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财女第20天：规划为啥那么重要【21天变财女训练营第一期】
财女第20天：规划为啥那么重要
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
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很多人把自己理财的终极目标归纳为“financial freedom”，财务自由。很多从事理财教育的老师认为，这种状态就是指无需为生活开销而努力为钱工作的状态或者说是被动收入大于日常开支，就是财务自由啦。
班主任情真意切的想吐槽这个逻辑，甚至把它归结为“阻挡平凡人理财的罪恶学说”。我们真正需要的是规划＋实现方法，而不是高大上的名词。
例如听到“尽早开始投资”的理论，年过三十的人就会觉得自己损失了好多时间、没买房也没炒股，就会变得激进或者容易放弃；财务自由也是这样，让人无从下手，更过分地是，那些已经“自由”的人的方法并不那么容易拷贝。
比如，巴菲特，一代投资之神，一直有人模仿但从未被超越（要不要这么高难度啊）；
罗伯特 清崎，富爸爸穷爸爸的作者，一生几次濒临破产又起死回生，前两年听说又破产了（要不要这么起伏啊）；
个人理财博客“钱胡子先生”(Mr. Money Mustache)，普通人逆袭经典，30岁退休，财务自由后全家人一年生活费是25,000美元。
听到这些，你有没有一种不想自由了的感觉？
班主任觉得，放弃“财务自由”学说，更容易实现美好生活。
为什么不用财务自由？
人们想要的是一种舒服的生活状态，而不是“财务自由”名义下的节减开支。把理财目标归为“财务自由”不但不励志，也无从开始，更催人放弃。
其实，理财也好投资也罢是因为“我们每个人都有财务上的需要”，而现实的复杂又让人“对财务问题和未来充满焦虑”。不得不说，幸福是驱动力，但不幸福是更大的驱动力。
看看我们的理财目标吧：
年底存款达到5万——意味着现在没有那么多钱
30岁前买一套房——意味着现在住在别人的房子里
攒够300万退休——意味着已经开始担忧30年后的事
⋯⋯
再说说财务自由标准的三个悖论：
1. 不必为钱而工作
——不是不工作，而是不为钱工作。
很多观点认为人们工作是为了“讨生活”，为了供房供车，为了维持一个体面的形象，所以大多数人都在为“钱”而工作。财富自由了就不必如此啦。
班主任认为这是个假说。完全可以这么理解：人们都在追求兴趣和工作合二为一，有些人追求到了有些人没有，她们没有放弃工作是因为还没找到真正的兴趣。
你的兴趣是什么？就如同我问过同学们“你的优点是什么”一样，为兴趣工作比不工作要更健康和有意义，“钱”是工作的附属品，想法只是一念之间，不足以让我们摆脱现实的困难。
2. 保持净现金流入
——按照流入规模生活还是按照生活规模流入？
财产性收入是达至财务自由一个很重要的指标。即保证不工作的时候也有净现金流入，比如：投资红利。
有的人可能拥有很多房，但每个月下来收入的租金还不够覆盖银行的按揭，现金流是负数；有些人也许投资了很多项目，但是收入和成本不对等，即使是股东也没有利润可分——这个悖论是即使有钱了也不一定自由，那为什么还要追求所谓的财务自由？应该追求持续的投资正收益。
3. 保有一定量的净资产
——究竟是先自由还是先有钱？
“财务自由说”有一个定量评估，即净资产，资产管理人常用。高净资产就是“总资产-总负债≥100万美金”。他们把一个真正的“财务自由人”定义为既有钱又有闲、且保持了一个平常自由心的人。
不得不说，这就是没钱人的YY之作。这里不是欧洲，没有历代相传的古堡和家族基金，而且即使是欧洲王室也要服兵役、承担公职、经济危机时缩减开支。一个健康的经济体中，高净资产人群要承担更多的社会责任，不是“想退休就能退休”的标准。
同学们有没有感受到班主任一秒钟变腹黑？其实，班主任主张追求想要的生活，而“财务自由”其实是有很多限定条件的，在“理财之路”上，有很多比有条件的自由更重要的事儿，例如：
1、“迟迟不理财”，是因为从来没有真正遇到需要钱解决的问题；
2、眼前事尚且自顾不暇，哪有时间考虑退休的穷忙状态；
3、被复杂的理财系统吓退的鸵鸟心态。
很多人知道要存钱却不知从何下手，很多人存了钱却不知道接下来怎么办，很多人越存钱约觉得目标难以达成。为什么？皆因为“财务问题”听起来就很复杂。我们需要做的就是化繁为简。
闭上眼睛想想我们的生活，大约就是这些需求：需要学习和受教育、需要健康和美丽、需要恋爱和婚姻、需要家庭和下一代、需要朋友和尊严、需要有住的地方、需要工作或者自己的事业、需要年老之后仍然健康美丽有朋友有尊严有住处有事儿干⋯⋯生活其实就是一列开往春天的地铁，你手中的票到终点但可以在不同站上下车，所以每个不同的旅客其实都有类似的行程但也有各自的需要。
这些需要，就是我们的人生梦想。“想要30岁前买房”？可以，需要已经有了，接下来只要解决数字问题就好了。
大家都知道，她理财有个好基友叫“好规划”。她的性格就是：你人生有什么需求，跟姐说，姐帮你想明白再帮你找办法实现。
我们认为，当下对梦想最大的约束就是财务条件或者说是钱的问题，规划的作用就是先让你认清财务限制的影响，再通过行动消除这些约束，最后实现梦想。
“想穿3000元的jimmy chou？还想环球旅行？”这些都只是数字问题，规划让你发现他们不是白日梦而是清晰的几步。
规划的一二三步：
发现自己的目标——算算账——解决一些问题——达成梦想。
规划第一步：找到你的目标。
我又要说到一生收支图了，这张图可以为下面的疑问提供参考：
上大学要多少钱？
什么时候能买房？
保险应该买多少？
Case1 a小姐认为自己未来的短期目标和长期目标就是：结婚、生育、买车、买房。她应该考虑的是时间和成本。为了保护她的隐私，我们把她的收支和需求等情况都巧妙的按比例处理了，请大家不要对号入座。
如下图：
是否合理，要看下一步。
第二步，计划实现可能
运用第一阶段的课程，计算收入、支出、年度结余、家庭资产负债表和未来现金流来评估，看这些目标是否能够达成，或者需要多久达成。
例如，a小姐的情况是这样的。
收支：
第三步：规划遇到的二种情况
假设她的目标能够达成——a小姐就会开始产生新的目标，继续下一个“规划”；
假设目标和现实有差距，那就需要调整目标或者改善财务状况。第一阶段学到的表格，能够让你清楚的知道问题在哪。
如a小姐，她的资产状况如下。表格中需要特殊说明的是：负债90w是她的一个商铺贷款，在建过程中，没有租金收益也没开始还贷。
第四步，规划的好处：
1、你是自己的理财师。不用事无巨细、面面俱到，只要对自己的财务现状有所认知，再找专业人士求助就会收到良好的效果。
2、你可以放心“做梦”啦。一份好的规划，既可以帮助你尽快解决财务压力，不被金钱束手束脚，也可以真正意义上健康、安全的生活状态。看起来是一个300万的“难题”，也许只需要每天50元就可以解决。
3、不因犯错而内疚。内疚是理财过程中最容易产生的情绪，觉得自己在乱花钱或者“不如别人”，其实，健康的金钱关系需要很长时间才能达成，你会发现很多人跟你一样。我们应该共同支持，学会支配金钱。
4、说服另一半，促进两性和谐。相对女性而言，家庭成员之间的男性可能更具备执行力，但是并不擅长计划，有一个全面清晰的规划，能让这些“思维方式跟我们不一样”的人更好的理解女性的焦虑和压力来自哪里。
作业：
a小姐的现状如上图所示，她计划十年内买一套300万的房子，这个计划可行吗？你是她的话，怎么办？（要求，不能把a小姐的生活水平降低到现在的80％以下，至于为什么，明天告诉你答案。）
答案已发请戳：财女第20天课程作业答案
结论：可行。
理由：如下：
首付款一般为房屋总价的30%，以30%计，即90万，需贷款210万。
按20年等额本息走，每月月供15718.91，累计还款总额：3772539.26。
按20年等额本金走，每月月供20212.5，累计还款总额：3481231.25。
（以上计算数字来自万能的度娘）
a小姐如果想保持80%的生活水平，这个计划还是可行的。
月工资35000，月消费为12000*80%=9600。剩余25400＞月供。
每月结余：13000，筹集90万首付，需要70个月，约6年＜10年。
作业：
可行。
如果把a小姐的的生活水平降低到现在的80％，也就是每月消费17600元。
这样，每年结余17400*12=208800元。
a小姐的2年内计划目标的预期费用共40W，可以实现。然后实现买300W的目标。
假设需贷款210万
按20年等额本息走，每月月供15718.91，累计还款总额：3772539.26。
按20年等额本金走，每月月供20212.5，累计还款总额：3481231.25。
（谢谢前面的姐妹）
首付90W/208800=4.31
同时，别忘了a小姐的90W负债店铺，2年内应该建好并开始营业，租金＞贷款额的话，那a小姐的买房目标是可以完成的，如果店铺租金＜贷款额，那完成买房目标也许就要延后了。
a小姐的现状如上图所示，她计划十年内买一套300万的房子，这个计划可行吗？你是她的话，怎么办？（要求，不能把a小姐的生活水平降低到现在的80％以下，至于为什么，明天告诉你答案。）
可行！
首付需要90万。
（1）一般而言，商铺的出租收益>商铺的还贷金额，有现金流，即每月结余>现在的13000
（2）每月结余>13000元，则每年结余>15.6万，即不到5年她就拥有首付的钱，首付没问题。
（3）买房贷款210万，20年还清，每月约还款16000元，与现在每月结余相近，说明还款没压力。
这个计划可行吗？你是她的话，怎么办？
可行，把a小姐的的生活水平降低到现在的80％，也就是每月消费9600元，加上店铺贷款10000元，支出预计19600元，结余15400元。
房屋贷款首付30%,需90万元，15400*12*5=924000元，5年存够首付，此时店铺应该已建成交付，可以出租，假定收益3000元，此时每月结余15400+3000=18400元。
房屋贷款210万元，按20年贷，利率6.55%,等额本息，每月月供15718.91元，累计还款总额：3772538元。 按20年等额本金，每月月供20212.5元，累计还款总额：3481231元。建议按额本息
。
a小姐的现状如上图所示，她计划十年内买一套300万的房子，这个计划可行吗？你是她的话，怎么办？
答：可行，在工资一直不上着的情况下，细数存款每年存：35000-（22000*80%）*12=208800，资产规划有在投资，每年收益不等的情况，按5%肯定是能达到的吧利息收益=208800*5%=10440，老师 这里能用复利的方式算就更多了
按照现在存款+预计10年存款=140000+2088000=2228000（好像说远了）
总共有三个目标，买房是最远的目标，短期目标（结婚、买车）需要用到40W，这个两年内能够完成，期间店铺建好，营业也是一笔收入
买价值300W的房子，按照首付90W来算的话，可以在第7个年头实现首付，
因之前有商铺的房贷，每月要保持80%的生活水平，每月还款不能超过17400，按照房屋贷款还款等额本息来算，每月月供需要15718.91，如果商铺的租金大于等于商铺的贷款还款，就可以考虑买房，但是手上的现金流就少了很多，生活也不会很宽裕啊。
如果是我，结婚了买房收入是双份的、花费也是双份的，结婚还要生孩子，父母要赡养，必须在买房了也有一定的现金存款，才会考虑买房子哦~
我觉得结婚后可以实现：）
这个是福利优厚的理想状态版~
1、我把结婚和生子的花销分开计算，因为有先后，结婚的从已有活期存款、现金和货币基金里走，生子的按照每月1500的花销从每月支出里走。所以结婚花销倒推一下算8.5万，a小姐手上的流动资金够对付，还能剩5000。
结婚的目标完成~
2、股票5万，放着不动，10年后按照每年15%收益计算，一共12.5万元，这部分做买房首付资金。
3、夫妻双方10年的公积金提取，按照每人每月3000元计，10年后可提取3000x12x10x2=720000元，作为首付资金。
4、计算生子、买车及买房这三项计划的每月支出：
不过有如下假设：
4.1 买车首付按照车款的30%付，5年还清；月供百度车贷计算器：
4.2 买房用公积金购买，且夫妻双方公积金一起供，按照每人每月3000元额度计算：
最后各项支出见下：
可以看到，若使用公积金贷款，首付付清前的攒钱压力还是比较大的（结合后面的每月支出结余表格，若夫妻两份收入，就还能对付的过去），但房款首付付清后，公积金可以支付月供，房贷后期还款无压力。
接着来。。
行文太罗嗦，1000字限额不够用。。日志里面又传不了图。。只好刷屏了。。抱歉了，各位
5、比对10年内每月支出，此处又有以下3条假设：
5.1 a小姐收入部分，由于每年近40w已经较为可观，假设每5年上涨10%；
5.2 每月计划内支出按cpi每年2.5%的比例增长；
5.3 买房买车的首付预攒和月供定额不变。
每月收支表格如下：
从表格中可以看到，如果用a小姐一人的收入去同时实现3项目标，那么前11年净资产均为负，需负债，第12年才转为正，若不负债则需要a小姐增加收入来源才能搞定；但是，结婚之后加入了另一份收入后，这个问题就不存在了。
另外，如果a小姐每月的固定开支减少至之前的80%，那么a小姐一人也能基本解决负值问题，见下表：
所以我的结论是：a小姐年薪近40w的收入较为可观，10年内只要不失业，这三项目标应该可以完成，计划可行~
但是~可能孩子的教育储蓄金以及孝敬父母的资金还需另外算一算。
如果是我：
1 努力把我的收入增加到a小姐的水平，开源。。。
2 执行10年的买房计划，但买车计划至少推至5年后开始执行，富裕的收入用作投资，多积累本金。本金太重要了。。。
ps：第一次这么细细地算一笔人生的账，也不知道胡说八道的成分有多重，求狠批！
a小姐的现状如上图所示，她计划十年内买一套300万的房子，这个计划可行吗？不行
1.结余是13000元（35000元-22000元＝13000元），假设每年利率以5.5%在增长，10年后也才2073598.57元。
2.以目前A小姐的结余，假定每年利率以5.5%在增长，300万需要158个月（13年多）才能实现。
3.A小姐购买商铺目前还是负债76万
以上三点可以A小姐10年后难完成计划。
A小姐300万+76万负债，通过10年完成，假定年利率以5.5%，需要每个月结余23572.55元才能实现目标，所以A小姐需要节俭开销才能实现。
a小姐的现状如上图所示，她计划十年内买一套300万的房子，这个计划可行吗？你是她的话，怎么办？（要求，不能把a小姐的生活水平降低到现在的80％以下，至于为什么，明天告诉你答案。）
可行的！
1. a小姐的现状
月支出：22000，
如果降低到80%， 那月支出就是17600，月余额是17400
年余额：17400*12 = 208800
两年的总余额 = 417600
2. 两年的目标实现后的资产
结婚100000 + 买车 300000 = 400000
不考虑a小姐的现有资产，那么她两年的收入余额还有 17600。
之后8年的收入余额是208800*8 = 1670400
10年后的收入余额是1688000（168，8万）
假设a小姐重新整理她的资产分配：
60000元买银行理财产品，预期收益率5%，10年后大约97700元
20000元货币基金，保守的预期收益率4%，10年后大约29600元
50000元继续股票投资，预期收益率5%， 10年后大约81400元
10年之后，a小姐的资产大约是208700元。
加上第一点，10年之后，a小姐的资产大约是 189万元
3. a小姐的商铺贷款90万
因为我们不知道商铺的具体情况，比如从什么时候开始还贷，什么样的还款方式，也不知道大概出租的价位是多少。
理论上来说a小姐的公积金还有商铺的出租金额 > 商铺房贷月供
剩余的收入理想状态下，是可以支付到车的费用的！
4. 理想状态下，a小姐在10年之后应该有190万人民币的资产。缺口就剩110万。可以贷款或者剩余部分老公来负责！
怎么看怎么可行啊！！
a小姐还真有钱！！！！！！
说实话，我比较同意@静水流深000的观点。
在学习理财之前，也就是去年的5月份，我和老公买了套房，二线城市，比较偏的位置，共计80万。首付是向爸妈借来的，40万，余下40万，商贷20年，每个月还款3000元。房子要今年六月底交房，但贷款已经付了9个月。
学了理财以后，我就开始后悔。不买这房子多好啊！首先，40万按5%的收益来看，一年是2万，20年就是40万啦！而现在还款的3000块，其实吧，我现在租了个三室两厅的房子，2100，住得也很好。所以，怎么算，怎么划不来。除去那点必须要住自己的房子才安心的心理，租房其实真的是一个更好的选择。