随着保险意识的觉醒，现在宝妈们的保险意识越来越强，给孩子配上完善的健康保障是每个做父母必须要去考虑的事情。

虽然保险无法消灭疾病或者避免意外的发生，但可以给一个家庭带来希望和治疗的动力。

但也因为保险种类繁多，孩子应该买哪些一直困扰着父母，怎么买是个技术活

今儿就和大家聊聊儿童保险挑选技巧。

一，小朋友需要哪些保障？

在给孩子买保险前，爸妈先把小朋友医保买上，国家给的福利，一年几百块，感冒发烧小毛病可以报销范围内的医药费。有了医保，再买商业医疗险价格也更便宜。

至于孩子该买什么保险，重点考虑会面临的最大风险，即生病+意外，把这两个风险带来的财务损失转移走，需要：重疾险、医疗险、意外险。

重疾险：一旦罹患大病，一次性赔一笔钱，弥补小孩生病后的治疗费、大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失等等。

医疗险：生病住院，能报销，建议买百万医疗险，能报销社保外的自费药和进口药等问题。

意外险：意外身故直接赔钱，意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动，难免有个磕磕碰碰，一年几十上百块，也不贵。

如果基础保障配置好了，还有余力，可考虑提前给孩子准备一份教育金。定期存钱，定期取钱，作为孩子未来硬性支出的规划，妥妥的！！

二，小朋友保险怎么买？

（1）重疾保额至少做到50万

重疾保额，就是买多少能赔你多少。现在的重疾，治愈率很高，比如少儿高发的白血病，80%以上可以治愈。发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病，化疗治愈率近90%。

关键是有没有足够的钱治疗，据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，白血病平均治疗费用10-60万，如果要进行骨髓移植，100万以上。

一般建议孩子的保额最少50万起，保额充足了，治病钱有着落，大人一两年误工费也不愁。

（2）建议优先考虑保终身

一般只保孩子20、30年的叫定期重疾险，优点是价格便宜，0岁小孩，50万保额，每年500-600百块就能搞定，适合目前预算有限的家庭。

缺点是，保障期限内出现某些健康问题，很可能以后买不了重疾，而这份保障一结束，孩子就没了兜底的。

保终身的优点是可以保障孩子一辈子，不怕出现保障空挡，安心一辈子。缺点是，价格贵一些。

但相比大人买，小孩已便宜很多，每年2000-3000块，可以锁定终身保障，建议还是优先把终身的坑占上。

（3）预算充足，买多次赔付的更好

只赔1次的重疾，理赔完，保障就终止了。多次的，重疾可以赔2次、3次甚至更多次。

如果给娃买终身，不妨再进一步买个多次赔付的，小孩年龄小，保费便宜，贵不了多少。他们的人生路还长，把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了，保障更全面。

三，具体可以买什么产品？

话不多说，小助手挑选了以下一个儿童配置投保方案供大家参考，财蜜们可以根据自己的实际情况去优化调整。

保险产品

重疾险：慧馨安2022少儿重疾

百万医疗险：太平e享护-医享无忧百万医疗

门诊+意外险：华泰暖宝保超能版门诊险

（1）少儿特定疾病保障更持久：慧馨安2022少儿重疾

如果只买基础责任（必选），可以获得183种疾病保障，具体是：

■重疾：110种，赔1次，100%基本保额

■中症：30种，最高3次，每次60%基本保额

■轻症：43种，最高4次，每次30%基本保额

该有的都有，没有套路，而且中症轻症赔付次数更多。

假设给孩子买，保额50万，保终身，分30年交：

0岁男宝宝，每年只要1765元；女宝宝每年只要1580元。就是说，每天5块钱不到，最少就有50万保障。

自带特定疾病+罕见病额外赔，赔更多且不限年龄，还不加费

患20种特定疾病其中一种，额外赔120%，而且含金量特别高。

一是高发疾病覆盖很全；二是不限年龄，最长一辈子有效。

像白血病、脑恶性肿瘤、严重癫痫，这类疾病在成年后也常有发生，是发生概率较高的。不论几岁患病，都能额外赔120%，买50万，能赔110万。

市面上很多少儿重疾险，在特定疾病上的保障，仅限18岁前才赔，而且赔的也少些，基本只赔100%，整整少了10万。

另外，还有10种罕见疾病保障，额外赔更多，200%保额，也是不限年龄。

慧馨安2022保障很灵活，自由选项多，给大家一些选购参考：

1）保额越高越好，建议50万起步，能买100万就更好了。重疾险符合条件，直接赔一笔钱，赔越多越好。这笔钱除了看病以及康复疗养，还可以弥补父母暂停工作的收入损失。

2）尽量给孩子买保终身版本，保障一辈子，他们人生还很长，起码不用担心未来出现保障空挡。

3）预算有限，买基础责任+重症手足口病住院津贴责任，加费1块，就能多赔最多15万。

4）预算充足，买基础责任+疾病关爱保险金+恶性肿瘤-重度扩展保险金（二癌），重疾、中症、轻症，能额外多赔，而且最高发的癌症，复发、转移、持续、新发，也能陪。

（2）20年保证续保优质医疗险：太平e享护-医享无忧百万医疗

太平e享护-医享无忧百万医疗在去年底变更了互联网条款，重新在符合监管条件的情况下上架销售，其最大的亮点是20年的保证续保，期间不因停售和健康情况等因素中断保障，这也是这款产品最受欢迎的一点。

同时这款产品基本保障很到位，涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。另外的质子重离子也是安排到位，“三不限制”不限就医原因，不限治疗手段，不限社保范围足够能打！

我们都知道抗癌药物以价格昂贵出名，虽然治疗效果好但是没有多少家庭能承受的起，太平e享护-医享无忧百万医疗可以附加特定药品费用保障。一共88种药品（定期更新），0免赔，100%赔付，最高200万。

还有个优点，如果家庭3个人以上同时投保，可以享受95折。他家的APP小活动，如果完成健康任务，积累健康信用积分，还能享受85折。所以不单单孩子值得配置，家长们也是非常推荐呢~实打实的能省不少保费！

（3）门诊+意外治疗都能报销：暖宝保超能版

暖宝保超能版在去年12月份进行了互联网条款升级，延续了其产品IP几个亮点，感冒、发烧等小病去看门诊也能报销，一般产品可不行。

疾病门诊，在社保范围内，每次看病超过100元，超过的部分报销100%，每天最高报500元，一年有1万元的额度。

除了疾病门诊，生病住院最高能报销2万。比如门诊没看好，医生建议住院观察，住院治疗了5天，花了3500元，医保报销后，自费1100元报销1100元。 

还有因意外事故看门诊、住院的费用也能报，最高也是报销2万。比如鱼刺卡喉、被宠物抓伤、摔伤，社保范围内0免赔，100%报销。

如果不幸因意外去世或者意外伤残，也有赔偿20万。


暖宝保健康告知比较严格，投保时要注意看健康告知要求。

如果不满足承保要求，可以给宝宝买儿童意外险小神童超越版少儿意外

选择基础版68元即可保障一年，意外导致的门诊住院都可以申请理赔。

如果以上健康保险都配置齐全，建议额外增加孩子的长期资金池，比如将来大学、就业、婚嫁的资金，可以重点关注金智启航教育金，具体测评点击红字了解：

教育金的真正作用是什么？

最后啰嗦一句

孩子是一个家庭的掌中宝，父母总想给孩子挑最好最全的，就容易一买一大堆。管看病的、重疾的、上大学、结婚、养老等等，恨不得一辈子都安排妥当。

但小助手想说，给孩子买保险前，大人先要有保障，因为大人能给家里赚钱，是家庭经济支柱，也是全家的保障。如果大人出了问题，整个家就真的岌岌可危了。

每个家庭情况不一样，这里的产品配置方案仅供参考，希望对各位财蜜有帮助~~~

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