上周发了一个躺平计划，是关于买年金的。

在已买了5份年金的情况下，我又有了未来的新计划：

用增额终身寿（一种储蓄险），来搞新12存单。

即：每个月买一份一次性缴费的增额终身寿险，买12~60份保单。

然后在第7年及以后，如果有需要，我就每个月去退一份，领钱。

关于这个计划，我前几天也曾具体解释过，见这篇：

我不想工作，但我想按日子领钱

当时这个方案被专业人士否了，理由是：

1，随着年龄的增长，后面买的不如前面买的划算；

2，产品可能随时下架。

我一开始也被说服了。

但今天用一个产品试算后，发现这俩问题都不是问题。

决定还是继续这样搞下去。

因为现金价值是按年龄计算的，我在1年内买的，其实差别不大，所以不存在年龄大买的不划算的问题。

产品下架是有可能的，但短期内应该不至于全都下架，不说太多，我存够12期应该不至于太担忧这个问题。

我选的产品是金满意足臻享版——据说是增额终身寿险里比较优秀的。

我试算了下，选择1次性缴费的话，在第7年回本，在第21年的时候翻倍。

IRR大约在3.4%~3.5%左右，如下图：

我打算，从本月起，每个月买一份（一次性缴费），交满12期。

看图说话：

1，我计划每个月交7000元，12期也就是一年下来，交8.4万。（因为我以前存的36存单，每个月到期6600左右。能领到明年，我打算用这个钱来买。没有增加额外的保费压力）。

交完12期后，我手里就有12张保单。

2，到第7年，也就是我43岁（娃10岁）的时候，这12张保单的现金价值就大于所交保费了。从这一年开始往后，我随时取，都没有亏本金。

以第7年为例，每个月领一份（也就是退保，下同）的话，1年可以领9.1万。

到第9年，也就是我45岁的时候，每个月领一份的话，1年可领10万+。

假设我不领，现金价值就一直在增长。

3，如下图可见，越到后面，能领的钱越多:

假设我在50岁的时候领，1年可以领13.4万。

假设我在66岁的时候领，1年可以领23万左右。

假设我自己用不上这钱，给娃当教育金用。

则在娃18岁的时候，1年可以领15.5万左右。

在娃25岁的时候，1年可以领19.7万左右。

在娃30岁的试试，1年可以领23.3万左右……

4，如果存满12期以后，我仍有兴趣继续搞下去，且有产品支持我搞下去，那我可以继续搞下去，直到手里有N张这样的保单。

如果有需要用钱的地方，我就去取一份。

如果没有需要用钱的地方，就让它继续长大。

试想在退休前，我每个月都存一份，到55岁退休的时候，我手里有240张保单。。。。

从55岁起，每个月领一份，可以退240个月，也就是20年。。

如果我不按月领，我就可以时不时领一份，或几份一起领。。。。。

这么麻烦的方案，恐怕只有我来搞了。

是个大工程，但我很有信心！

希望能顺利搞下去。

今天到账的6000多块（见这篇：又到期一笔6000多，提现爽歪歪），本来就是计划外的收入，已经买了一单。

是为第1单，作为纪念~

BTW，我买年金，买增额终身寿，是建立在如下前提下：

1，我已经给自己给家人买了不少保障型的保险，例如意外险、重疾险、医疗险、寿险等都买了；

2，我买储蓄型保险，是为了强制储蓄、优化资产配置、降低整体投资的风险、为年老时做准备等等，并不图其收益（收益确实无法跟基金、股票等相比，可以说比较低了）。

3，当下，我个人有90%左右的资金在中高风险的投资上，大约用了10%的资金在储蓄险上。如果算上家属的资金，储蓄险的比例会更低，我个人认为比例尚可。并不是全部资金只搞这个。

所以，我的搞法仅作为个人记录，大家看看即可~

也许并不值得参考。