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财女第11天：保守党买什么？【21天变财女训练营第一期】
财女第11天:保守党买什么？
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
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真正了解并规划了风险之后，就可以开始投资啦——让钱生钱。说实在的，很多人都觉得这么殚精竭虑留存下来的钱，一定要放到妥妥的地方。
大部分人开始投资的时候，都是这样的“保守党”。
都说风险低，收益也低。但是再安稳的投资，对收益率也还是要有所追求滴，这个追求就是跑赢CPI。CPI衡量了生活成本上升的速度，投资至少应该让手里的钱做到保值。最新数据是，今年3月份CPI同比上涨2.4%。有些同学说直接存银行不就行了？一年定存的利率已经超过3%。
嗯～其实我们还是可以在稳妥的基础上追求更高。因为，CPI的数据统计里，没有纳入房价的变化，可是，我们至少都需要有一套房吧。就目前投资市场来看，5%左右的年化收益不难，也不需要承担很大风险。但是，要提醒同学们注意的是：
1、再保守的投资都是有风险的，要通过课程的学习了解投资工具和其风险特征，不断锻炼提升自己的风险承受能力。
2、市场是变化的、风险和收益也是变化的，即使是低风险投资也要按年度调整“投资组合”。
这节课我们将会列举市场上主流的无风险和低风险产品，比较这些投资工具的优缺点，各自的风险收益情况。如果你是个“保守党”，今天就是你的菜啦！
近三年CPI和一年期存款利率的走势：
下面就讲讲有哪些稳定的投资产品。
1. 银行存款
银行存款相信每个人都清楚，放在前面讲是想标明基础，其他投资品种的收益总要高过存款才算有利可图。
现在存款利率也不是“一刀切”，各家银行基本上都执行了上浮10%的最高标准，具体收益略有区别。
门槛：无
收益：一年期3.5%
流动性：**
风险：*
（注：*越多表示流动性越好或者风险越高）
前几天发行的国债你抢了吗？阿，或许应该问：抢到了吗？班主任我真没想到国债还这么抢手，来看一下国债利率，抢得值不值得呢。
2014年储蓄式国债的年利率与去年相同：三年期5%，五年期5.41%，略高于同期定存利率。
我们一般说买国债都是指储蓄国债。储蓄国债主要有3年期和5年期，还分为“电子式国债”和“凭证式国债”，主要区别在付息方式：电子式国债每年付息，凭证式国债到期一次性付息。储蓄国债如果中途提前赎回利息很低，还要支付本金0.1%的手续费，所以流动性不算好。嗯，其实还有可以随时买卖的记账式国债，价格与股票一样上下浮动，不算稳健投资，这里就不讨论了。
门槛：100元
收益：三年期5%，五年期5.41%
流动性：*
风险：*
银行发行的短期理财产品虽然不能够承诺收益，但是在银行隐形背书的情况下我们仍然认为它是稳健的投资产品。
从4月15日在售高收益银行理财产品看，年化收益在6.2%~6.8%，处于比较高的位置了。银行理财产品的期限从一年到7天不等，投资起来比较灵活，也可以锁定收益。能否提前赎回要看协议书是否有相关约定。
门槛：5万元
收益： 6.2%~6.8%
流动性：**
风险：**
4. 货币基金
货币基金算是基金中最稳定的产品之一，产品收益率差别不太大，风险也较小，能够随时赎回，有较好的流动性。值得注意的是，基金刚成立时有一个不超过7天的验资期和不超过3个月的封闭期，这期间不允许基金份额的赎回。
最近货币基金的收益率大多集中在4%~6%区间，有超过6%的产品，也有1.5%左右的产品。所以买火鸡还是需要选选产品。
门槛：1000元
流动性：***
风险：**
互联网公司推出的宝宝产品其实也是火鸡啦，单独讨论是因为它的起购门槛更低，只有1元（A类基金起购1000元，B类更高），操作更灵活，简直就是活期帐户。
4月15日各家宝宝收益情况：
收益： 4%~6%
流动性：****
风险：**
6. 约定收益A类基金
这是分级基金中比较稳健的A类份额，可以标明“约定收益率”的基金。一般来说比较稳健，但是并不能完全规避市场的系统性风险，嗯~还有操作者的道德风险。目前，A类份额中则出现过无法兑现约定收益的个案。最近发行的100只分级基金中，优先份额税后年化收益率达到6%以上的产品共有46只，另有56只产品年化收益率超过5%。
流动性方面，需要关注产品开放赎回日期，一般是每个月或者半年打开赎回一次。折算条款和杠杆倍数则与风险相关。
推荐阅读： 投资机会：余额宝已经无法满足你了？试试分级基金吧！
门槛：1000元
收益： 5%~6%
流动性：**
风险：***
7. 国债逆回购
这个名字听起来是不是好专业，其实它也是普通人可以操作的稳定投资。国债逆回购就是将资金通过国债回购市场拆出——把钱借给别人，获得固定利息；借款人用国债作抵押到期还本付息。理论上国债逆回购的安全性等同于国债，不过我们是通过证券公司操作，不能完全排除证券公司的操作风险和道德风险。
在上海交易所进行逆回购门槛10万元，深圳交易所1000元。
想进一步学习如何操作国债逆回购的童鞋，请戳： 学习国债逆回购
门槛：10万元、1000元
收益： 6%以上
流动性：***
风险：**
给“保守党”的投资建议：
低风险产品配置技巧：
1. 收益率不能低于定存
2. 低风险并非无风险
低风险只是相对而言，市场情况的变化、个人的承受能力，都决定着一款产品是否符合你对稳健的要求。比如分级基金A类，在市场情况不好的情况下，对它的风险就要重新评估。
3. 同质化产品别买太多
都说“鸡蛋不要放在一个篮子里”是分散风险的好方法，面对这么多低风险的投资产品，我是否还需要分散投资呢？当然可以，不过前提是分散投资品种，而不仅仅是产品。比如货币基金的收益率差别不大，就没必要买太多只了。毕竟，投出去的时间和用于管理的精力也是成本。
4、了解是降低风险的最好办法
很多时候，对风险的敏感或者过度“预估”，都是源于不了解，比如很多人认为分级基金或者债券的风险高，或者认为“余额宝”比其他的货币基金风险高（其实他们的管理方法都是一样的）；另一些时候，人们已为自己很了解的投资工具，也会出现“风险突然放大”的情况。我们的建议是，投资要理性！
这个问题将会在下节课重点说。敬请期待！
作业1.给自己做一个低风险的资产配置。（把精力成本也考虑在内哦~）2.说说你最喜欢的“低风险投资”是什么&原因。
1：每月工资中取1000国债（12存单法，用于养老和以后的备用金，几年内不动），其他钱比如（年终奖，季度奖，额外省下来的工资）存余额宝，余额宝中凑够五万买银行理财产品（最长一年期）。
2：我最喜欢的低风险投资是火鸡，因为它兼具流动性高、收益一般稳超一年定期、日复利。
作业
1.给自己做一个低风险的资产配置。（把精力成本也考虑在内哦~）
第一，采取宝宝类货基替代活期储蓄，用于还每个月的信用卡。
第二，以定存的方式积累用于银行理财的资金（因为还没有时间研究基金，暂不考虑），投资银行理财产品
第三，研究其他类型的低风险产品，并寻找合适的机会购买。
2.说说你最喜欢的“低风险投资”是什么&原因。
第一，定存和国债吧（不过国债不好抢）
省时省力，强制储蓄
第二，银行理财
比较保险，收益比定存高些
1.低风险资产配置：货基、宝宝、定存。主要在货基和宝宝，因为近期需要动用资金买房，低风险的同时还要求很好的流动性。
2.喜欢低风险投资是因为收入水平低，家庭负担重，风险承受能力比较低，另外刚需买房，也是一个大鸭梨呀。
1、定存（10%）、货币基金（各种宝宝，90%），到5W买银行理财产品。
2、我个人觉得低风险投资流通性好，收益比定存要高，非常适合我。
1 配置：
刚工作两年的小白白，开始的时候工资全部在活期里睡觉。接触到她理财，慢慢改变了一些。
1）每个月定存500元
2）扣除生活费，剩余的资金全部转入宝宝类产品。
3）打算研究下国债产品
2 原因
1） 货币基金，风险较小，流动性高，日复利。
2） 定期存款，省时省力，就当做强制储蓄啦。
3） 国债也是代替储蓄的一种方式，就是时间有点长，目前还在考虑中。
1.配置方案：每拿到零散的钱我就把它存入货币基金 攒成1000了就去强抢凭证式国债攒够5万就买理财产品。
2.作为学生 追求低风险可以积累我的原始资本
1.给自己做一个低风险的资产配置。（把精力成本也考虑在内哦~）
每月拿出3000元做极速60单，剩余的钱全部放入宝宝中...
2.说说你最喜欢的“低风险投资”是什么&原因。
货币基金，随时存取，比较方便
1.给自己配置的低风险资产配置
1）工行一年期定存1500元
2）工行零存整取1000元（ps:这个是在不知道她理财的情况下自己折腾的、还有三个月就到期）
3）流动资金都放在余额宝了，以后会尝试着国债的
2.原因：
1）定存和零存整取都算是强制性储蓄吧，网银操作方面，省心省力，而且看着存款一点点增加好有成就感的说。。
2）余额宝流动性好，收益稍高于存储，是我日常流动资金的首选
（1）用“宝宝类”产品替代“活期存款”，用于日常开销。
（2）用“货币基金”来准备3-6个月的生活备用资金。
（3）用银行理财型产品或国债来代替“定期存款”，来准备教育基金及养老储备。
2 原因
（1）宝宝类产品：T+0的方式，流动性高，风险小，日复利。
（2）货币基金：跑赢定期存款，流动性高，收益高于GPI，且在不同时候可转换成“债券基金”或“股票基金”。
（3）国债and理财产品：安全，收益高，是一种不错的长期投资方式。
怎么看到多篇文章都写定存利率高了，怎么我刚刚查了建行还是没涨。
目前考虑定存及宝宝，定存是为了强制储蓄，存到50000打算买银行理财产品
宝宝是因为流动性好，给自己留一个资金以备不时之需
今天把两道题放在一起回答吧。我喜欢货币基金、宝宝类产品，选择的时候也会优先选择这些，原因有几点：1、不用放太多精力去研究；2、比较像我这种临时性支出多的人，在一段时间内没什么突发事件，我也没怎么购物，就能看到有收益，感觉还不错喔，哈
1.配置方案：平时的钱放入货币基金（已代替定存），适当买点国债，攒够5万就买理财产品
2. 低风险投资：货币基金，国债，银行理财产品
原因：风险低，流动性好，跑赢CPI，操作方便（懒啊）
1 配置：在她理财学习理财的同时逐步搭起财务的架子，目前资金还不充足，未来支出呈急剧上升趋势，考虑到强制性大额存款相对而言更适合手中余钱比较多、未来大额支出较少的情况，我目前主要的资金配置方式是每月小额定额定存+每月收入定比例货基+国债，均处于计划初步实施阶段，后续根据手中资金量的积累还要做调整。
a 定存：主要按照12325极速60单先搭起架子，不多，每月总额1000，让雪球先滚起来，等涨工资后再加，作为日后每月定时到期可用的一笔资金。
b 货基：这部分也有两部分，一部分是每月90%结余（收入-银行定存-支出预算）存入活期通，用来作为平时额外花销，包括自我提升、新衣及少量临时起意的花销，另一部分每月10%结余存入余额宝，当作定存，每年的旅游开支在余额宝内解决；
c 国债：货基的剩余资金一年结清一次，活期通账户留存2000后剩余金额+余额宝账户总额，购买来年的电子国债，目前的状况只能保证每年至少一期2万的电子国债，这部分计划作为未来孩子的教育储蓄资金。
长期目标（至少20年以后了。。）是用国债搭配货基实现财务自由，剩余的钱用来买基金、做国债逆回购和买银行理财产品实现增值。
2 最喜欢的“低风险投资”：如果是管理钱财，我觉得我喜欢货基和定存（国债也算定存吧）；“投资”的话，我还是比较倾向理财产品；如果有精力，还想尝试国债逆回购（不知道算不算“低风险”。。）。
原因：货基和定存的组合简单有效，只要自制一点，货基也可以帮助在短期内最大收益地积累资金，再用国债实现最大复利。等我手上的资金较为殷实了之后会开始投入理财产品，而国债逆回购的收益率比国债还高，周期相对国债而言也较短，如果有闲钱，我也会尝试。
低风险资产配置：
1、每月定存1000；
2、除了定投基金之外，其余闲钱存入火鸡；
3、原先有短期理财产品，但收益还不如火鸡，取出来买了国债。
因为低风险，所以不花什么时间和精力。