最近两年，如果了解过储蓄险，肯定常听到“分红型”这三个字。

利率一路走低，传统的、收益确定的固收型产品，吸引力确实在减弱。

分红险保底收益＋浮动红利的模式，既托住了底，又留出了搏取更高收益的空间，成为很多人的新选择。

但买分红险的逻辑，和买传统储蓄险不一样。

分红险合同里白纸黑字确定的，只有保证收益那部分，我们期待的红利部分是不保证的。

这笔钱给不给、给多少，要看保司赚不赚钱，愿不愿意分钱。

所以选分红险产品，背后的保险公司很重要，我们可以从几个方面考量。

长期投资能力：分红险的红利，很大程度上取决于保险公司的投资业绩。关注公司长期、平均的投资收益水平，而不是某一年的爆发。稳健的“长跑选手”更值得信赖。

历史分红表现：虽然过去不能代表未来，但一家公司如果过往多年，红利实现率都表现不错，至少说明它机制成熟，也愿意分享利润。

股东背景：规模大、股东实力雄厚的保司，能有更强的资源和支持。一家经历过多个经济周期、经营分红险历史较长的公司，策略往往也更成熟。

目前市场上，有4家公司的分红险关注度很高，它们在这几个维度上，表现都可圈可点。

中意人寿

中方股东是中国石油，外方是意大利忠利保险，均为世界级巨头。

近5年综合投资收益率：6.56%，行业第8。

近5年财务投资收益率：5.18%，行业第9。

中意人寿公开了过往二十年的分红数据，说服力够强。

限高令之前，每年分红实现率的平均值基本都超过100%；限高之后，也是少数几家分红能突破限制的保司。

热门产品：一生中意福享版终身寿险（分红型）

1 万元起投，0-65 岁可投保，覆盖人群广。

中方股东是中粮集团，外方是英国百年险企英杰华集团，均为世界500强。

近5年综合投资收益率：7.93%，行业第2

近5年财务投资收益率：5.99%，行业第4

它公布了近3年的分红成绩。2022年限高前这一年，所有产品分红实现率都在100%及以上；限高之后，平均实现率80%，表现也比较稳定。

热门产品：中英人寿悦活人生B款(分红型)

带分红的快返年金保险，逻辑和存款类似：本金不动，安稳收息，而且收益更高。

如果分红100%实现，保底+分红加起来，每年吃息3.1%左右。

详细测评→存款平替，预期收益3%+

中意和中英属于合资公司中规模较大、品牌认知度高的。如果偏好大公司，可以优先考虑它们。

另外，还有两家公司规模不算顶尖，但势头很猛，分红表现常有惊喜。

恒安标准人寿

中方股东是天津泰达，实际控股人是天津市政府国有资产监督管理委员会，有地方国资背景。

外方股东是英国的安本集团，前身是标准人寿，英国第二大的寿险公司，保险经验丰富。

经营稳健，风险综合评级连续20多个季度保持A/AAA级。

近5年综合投资收益率：6.56%，行业第9

近5年财务投资收益率：5.75%，行业第6

恒安标准几乎从成立就开始做分红险，有20多年的分红型产品经验，分红表现整体比较稳定，它家养老金类分红产品很有优势。

热门产品：幸福到老2.0养老年金保险（分红型）

无需健康告知，对亚健康人群友好。

有三个领取方案，分别是不保证领取、保证领取20年、保证领取30年。

不保证领取计划领取养老金最多 ，比较适合追求极致收益，以及有长寿基因的朋友，越往后领钱会越多，老年生活更安逸。

陆家嘴国泰人寿

第一家海峡两岸合资的寿险公司，由上海陆家嘴金融发展有限公司（上海国资委背景）和台湾国泰人寿合资组建。

近5年综合投资收益率：7.71%，行业第3

近5年财务投资收益率：5.93%，行业第5