了再说。

细数数，花凋以前的理财方式还是蛮多的，虽然收益不多。现在呢，就简单了，

国债份额保持不变；

定投按部就班，赚了就跑；

留够6个月的备用金（含定投、房贷、日常开销和可转债打新的钱），其余的拿去买红利基金（如果估值到了正常，就暂时停止）；

备用金分为活期、开放式理财和货币基金。

花凋都恨不得夸自己一句：大道至简。

这么简单的资产配置也是花凋这么多年的摸打滚爬摸索出来的。怎么摸索？当然是：学习+实践。活到老，学到老，实践出真知，不是骗人的。

在小她混迹了这么多年，包括国债、可转债、定投等很多知识都是从上面学来的，记得还有财蜜介绍过票据，但没有尝试。

基金，随便搜搜，小她里一堆挑选基金的好帖子，怎么选混基，分红方式哪种好；

纸白银，怎么看K线；

国债，有财蜜介绍买5年的比3年好。

P2P流行时，有财蜜介绍过怎么查看公司的资历；

股票，虽然自己不炒，但每天看看别人晒成绩，分析走势也蛮好的。经常是看了财蜜的帖子，花凋才后知后觉地知道：哦，这个新闻对股市是这么个影响。

商铺投资，花凋才知道：哦，原来房东和商家可以这样子共赢；原来还可以这么挑选商铺；

光学习有用吗？不下水永远学不会游泳。经过这么多年，花凋算是了解了自己特点：家庭收入稳定但不多，光靠工资肯定不行；不想太操心，不盯盘，毕竟上班要紧；现在投入的钱都是闲钱，时间长点没关系；胆小，又想吃肉又不想挨打；心理承受能力差，亏了不怕，涨了就拿不住；永远分析不来股市的形势；不亲自实践一下就不敢大额买入。目标不高：年收益：保5争6冲8,10暂时不想了 。

所以，才有了现在的投资组合。

家庭收入稳定但不多，光靠工资肯定不行，所以得理财啊，有稳定的现金流是最好的，房租也好，但成本太高，所以只有放弃了，那基金分红就是个不错的选择；

胆小，又想吃肉又不想挨打，那就挑风险低的吧，比如国债，比如可转债。

心理承受能力差，亏了不怕，涨了就拿不住，所以定投很适合花凋，亏了无所谓，就死撑了，不赚钱就不走；涨了拿不住也不错，最起码可以赚到点小钱，什么牛市啊，就算了吧，就当自己在买彩票吧，碰到了就是中奖，错过了也正常。。

永远分析不来股市的形势，所以炒股啥的，还是算了，炒可转债也算了吧，打打新买点便宜的就可以了。本来基金还想死拿一把等牛市，结果年后市场的表现实在是太惊艳了，实实在在给花凋上了一课：小样，看不懂了吧？花凋诚惶诚恐地表示：算了，赚了就跑吧，别跟市场捉迷藏了。

不亲自实践一下就不敢大额买入。去年5星级机会时，花凋硬是没敢多买点。为啥，毕竟没买过中证红利基金。所以呢，现在索性把低估区域的基金基本全买了。盘点了下，花凋买过的宽指指数可多了：沪深300，中证500，500低波动，上证红利，中证红利，300价值，50AH优选，创业板指数，恒生指数，纳斯达克100，红利机会，德国30，香港中小盘。日经225想买来着，还没在银行找到代售的场外基金。有个投资印度市场的基金，可惜不是指数基金，就算了。买过的这些基金，都是赚钱了跑路的。这一切都是为了一个目的做准备：下次再遇到这些指数中有极端低估的，大笔买入。

总结：纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。每个人的收入、心理承受能力、家庭开销、队友对理财的认知都不一样，所以没有一种方式是适合所有人的。只有不停地学习加实践，慢慢调整，才能找到最适合自己的理财方法和资产配置。