#理财在路上#理财误区之举债OR NO

                                                                        文/格格

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@碧水白露 姐姐在国债OR公积金贷款一文中，给了一位财蜜一个贷款的建议。财蜜的情况如下：

准备买房子，首套，房子的总价54万，公积金最多可贷80万、30年。家里人想首付30万，剩下的之后打算10年还清，每月利息就一千多；而这位财蜜不想这样，3.25%公积金利率不用实在是太不划算了。

白露姐给她的建议是：首付就付二成10.8万，公积金的贷款不能超过房款的80%，因为公积金够高，所以剩下的80%房款可以全部走公积金贷款，贷够30年。都说如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。

对此，我不敢苟同。比如我有四十万可以用做购买房款。

1、不从银行贷款，四十万全部交房款。30年利润0。

2、我四十万全部用作买国债就这么五年五年买，4.25%，三十年会有6个五年，我们按五年一个复利计算，三十年之后：

40*（1+4.25%*5)^6=127万元。（再一次感叹复利的神奇）

银行贷款四十万，四十万贷三十年，最长期限，公积金3.25%，最后还利息一共是22.6万元。

127-22.5=104.5万

3、银行贷款四十万，四十万贷二十年，公积金3.25%，最后还利息一共是14.4万元。比三十年少还利息8.2万元。

这个节省的8.2万就是实实在在少支出的利息啊，如果在不影响你正常生活的前提条件下，我的建议是贷款金额可以足够多，但是还款年限一定不能足够长。

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盲目举债，可能会导致家庭长期现金流不足，生活捉襟见肘，生活品质低下；如果害怕负债，不能利用现在低利率时代的合理贷款，从上面的计算过程中明显可以看到，即使我用来买国债，三十年之后也会使原有的四十万本金变成3倍。

不管是卡奴还是房奴，之所以成为奴，就是因为没有把握好负责的那个适度。看着房价上涨，开始不淡定，想着一步到位，会超过自己承受能力地去买一个大房子。月收入的十之七八都用来供房贷了，不是说一套房压垮两代人吗？当你住在一个大房子里时，有没有想到，父母的养老金已经全部投进来了，他们以后的二三十年没有劳动能力，没有经济来源，可能会需要你来负担。又或者说买完房子后媳妇怀孕了，有不少因为怀孕就辞职的或者是收益锐减的例子。而这些风险面前，你只有节衣缩食，更别提休闲娱乐啦。

建议打算贷款买房的财蜜，在申请贷款之前，要对自己的偿还能力进行一个客观有效地分析。也许现在占比略高，但是你在工作上升职空间很大，未来两三年之内就可以收入翻倍。也许你所在的公司是几年都不见涨一分钱的，不同的预期都要影响你对贷款这件事情的决策。我记得我在03年买房时，就知道有个比例是月还贷不得超过你收入的三分这一，现在据说银监会有一个规定，单笔房贷的月支出控制在收入的50%以下。在这里，50%就可以作为我们参考的一个度。比这个低，就说明你没有合理地运用低利率贷款，而超过一半，从理财行为上来说，就是带有风险啦。当然，也许你除了房贷还有车贷，还有其它分期付款的大件需要每个月去还。这些都应该算在你的贷款之列。

在之前的理财系列贴中，对于负债能力也有所介绍，负债能力跟你的年龄是有关系的，再次附上一张表，大家可以对号入座啦。

如果你已经成为上述中的某个极端了，其实可以来改一改。如果你是保守派，那么在今后大额消费的时候，就可以根据自己收入，进行适度的贷款，而用更多的现金去做些投资理财，赚取更多的利润。信用卡还是多刷才能提高额度呢，可见贷款从某种意义上讲是可以增加自己的信用的，当然要记得按时还哦。

如果你的贷款已经影响到你的生活质量了，建议可以去更改还款方式，可以把还款期限增长，或者是可以办理公积金逐月还贷这一项业务，因为公积金是无法取出来给你生财的，躺在账号里睡觉就是一种浪费。对于公积金政策，各地可能都不尽相同。如果你成了卡奴，那还是一句老话，销卡剁手才是上上之策！