如何挑选重疾险?疾病种类真的没有那么重要!
最近想买重疾险,我发誓要将追求完美和抠门进行到底,
一定要自己比较出最适合我的产品,性价比够高才肯出手。
所以最近做了不少功课,和大家分享一下:
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看,每家都一样,区别看25种之后
2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险,必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种,名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病,才可以保险公司自己定义,但是必须和这25种区分开。
这25种疾病都是什么?
除了这25种,保险公司还保哪些?其他疾病都有什么意义?
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对比了新华、泰康、人保、弘康、百年、和谐健康的重疾险条款,都包含25种疾病,
看区别只要看25种之后的疾病,你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大,作秀嫌疑多过实质保障
现在重疾一般都是百八十种疾病,想看明白一种都很困难,更何况要看懂几十种。
后来我找到了下面这组数据,看完之后,我就只能说呵呵了。
保险公司自己增加的疾病保障功能约等于0.作秀成分远高于实际保障。
2013年10月,中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》
先说一下表里面的含义:
从保监会的这个表格中摘了几组数据,
数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。
表格中的数字表示每一万人中,有多少人会患病。
通过这个表格我们可以得到以下的信息:
(1) 年龄约大,得重疾的可能性越大,一目了然,不多说哈。
(2) 1万个25岁的女生中,有5.4个人将会罹患前6种疾病,有6.51人将会罹患25种疾病
(3) 上面两个数字相减可得,1万人中只有1.11个人罹患的是后19种疾病。
前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率,
我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。[不过现在所有的保险公司都是25种疾病了。只多不少]
(4) 疾病种类多,不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量,远高于人群的患病概率。患病概率才是重疾险定价的最重要的因素。
100种疾病发生的概率,真不是50种疾病发生概率的2倍。
保险协会相对于保险公司来说,还是更值得信赖,更偏向投保人的。
监管规定的6种重大疾病,后面增加的19种患病率,都是远低于前6种的患病概率,
保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了,
我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大,
我专门查了一下2012年中国卫生统计年鉴。
列举了女性前10大死亡疾病:恶性肿瘤、心脏病、脑血管病,这个是卫生部发布的文件;
上面那个25种重大疾病的名称和定义是保险协会定义的,所以不完全一样。可以看个大概:
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的,
这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以我的结论是,不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了,保障内容都差不多。
如果你所在的地区,或者因为个人原因,你对某一种疾病特别在意,认为自己非常有必要拥有,那么就买。如果没有的话,一般的重疾险都能满足你的需求
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具体不知道细节没问,反正就是说,看病时候医生都问你,这个药效果好,但是进口的额不能报销,用不用?我觉得肯可能那个时候,救命是最重要的,根本就顾不上什么能不能报销了,家属肯定说,用最好的药~
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我在银行工作呀~~嘻嘻~~
因为钱少人穷,总想着花最少的钱办更多的事儿
比如说我,30岁了。要是买个终身的重疾30万,每年 得六七千。我舍不得,哈哈哈
所以可以买一一个10万的终身重疾,每年大概两千多一点。
再买一个到60岁 的定期重疾,20万,每年也就1000多点、
能节省3000多保费一年,我自己理财,到了60岁,怎么也得好几十万呀~
这样,在30-60我身上养家糊口责任最要的阶段,我是呦10+20=30万的额重疾的。
等我退休了,肯定我有退休金,第二我年轻时候那么努力地攒钱理财,我也有很多钱啊。
真有病了,我只是要看病,花费一些医疗费用,也不会收入中断什么的。所以老了退休了我就不需要那么多的重疾险了~~
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赵小姐赵小姐引用 @ 点*点*滴*滴**** @ 点*点*滴*滴**** 的话:请问楼主,你的重疾保险买好了吗?买的什么?我跟你年龄差不多,也想买份重疾呢
顺便把我买的意外险和重疾险也分享给你,嘻嘻
意外险:规划君推荐的30+3=180每年。http://www.talicai.com/post/185593链接里面的第一个。之前自己买的都是30+3=240。这个便宜了不少。
定期寿险:我微胖觉得自己亚健康,没敢买需要体检的,所以买的合众的爱家无忧定期寿险,20年50万,每年400块。http://www.talicai.com/post/185593这里面的第四个。合众的小缺点是没有全残,要是想要全残,可以买新华i守护,但是要两年后才生效,等待期太长了,所以我放弃了
重疾险:还是认为对体检没有信息,所以买的新华i健康定期重大疾病保险15万,30年,每年960元。http://www.talicai.com/post/185593这里面的第二个。也看了合众的定期寿险,保障的病种类少一点,金额也差不多。
如果你觉得自己身体倍棒儿,可以买人保精心优选,需要体检~~
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定期寿险:病死了+意外死了 给钱
意外险:意外死了+意外惨了给钱
我买定期寿险,就为了不管怎么死,都能给爸妈留一笔钱
已经买了寿险,其实对意外死了,已经包含了。但是不还有意外残疾了呢嘛
所以我又买了意外险
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赵小姐赵小姐引用 @ 点*点*滴*滴**** @ 点*点*滴*滴**** 的话:那就是赵小姐您每年缴1460元就可以做到全方位的人身保障了,对不对?我也得赶紧给我和我老公买上。上个月给他买了份平安的意外险卡220元,没有
1500左右吧~~
意外30+3=180
寿险50=400
重疾15=960
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赵小姐赵小姐引用 @ Iris Wu/太阳 @ Iris Wu/太阳 的话:赵小姐,定期寿险你怎么只选20年呢,现在退休年龄延后,你觉得有没有必要选30年呢?
我的定期寿险是28岁时候买的20年期,到48岁到期。按当时的情况,我应该是55岁退休,但是我的主要责任是集中在28-48这20年里,所以我就选择了这个期限。另外考虑到保费,保障20年的保费只有保障30年保费的一半。所以我就选择了20年。
前两天我还真算了一下,我大概应该是61左右退休。但是目前我暂时还没有增加寿险的打算。我个人打算在2020年左右会重新调整一下我的保险和理财规划。那时候随着收入和可支配金融资产的增加,所需的保障也会比此时此刻增加的多一些,另外,保费负担能力也会强很多,所以我暂时不会调整。
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赵小姐赵小姐引用 @ tofxiao @ tofxiao 的话:请问下亲怎么看待香港的重疾险。还有为什么重疾只购买二三十万,如果考虑通胀,三十万在十几年后严重缩水,会不会不够应对风险?求教,急等回复。
香港保险,我不是很建议购买。
很多人说香港保险便宜,但是保险这东西是很专业的,不是一颗白菜,香港三块,大陆五块,就是香港便宜这么简单的事情。
我敢说,很多人连大陆的保险条款都看不懂,对大陆的保险法律法规也不是很了解。
更何况香港是英美法系,我们这边是大陆法系,叫你看懂香港的法律政策你更看不懂了。
买保险就是为了有个保障,你去香港买了啥都不懂,等真的出险了,去赔付,人家才告诉你配不了,你不哭死啊?
之前看过一个新闻,说有个福建人去香港买了100万重疾,三年后病了,人家不赔,说你没有如实告知,虽然说得有点夸张,但据说连感冒都要告知。
但类似的情况在大陆即使去打官司,法律规定,法院都得偏向你,因为你是弱者。
这件事情的真实性我没有去考证,但我觉得有一定的道理。
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赵小姐赵小姐引用 @ 岁月飘零2010 @ 岁月飘零2010 的话:想买新华i健康重疾,但直系亲属患糖尿病是不能投保的吗?
好像还真得不成呢~~~
你看看别的产品呢,只要这个健康告知中没有问问你,你就可以不告诉他,但是这个新华问了呢~~