她理财 App
保险精选
【喵了个咪的读书笔记】其实，理财是种思维的转变《富爸爸，穷爸爸》
８月３日 ｐａｇｅ ｏｎｅ
这本书是大二读的，看见她理财开了这个活动忍不住就把这本书拿起来了。
它可以算是我的启蒙书之一了。
本书作者旨在于让拥有理财愿望的人都可阅读，所以写的十分浅显易懂，并且伴着故事插入和轻松的语言，既学到了知识又不会觉得读起来很累。所以首推啦~~~
网上有txt下载，如果亲们觉得我写的还凑合就一起来读读吧。
书本名《富爸爸，穷爸爸》
摘录序言
1996年的一天，一个孩子从学校回来，情绪非常低落，他说他已经厌倦了学习。“为什么我要浪费时间去学那些我一辈子也用不到的东西呢？”他抗议。
我不假思索地答道：“因为如果你学得不好就进不了大学。”
“我并不在乎上不上大学，”他说，“我只想发财。”
“如果你不能大学毕业，就找不到好工作，”我的语气中带着一丝惊慌和关爱，“如果你找不到好工作，又怎么发财呢？”
儿子笑了，带着一点厌烦，慢慢地摇了摇头。我们以前多次谈过这个话题。他低下头转了转眼珠，显然，我那母亲式的智慧之词在他拒绝倾听的耳朵面前又一次失灵了。
虽然儿子很聪明，而且也有着强烈的自我意识，但他还算是有礼貌、有教养。
“妈妈，”他开口了，现在轮到我听演讲了，“跟上时代吧！你看看周围，那些最富有的人并不是因为受了良好的教育才致富的。看看迈克尔?乔丹和麦当娜吧，再看看比尔?盖茨，他从哈佛退学，创立了微软，他现在是全美国最富的人，而他才30多岁。还有一个棒球投手，每年能赚400多万美元，即使有人认为他智力低下。”
接下来是长时间的沉默，我想该是把我的父母曾给我的忠告告诉儿子的时候了。我们周围的世界在改变，但那些忠告一直没有变。
得到良好的教育和获得优异的成绩不再能确保成功了，除了我们的孩子，仿佛没有人意识到这一点。
读书笔记：虽然国情有些不符，但是中心是一样的，想有钱并不在于你的学历有多高，成绩多优秀，而在与我们后天的理财能力——财商。（而财商是可以锻炼出来的呦～）接下来就是作者受到的理财教育了，嘿嘿，让我们往下看。
摘录正文
我有两个爸爸，一个富，一个穷。一个受过良好的教育，聪明绝顶，拥有博士头衔，曾经没用两年就修完了4年的本科学业，随后又在斯坦福大学、芝加哥大学和西北大学深造，并都拿到了全额奖学金；但另一个却连八年级①都没能念完。
两个爸爸的事业都相当成功，而且一辈子都非常勤奋。他们都有着丰厚的收入。然而其中一个人终其一生都在个人财务问题的泥沼中挣扎，另一个人则成了夏威夷最富有的人之一。一个爸爸去世后为家人、慈善机构和教堂留下了数千万美元的遗产，而另一个爸爸只留下一些待付的账单。
读书笔记：看到这里，哇～果然，财商跟你的学历，经历关系都不太大。可没想到真的有这么大的区别。这就是国情不同啦，美国人买东西喜欢按月贷款后付款。（传说中的车贷房贷）来吧，我们晒个账单~
一个普通的美国人，大学毕业后两年。男性。单身。
工作：在一个商业机构当业务代表。
工资：打税和交费以后三千美元一个月。
(美国人的工资打的税包括联邦税，州税，社会安全税，州残疾人税，全国医疗保险税。交的费包括退休基金费约百分之十，工会费，人寿保险费，医药保险费等)
背景：父母帮他出了头款，贷款买了一所房子。(独栋房子，约150平方米，三个房间，一个饭厅，一个客厅，一个半浴室，一个厨房连早餐间，一个车房，后花园)
每月花费：
1.房屋贷款：1000美元(占本月收入的33%)
2.房屋地产税：250美元(占月收入百分之8)
3.房屋保险：50美元(占月收入百分之2)
4.他买了一辆宝马325i轿车，汽车贷款是：300美元(占月收入百分之十)
5.汽车保险：100美元(占月收入百分之3)
6.手机花费(包括月费和电话费在内，他每月白天要打600分钟左右的电话，幸好美国的手机晚上9点以后和星期六、星期天都是免费时间)：45美元(连税了)(百分之一点五)
7.有线电视：45美元(百分之一点五)
8.汽油：35美元(占月收入百分之1点2)
9.汽车维修保养：因为宝马的新车在四年内是免费保养的，所以这方面免费。洗车在家门口自己洗。
10.水电煤气垃圾费：72美元(占月收入百分之2点4)
11.吃：(占月收入百分之5点5)
早餐：吃煎鸡蛋，培根加牛奶麦片或者面包，水果(每月32美元)
午餐：吃速食微波炉饭盒或者快餐(每月32美元)
晚餐：自己做，有时候到外面吃(每月100美元)
12.零用：300美元(占月收入百分之10)
13.存：639美元(占月收入百分之21）
这个人单身，要是交个女友或成交支出不止这么多。
来，我们看看他固定支出有多少咩
固定支出有＝房屋贷款1000＋房屋地产税250＋房屋保险50＋汽车贷款300＋汽车保险100＋手机花费45＋有线电视45+汽油35+水电煤气垃圾费72+吃164=2111.
存款=639
换讲句话说，这个人要是失业了，每存钱3个月钱，够他正常生活一个月，美国人很喜欢跳槽神马的。所以一旦有经济危机来袭，大多数美国人就。。。。。
你懂得，房子和车子被没收抵押，这个现象表明，经济繁荣时期，美国人都是很快乐的，有钱花，有钱存。但是月付贷款，保险，固定支出太多于是晚景凄凉了。这个公式账单适用于大多数美国人呢，挣得多，房子贷款车贷款也多，大多都是这个比重。其实他们大多都是债务缠身啊！
有人要问了，那么固定支出不会减少一些么，怎么不知道减 少点吖。数据表明，美国几乎每个人都要有一台车。这太普及了，就像每个人都喝屈臣氏纯净水，而你拿着一瓶康师傅矿物质水，大家都看着你的赶脚一样。这个心啊。。。。。。。。。。。。
明日预告：恐惧与贪婪对我们的影响
to be continued ~
正文摘录：
【富爸爸女人一定要有钱】——第十八章开始进行吧
以下是帕特的投资清单（除丫清单里列出的，还有许多其他类型的投资，下面这些仅供参考）。
投资类型
房地产
单身公寓
多单元房产（从两个单元以上的房产到大型公寓楼）
写字楼
商业中心／商铺
仓库
储藏室
生地②
纸资产③：
股票
股票认购权
债券
共同基金
长短期国库券
对冲基金
私募股权基金
商业机构：
私营企业（你既可以积极参与企业的经营，也可以只投资而参与经营。）
特许加盟
网络营销（创建生意后，通过下面的分销商而得到被动收入。）
商品：
贵金属
汽油
石油
小麦
糖
猪肉
玉米
其他
外汇
税务留置权证
发明
知识产权
水权和空气权
8 月 19日 p a g e n i n e
主题：说说税收
正文摘录：
有关企业的法律知识给予了富人超出穷人和中产阶级的极大优势。由于有两个爸爸在教我，一个是政府官员，另一个是企业家，我很快便认识到企业家的哲学对我积聚财富更有意义。看起来大多数人是在惩罚他们自己，由于他们缺少财务知识，无论“劫富”的呼声多高，富人总有办法从中脱身，这就是为何税最终总是落到了中产阶级头上的原因。富人胜过那些聪明的受过教育的人，只因为他们明白钱的力量，这是学校不曾教过的科目。
有钱人是怎样胜过某些有专业知识的人的呢？一旦“劫富” 的税法被通过，钱便开始流入政府。起初人们很高兴，可钱却被政府分配给了雇员和富人。税金通过工作和养老金的形式发放给了政府雇员，通过政府采购的形式付给了富人。
政府成了一个巨大的钱库，但问题是还有预算管理，这不是一个自动循环重复的系统。换句话说，政府的政策是，如果你是一个政府官员，就应避免拥有过多的钱；如果你没有用完预算资金，在下次预算中你就有被削减掉这些钱的风险，你不会因为有节余而被认为有效率并得到奖励；为避免被削减预算资金，政府雇员会大量花钱和雇人，虽然这很可能是在浪费。而商人，则因为有节余而被认为有效率。
随着政府支出的不断扩大，对钱的需求也越来越大，于是“劫富”的想法不再适用，税赋也落到了中产阶级和穷人头上。
真正的资本家则利用他们的财务知识逃脱了。他们借助于公司的保护逃避税收。公司的确保护富人，但是许多从未建立过公司的人却不明白这个道理，因为公司并不一定是一个真正的实体，公司可以只是一些符合法律要求的文件，在政府注册后就被放在了律师的办公室里。公司并不意味着要有刻着公司名称的大楼、厂房和雇员，它可以只是一个没有灵魂的法律实体，但富人的财富在这里得到保护。一旦所得税法被通过，成立公司就会流行起来了，因为企业所得税率低于个人收人所得税率。此外，公司的某些支出可以在税前获得抵减。
有产者和无产者之间的争斗已经进行了几百年了，它是劫富的人与富人之间的斗争。
读书笔记：
税收的起因和经过就是这样了，各个国家也许有些许出入但大体意思都相同，大家今天读到这里可能会说，小喵，今天你摘录的东西貌似没什么实际作用，它只是一小段历史解读罢了。
亲爱的财蜜们，联系一下我们之前所讲的，上次讲的是如何创办自己公司的秘诀和多样的理财产品，那么接下来我要讲的就是合理避税咯。
8 月 1 9 日 p a g e n i n e
正文摘录：
每当人们想惩罚富人时，富人不仅不会接受反而要进行反击，他们有钱、有能力、有愿望去改变处境。他们决不会坐视不管，付出高税，他们会想办法把税赋降至最低。他们雇佣聪明的律师和会计师，他们说服政客们改变法律或是钻法律的漏洞，他们有能力扭转乾坤。美国的税法允许人们采用合理的方法避税，任何人均可运用这些方法，但也只有富人才常常使用这些方法，因为他们关心自己的事业。例如，（国内收入法）第1013款，就允许销售者对“为购买更贵的房地产而卖出现有房地产时”所获得的资本利得推迟纳税。
我都提醒人们：财商是由四个方面的专门知识所构成的：第一是会计，也就是我说的财务知识。如果你想建立一个自己的帝国的话，财务知识是非常重要的技能。你管理的钱越多，就越需要精确，否则这大厦就会倒下来。这是左脑要处理的，或者说是细节。财务知识能帮助你读懂财务报表，借助这种能力你还能够辨别业务的优势和弱势。
第二是投资，我称为钱生钱的科学。投资涉及到策略和方案，这是右脑要做的事，或者说是创造。
第三是了解市场，它是供给与需求的科学。这要求了解受感情驱动的市场的“技术面”。
第四是法律。它可以帮助你有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业并实现爆炸性地增长。了解税收优惠政策和公司法律的人能比雇员和小业主更快致富。这就像一个人在走，而另一个人却在飞，若从长远看这种差距就更大了。
8 月 1 9 日 p a g e n i n e
正文摘录：
1.税收优惠。公司可以做许多个人无法做的事，像税前的费用开支。这是一个如此令人激动的专业领域，但在你没有足够的资产或业务之前不必进人。
雇员挣钱、纳税，并靠剩下来的东西为生；一个企业挣钱，花掉它的钱，而只对剩下来的东西缴税。这是富人钻的最大的法律的空子，如果你有能带来现金流人的投资，公司便可轻松、廉价地运营。例如，若拥有自己的公司，夏威夷的董事会就是你的假期，买车以及随之而来的车的保险和修理费也特是企业支出，健身俱乐部会员费会是企业支出，大部分的餐费更是企业的支出，而且它们都在税前被合法支付。
2.在诉讼中获得保护。我们生活在一个爱打官司的社会中。
富人用公司和信托来隐藏部分财富，当一些人起诉富人时，他们经常遇到法律对富人的保护，并发现这富人其实一无所有。奇怪吗？他们控制着一切，但一无所有。穷人和中产阶级尽力去拥有一切，但最后却不得不支付给政府和那些乐于起诉有钱人的小市民们，这些小市民们也从罗宾汉的故事中学到了劫富济贫。
本书的目的并不是具体教你如何拥有一个公司。但我仍要说，你拥有的任何一种合法资产，我都可以考虑找出以企业形式拥有同等资产时所能享受到的更多的好处和保护。有很多书写过这个题目，会详细到告诉你建立一个企业的必要步骤和能享受的优惠。有一本书叫《股份有限公司和致富》，就对私营公司的能量方面提供了很好的视点。
读书笔记：
文章先是说明了几条我们要进行避税必备的几项技能，分别是：
第一是会计，也就是我说的财务知识。
第二是投资，我称为钱生钱的科学。
第三是了解市场，它是供给与需求的科学。
第四是法律。它可以帮助你有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业并实现爆炸性地增长。
哇塞，技能什么的我就不解释说明了，不能不说作者总结滴还是很全面滴
。曾尝试着给这几件技能排序，但真的发现各个方面都很重要。读到这里让我想起来第一章最开始学习这些作者问富爸爸的话：“我们跟着你会得到什么呢？我们同意跟你学，可我们能学到什么呢？”我问。
（捂脸，燃起了小喵的斗志）
“自由。”
“那是一条布满荆棘的路吗？”
“是的，所谓的荆棘就是我们的恐惧和贪婪。“没有一件事情可以一劳永逸，看见这么多要学习的东西或许我们会望而却步，或许我们也将勇往直前。毕竟能”浴火重生“的才是凤凰
专业知识下来就是两个公司常用手段了，作者在这里只是简单点明了一个方向，没有具体讲述。这个你我都明白，有时候一个方向就足够了。
8 月 2 0 日 p a g e t e n
正文摘录：
一旦我们离开学校，我们之中大部分人就会意识到，仅仅有大学文凭或好分数是远远不够的。在校园之外的现实世界里，有许多比好分数更为重要的东西，我常常听到人们将这些东西称之为“魄力”、“勇气”、“毅力”、“大胆”、“气势”、“精明”、“勇敢”。“坚强”、“才华横溢”等等。不管怎么称呼，这都是比学校分数更能从根本上决定人们未来的因素。
在我们每个人的性格当中，既有勇敢、聪明、泼辣的一面，也有畏惧、愚昧和胆怯的一面，这就好像一些非常勇敢顽强的英雄有时也会跪下来乞求上帝的恩赐。作为一名海军特种部队的飞行员，我在越南战场上呆了一年后，发现这两种倾向在我身上同时存在，并不表现为哪种倾向更占优势。
但是，作为一名教师，我意识到过分的畏惧和自我怀疑是浪费我们才能的最大因素。看到学生们明明知道该做什么，却缺乏勇气付诸实践，我就感到十分悲哀。在现实世界里，人们往往是依靠勇气而不是聪明去领先于其他人的。
在我的个人体验中，培养财务智慧既需要有专业知识，又需要有足够的勇气。如果畏难情绪太大，往往会压抑才能的发挥。
8 月 2 0 日 p a g e t e n
正文摘录：
“现金流”游戏设计的目的，是为了帮助人们了解金钱是如何运动的。在玩游戏的过程中，人们可以了解收入表和资产负债表之间的互动关系，并弄懂如何在这两张表之间记录“现金流量”以及通过增加资产科目上的月现金流量，使你的月现金流量超过每月支出金额，进而达到财富增长，最终你就能从“老鼠赛跑”中挣脱出来，上升到“快车道”上。
我曾经说过，一些人讨厌这个游戏，也有许多人喜欢这个游戏，还有一些人对这个游戏不太在意。这位女士就失去了一个学点财务知识的极好机会。在第一轮中，她得到了一张“零星支出”卡，开始她感到很高兴，“噢，我得到了一只游艇！”接着，当我的朋友试着向她解释如何在收人表和资产负债表上做数字记录时，她非常沮丧，因为她从不喜欢与数字打交道。桌上的其他玩家在一边等着她，而我的朋友则不停地向她解释收人表、资产负债表和月现金流量之间的关系。终于，她弄明白了数字记录的奥妙，并且意识到她的小艇实际上消耗了她的资金，影响了她的资产的流动性。后来在游戏中，她在“下岗”格停过，还添了一个孩子，不用说，这个游戏对她来说简直是糟糕透了。
课后，我的朋友过来告诉我，说这位女士不太开心。她来听课原本是为了学习投资知识，并不喜欢花这么长的时间来玩一个愚蠢的游戏。
我的朋友试图建议她反省一下自身，也许这个游戏在某些方面正好反映了她的情况。这个建议起了负作用，这位女士要回了自己的“钱”。她说，认为这样一种游戏会反映她的情况的想法，简直是荒谬绝伦。她的“钱”立即归还给了她，然后她就走了。
8 月 2 0 日 p a g e t e n
正文摘录：
后来我的朋友打电话告诉我有关那位女士的最新情况。她说，她的朋友——那位中途离开的女士现在很好，已经平静下来。当那位女士冷静下来时，她开始发现那个游戏与她的生活之间的确存在着某种微妙的关系。
虽然她和她丈夫并不曾拥有一只游艇，可他们确实拥有其他所有他们期望得到的东西。对于离婚她感到愤怒，这既是因为她丈夫另有新欢离她而去，也是因为结婚20年来，他们几乎没有积存下什么资产，他们居然没有什么可供分割的财产。他们20年的婚姻生活确实充满了乐趣，但是所有的积累却是一大堆不值钱的东西。
她意识到对于数字的愤怒情绪来源于自己不懂得收入表和资产负债表中这些数字的含义。她认为财务是男人的事情，所以她只负责操持家务，而让丈夫掌管财权。现在她才意识到，在他们婚姻生活的最后5年里，他一定瞒着她藏了不少钱。她后悔自己没有多留意钱都用到哪儿去了，也没有去注意其他妇女是怎么做的。
就像玩这种纸板游戏一样，现实世界也总是给我们以实时反馈。我们关注得越多，能够学到的也就越多。这就好像不久前的一天，我对太太抱怨说，洗衣店一定是把我的裤子洗缩水了。太太却微笑着拍着我的肚子说：“你没有注意到吗？不是裤子缩小了，而是别的东西变大了——你的肚子。”
“现金流”游戏的设计能给每位玩家以不同的反馈，它的目的是给予你不同的选择机会。如果你抽到买游艇的卡片且因此而负债，问题就产生了：“现在你可以做什么？你可以采取多少种不同的财务选择？”这就是游戏的目的——教会玩家去思考和创造新的、各不相同的财务选择。
我曾经看过1000多人玩这套游戏，在游戏中，那些能从“老鼠赛跑”中最快胜出的人，都是对数学很精通而且具有创造性财务思维的人，他们懂得不同的财务选择的不同意义。在“老鼠赛跑”中花费时间最长的人往往是那些对数学不精通，且常常不懂得投资威力的人。富人更富有创造性，愿意经过精心筹划后再去冒险。
读书笔记：
这是头一次一口气摘录了这么多才写的读书笔记，因为觉得前后正好相关联例子也不错，就不想打断大家阅读了。大家第一次看到“现金流”游戏这个词吧，别着急，小喵来补充说明下：
现金流游戏：发明于20世纪90年代，发明者就是著名的投资家和财务教育家罗伯特·清崎。因书中英文 The rat race，所以这套游戏也通俗的称为“老鼠赛跑”。
介绍：这套财商教育类的游戏的“现实性”非常强，为我们模拟了一个和现实生活高度相似的财务世界，让游戏者在玩的时候，不知不觉的就"被迫"走上了现实的舞台，这包含了许多与金钱相关的人生内容。比如在这个世界里，有职业，有工资、住房贷款、奖金，慈善捐助、子女抚养费用、日常支出、额外购物支出、离婚、破产、税务审计、官司、失业（在中国叫下岗，虽然让人很难以接受却是真实生活的一部分）等。在游戏中我们可以清晰地看见这些内容与金钱的密切关系。一位玩过这套游戏的MBA认为：现金流游戏非常真实，在玩的过程中可以清晰的"看"见自己财务状况变化，感觉到金钱流动的方向和“流量”。
作用：1.把握金钱的脉搏 2.看清资产、负债 3.发现更多投资机遇
4.躲避常规投资陷阱 5.高效用钱、合理花钱 6.养成正确投资习惯
读书笔记：
哇哈哈，读到这不知道大家木有对这个游戏产生浓厚兴趣了呢？你问我？\(^o^)/~其实早就有兴趣了，怎奈当时囊肿羞涩（捂脸），结果就渐渐忘了，大家有兴趣的话一定要试试哦，小喵犹记当年——亚马逊有卖！
文章中所说的“过分的畏惧和自我怀疑是浪费我们才能的最大因素。”小喵觉得这个在众财蜜们眼里应该是不成问题滴。正因为下文所说：“培养财务智慧既需要有专业知识，又需要有足够的勇气。”而这一点从我们的读书活动来说就知道，我们喜欢读书学习，更能坚持，能否通过资产来赚钱似乎只是早晚滴问题
8 月 2 1 日 p a g e e l e v e n
正文摘录：
财务知识丰富仅仅是意味着拥有更多的选择机会而已。如果机会并不按你的设想降临，那么你还能做点什么来改善自己的财务状况呢？如果机会降临到你头上，但你却没有钱，而银行也不来帮你，那你该做些什么来利用这一机会受益呢？如果你的预感是错误的，你所预计的事情并没有发生，你又如何将一小笔钱变成数百万美元？换句话说，当你要求的没有出现时，你能想出多少种财务方法来把一小笔钱变成数百万美元呢？这就应该依靠你的财务智慧，要看你在解决财务问题上有怎样的开创能力了。
可大部分人却只知道一种方法：努力工作、储蓄或者借贷。
我要告诉你创造金钱的一个简单例子。90年代初，凤凰城的经济一团糟。我在家看电视节目《早安，美国》时，有位财务筹划专家出现在电视上并预测经济状况，他的建议是储蓄。他说，每月拿出100美元存起来，4O年后你就会成为百万富翁。
不错，每月拿出一笔钱存起来听上去确实是一个好的主意。
这是一种选择，一种大多数人都愿意做的选择。问题就是：它会蒙蔽人们的双眼，使人们看不到事实发展的真相，他们会因此错过更多更好的使资金增加的机会。于是，机会就此与他们失之交臂了。
8 月 2 1 日 p a g e e l e v e n
正文摘录：
我刚才说过，那时候经济很不景气，而对于投资者来说，这却是一个绝好的市场良机。我有一大笔钱投资于股票和房地产，手头缺少现金。这是因为每个人都在卖出，而我却在买入。我不是在储蓄金钱，而是在投资。我太太和我有一百多万美元的现金投在了将要迅速上升的市场上，我们相信这是最好的投资机会。
原先价值10万美元的房屋现在只值7.5万。但我没有去找本地房地产公司买进这些房地产，而是去找破产事务律师办公室，或者通过法院开始洽谈业务。在这些地方，一幢7.5万美元的房屋有时可以按2万美元或更低的价格买下。首先，我以现金支票的形式支付给律师2000元定金，这是我向朋友借的，为期90天。 利息200 元。
当购买程序刚一启动，我就在报纸上刊登售房广告，以6万美元、首期付款为零的条件，卖出这幢价值7.5万美元的房屋。我的电话铃很快就响个不停，我对有希望成交的买主—一进行了调查筛选。然后，当房屋在法律上归我所有后，所有有望成交的买主都被允许去实地察看这幢房屋。交易非常火爆，房子在几分钟之内就售出了。我要求得到2500美元的手续费，买主很高兴地支付了。这笔钱我用于支付提供了中介服务的公司、偿还我的朋友2000美元和额外的200美元利息。在这笔交易中，我的朋友高兴、房屋的买主高兴、律师高兴，而我，当然更高兴。我支付2万美元的成本买入一幢房子，又以6万美元的价格卖出去，净赚的4万美元以买主开出的承兑汇票的形式流入我的资产项目。
所有的工作时间累计起来只有5个小时。