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shirley白菜

让60+退休老人生活得更坚定,更优雅

shirley白菜
shirley白菜   shirley白菜 2018-04-17 18:29 阅读(7577)

我正在参加小她4月财女新技能有奖征集活动,每人最高可得450元,你也来试试吧:

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这篇文章是帮我爸妈写的,为的就是消除他们一直觉着会给我们填麻烦的心病,恰好赶上了技能征集,所以就整理出来了。

 

先交代下爸妈家庭收入背景:

我爸:80年代初空军转业,转业后进入我家县城一个工厂,因为待遇微薄停薪留职下海经商。折腾了一辈子,但是财运并不算佳,先后出过几次大祸,好在命硬,每次都死而复生。50岁以后我妈坚决拒绝他再折腾,所以一直赋闲在家。58年人,现年60岁,退休工资1500左右。

 

2012年后,我妈和我爸陆续就来到北京帮我和我姐看孩子,因为闲不住,我爸就在家附近找了个“酒店安保”工作,每月2300,已经干了5年了,非常稳定,酒店对形象和年龄其实是有要求的,好在爸爸颜值还不错,看上去很年轻。目测未来至少5年问题不大。

我爸目前每月收入:1500+2300=3800

 

我妈:得益于我姥爷是随军医生(有一定医术不过后来生病掉队回乡了),我妈也习得了一定皮毛(基本具备护士专业知识),所以高中毕业之后(78年开始)接力了我姥爷的“赤脚”医生,几十年来(一直到08年)一直承包了我姥姥家村庄的接种疫苗预防工作。前几年国家重视乡村医生,为了让乡村医生老有可依,统筹补发了退休金,因为我妈工龄长有40年,办理手续后,每月可得800元退休金。这是副业。

 

我妈的主业是姥姥家村庄的“代课”幼儿老师,从70年代末一直到了06年。90年代初的时候流行买断(我妈好几个和她同时段的“代课”老师买断了,现在退休金4000多)那时候家里穷再加上我爸那几年出了大祸,家里经济拮据,我妈始终都只是代课老师,先后主持了多年我姥姥家村庄的幼儿教育事业,一直到06年国家乡村学前教育正规化,因为年龄大,学历层次(后来读了函授大专)不够,被迫退出。本来气愤难耐,也同样得益于国家重视乡村教师,统筹补发退休金,我妈每月可得退休金1000左右。

我妈每月退休金:800+1000=1800

 

除了每月退休工资外,我们姐妹过年过节会孝敬他们一些,因为他们手里有积蓄,我们给的并不多。我自己是逢节必给,小节一般500(端午、元宵等),中节1000(国庆、元旦、生日等),大节5000(春节)。我没问过姐姐,但是估计比我多,权当和我一样吧。

那么爸妈每年的额外收入保守估计是:2*(元旦1000+春节5000+清明500+端午500+五一500+中秋&国庆1000+爸爸生日1000+妈妈生日1000+爸妈结婚纪念日500)=22000

 

还有他们的租房收入:老家2居室,900每月*12=10800,不固定,会出现空档期。所以用于日常零花直接支出,不盘点入年度固定收入。

 

那么,年度固定总收入:67200(俩人工资)+22000(节假日收入)=89200

 


再交代下爸妈家庭支出背景:

12年期,爸妈帮着我们姐妹看孩子,所以吃住用的支出是不用他们承担的,他们自己的支出主要包含四部分:

1、  家里的人际关系(亲朋好友的婚丧嫁娶等);

2、  孝敬一下他们的长辈(姥姥);

3、  日常买衣服(我妈爱美);

4、  给孩子们的压岁包。

我妈大致规划了下,每年支出收入的零头39200是够用的。整数5W可以用来理财,折合每月约4000

 


最后来规划他们的家庭理财:

目的:规划存量财产(他们现有积累)和现金流(日常收入);

目标:资产保值,相对稳健;

时间:十年,到他们70岁身体有可能快速老化或者疾病概率大幅增加结束。

 

具体理财规划如下:

1、 存量资金:保本稳健为主。

我妈和我爸这一辈子除了家里日常开销,和供我们姐妹上大学外,几十年靠着苦攒攒了50W,其中有20W资助了我和我姐买房,手里还有30W是他们计划用于自己养老用的。这几年因为基本花不到,考虑到身体还行,而且还有收入,所以她和我爸陆续买了国债,利率从5.41%4%不等,因为没有看到具体情况,所以不便做特别细的分析。我大致算了下,按照平均年化4.5%计算,假定现在一次性投入以及到期重新投入的情况下,那10年后他们正好70岁左右。

10年,本息总共大概有:300000*1+4.5%^10=46.69W @子期 ,子期教给我的)

 

2、现金流:适当挑战风险。

我妈说,适当挑战风险是可以接受的。我理解为,可以适当找一些年化高的产品,所以我计划给爸妈配置P2P

和爸妈沟通好后,爸爸每月会把4000转给我,我按照目前年化8%的利息给爸妈投入了各个P2P平台(当然包含小她,用的就是12存单法概念)。每个月滚动到期的利息我给到爸妈,只积攒本金。

十年后他们可以攒到本金共计:4000*12*10=48W

 

3、固定资产:继续持有,权当心理安慰。

爸妈有两套房,一套是爷奶遗产,目前出租,房租不稳定,容易有空档期,所以房租他们就日常零花了。前两年我提议过卖掉这套房产,但是爸爸过不去心里那道坎,觉着那是爷奶留下的念想,后来我们就尊重了爸爸的想法。还有一套是爸妈自己买的,他们多年来一直在住,这几年偶尔回老家会住一下,尤其是过年,如果一大家子人都回去的话,姐姐家一套房子很难住得开,所以爸妈这套就留作紧急备用了。

 

爸妈觉着儿女家始终都不是他们自己的家,只有他们自己的家他们才心安。而且老是担心如果和女婿相处不好,自己有退路。我和姐姐尊重他们的想法,虽然两套房产增值不多,但是让他们觉得“老有所住”也是好的。

 

4、已有保险:有病治病,没病养老。

我妈前几年做过几年保险(保险,让我们更有底气帖子中有提到),10年前保险并没有像现在这么普及,百姓的保险意识和对保险的了解也没有现在这么深,所以一开始我妈为了做单都是拿家人“开刀”的。也得亏了这样,他们居然重疾、寿险都配了,虽然额度并不高,但是目前看在他们这个年龄是够用的。意外我每年给他们买,医疗用的就是老家的社保。保险层面还算齐全,妈妈对于保险的态度一直都是,有病了可以拿保险的钱翻身,没病了返还本金可以养老(返还型保险)。虽然现在看起来很坑,但是符合他们的年龄特质和购买当时的收入现状。

 

 

所以,这样盘点下来,爸妈长舒了一口气,觉着貌似不会给我们填很大麻烦,即便是10年后他们病痛增多,那么有这46.69+48W=95W现金、保险、名下两套房产在,他们也是有底气的。


如果你觉着对你有所启发,也计划给自己的父母规划一下理财,那么就请收藏和点赞吧。


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