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热乎乎新鲜出炉：国庆七天乐答疑汇总帖！
当当当当~~~同学们，小助手前几天跟大家预告过，老班这两天正紧锣密鼓查阅大家在七天乐课程下面的每一条留言，针对比较有代表性的问题做了一个汇总和统一回答，今天总算是弄完啦~~快来看看你的问题是否得到了解答，如果哪位同学的提问被老班遗漏了就请在这个帖子下面再贴一遍了好不？么么哒~~~（有些已经由助助在课程帖下面回答过了，也一并贴过来供大家共同学习）。
内啥，还有一些同学提出的问题比较大，一两句话说不完。老班脚着可以专门出相应的小课来解答，这样会更系统，也便于展开说，所以这部分提问就暂时没有放在这个答疑帖里，大家静候接下来的课程吧！
第一部分 <房贷七天乐> D1-“7折房贷”比降价更猛
1. 小小葵花：图片上不是比较的2010年和2012年的吗，老班的分析怎么是2010和2014年的对比了？看完跟着计算了，计算没多大问题，但是这个结论我怎么还是有点不懂啊，10年的时候房价高，但是利率有7折优惠，12年房价低，但是利率反而上浮1.1倍，最终的结果是7折优惠的还款额更少更划算是这样理解吗？？
小助答：理解得木锉。
2. 最美时光：我的理解，是这个意思吗？贷款利率越低，总支付金额（房款+利息）越低
小助答：是哒，相同条件下，贷款利率越低，总支付金额就越低。
3. 飞舞的红蜻蜓：老班啊，正在办理中的贷款，能不能享受到七折的优惠啊！
老班：每个银行执行的政策都不太一样，建议有这种情况的童鞋还是勤问信贷员比较靠谱。
4. 快乐蔷薇：虽然央行说的是打7折，但是我想这个落实到地方是不是要受区域限制，对于能拿7折，是不是还得满足其他要求才能有资格享受？！
小助答：关于七折利率我想各个地方的政策不太一样，买房时问清楚是否能拿到优惠。
5. 淡淡时光：我和我老公在天津公积金贷款才54万，是不是有猫腻呢，求解答哇。
老班：这个…真的不会的。他们给你少贷点儿，又得不着啥好处。查了一下天津的相关规定，单笔贷款最高额度：
使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。另外，贷款额度不超过所购房屋价格的50%。
6. 子期：我当时贷款是我主贷，老公的信息也要提供，但只贷了80万，那个110万求解惑。
老班：亲你介个应该是个人贷的公积金，不算夫妻共同贷款。
7. sun_everyday：请教大家一个问题：对于公积金收入较少的人，比如一个月公积金只有。
老班：这要看你所在地政策，再按照缴存比例和购买房屋的价值计算，一般都取最低值。
8. 带刺的乌龟：我同事两夫妻只能贷三十万，求解”各地政策不一样吧？
老班：各地政策确实不一样，最高额度规定不同，还与公积金缴存比例、房屋价值等有关。最好的办法是直接询问银行。
9. 阳光雨露：单位没有给交公积金哦，我听说个人也可以交公积金的，不知道怎么交哦，有用么？跟单位交的公积金是一样的效用么？
老班：个人不能办理公积金开户和缴纳公积金手续。但可以找一家正规单位，自己出钱，以他们名义替你开户和缴纳公积金！
10.alice1025：公积金可以夫妻双方分别申请么? 我觉得夫妻共同申请那里好像不是太有逻辑啊。有点迷惑。
老班：公积金贷款不可以双方分别申请，同一家庭必须公积金贷款还完，才能再申请公积金贷款。但是夫妻可以共同申请，这样比单人申请额度高一些。
11.妞妞抱抱：想问下老班，异地的公积金能实现贷款么？
老班：不能诶亲。
12.淼淼妈咪：以贷款105万元，25年期，利率6.55%计算，等额本息比等额本金多还2万多元利息，既然同样情况下等额本金还的利息要少，是不是就要首选等额本金的还款方式呢？这可不一定。漫长的25年，2万元不过是一粒尘埃⋯⋯”貌似。。。。是相差２０Ｗ。。。。。。
老班：老班那几天大脑被烧糊了，亲很仔细哇哈哈，发现了这个错误，班班已经改过来鸟。感谢！么么哒~~~经重新计算，等额本息贷款总额是2,136,754.66元，等额本金贷款总额是1,912,553.13元，二者相差22万多。
13. 飞舞的红蜻蜓：如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高。”就是因为一开始还款还的少是吗？我有点不太明白 。
老班：开始还款少，相当于用更少的钱撬起了同等资产，计算收益率时是收益/成本，成本小就收益率高嘛。
14. 妞妞抱抱：想请教一下班主任，要是一年内利率调整几次，那么按浮动利率的利息在下一年是不是也要调几次呢？
老班：会根据最后一次调整的利率实行。
15. 飞舞的红蜻蜓： “如果核贷40%，”这个核贷是怎么算的？以下的数值也是指的核贷多少吗？“住宅最高可以获得价值的80％的额度，商用房最高65％。”房屋净值贷款，年化利率都是10%吗？
小助答：核贷一般是由银行根据市场、房屋状况给出的比例，下面的数值也是核贷。
16. 夏TIAN1216：那是不是也适合有一笔房款在投资短期无法使用。 。。如果是这样那儿子的房款可先拿去投资。。。
老班：原则上讲，是这样。不过相应的风险要考虑，并且因为到还款年份会有一大笔贷款要还，要保证到时候拿去投资的钱可以变现用来还款哟。
17. nicole1030：这种贷款也得有稳定的收入并且收入还得持续上涨比较划算吧 ？
老班：对呀，这种贷款方式适合收入稳定的人群。
18. 阳光雨露：“理财收益高于贷款利率时，投资；理财收益低于贷款利率时，提前还款。”确实很受用的，不过像我的情况比较特殊，我没有参与商业及公积金贷款，全款都是向亲戚借的，都是以我父母亲的名义向亲戚借的，其中三分之一是每年以3.5%的利息计算的，其余是人情，目前都是老爸老妈帮忙付着的，借款肯定不值一二年就能还清的，但我又怕亲戚他们自己要用钱，那我该剩余的部分资金先拿来投资呢还是提前还更好呢，心理真的没谱，不过，有时候心理就是想早点把钱还了，父母亲也少操点心。
老班：这种情况嘛….老班脚着呢，人情借款利息成本低，如果从短期利益来看当然投资点儿国债、理财之类都收益更高，似乎投资优于提前还；但人情借款你要付出人情的，时间越长欠得越多，未来如何还是个要考虑的问题哦。而且万一哪天亲友家有事要用钱，也不能坐视不管吧~这种情况真的要具体问题具体分析了，涉及到每个家庭的情况，都不太一样哒。除了投资收益率的计算比较之外，人情债这就不好算了，只能自己心里掂量喽。
19. 飘飞的记忆：“如果你是生意人或者是创业青年，你肯定需要流动资金，从哪借钱都比房贷款利率高，所以也不要选择提前还款。”这个有点儿糊涂了，为什么这么高的利率，不要提前还款呢？
老班：虽然你觉得房贷利率高，但相比之下，创业要借钱的话，借钱的成本肯定要高于房贷。提前还贷的话，就要花更高代价去融资给你的生意，相当于省了利息低的，却要再去借利息高的，肯定不划算啊。
第二部分<基金七天乐>
1. 小小葵花：其实我不了解的是怎样算年化收益率？比如投资了一定的本金，然后投资了一年半，得到了一定的收益，怎样算年化收益？ 求解答。
老班：比如你投资了1000元，一年半（547天）后连本带息共1060元，那么折成年化收益率就是（1060-1000）/1000/547*365≈4%，年化收益就是1000*4%=40。
2. 阳光414：有时候7日年化收益率很高，为什么每万份收益确不高？
老班：七日年化收益率只是表示基金过去7天的盈利数据,并不代表未来的收益水平，它只能当作一个参考指标来看，通过它可以大概参考近期的盈利水平，但它不能完全代表这支基金的实际年收益。而每万分收益是当前可以落到你口袋中的真实收益，因此这二者这间的收益是有差距的。
3. 浅雪素月：我有个问题想问，就是关于债基的一级债基，和二级债基是怎么一回事？能在后面的课程讲明吗？
老班：股市分一级市场和二级市场，一级市场是发行市场，平时所说的打新股就是在一级市场；二级市场是交易市场，平时所说的炒股，就是在二级市场。一级债基和二级债基都可以投资股票，且不得高于20%；一级债基投资于股票只能在一级市场，也就是打新股。二级债基投资于股票只能在二级市场，就是可以在交易市场主动对股票进行选择。二级债基比一级债基风险和收益都略高。
4. 似沉晓：想问问老班，有没有文章是专门讲解二级债券基金的？
老班：网上有不少介绍二级债基的文章，不过要想系统学习建议还是阅读专业书籍。
5. 小草女：这种是一定保本的么，居然还可以替代国债？
老班：合同里写明100%保本的就是保本的，不过通常需要投资人持满3年的时间，提前赎回的是不保证保本的。
6. 妞妞抱抱：想问下班主任，股市频繁、剧烈波动，投资人大量赎回基金，基金频繁运作成本增加，影响了保本目标实现。这一条所有的基金类型都会有大量赎回的风险。
老班：是的，各类基金都会遇到市场波动所带来的风险。保本基金由于承诺提供一定比例的保本保证，因此它对这种风险会更加敏感。
7. 沐晴伊：不知道是不是可以理解为，买啥指数基金就跟踪啥指数？
老班：没错！~
8. 阳光雨露：请问，如何转换基金更节省手续费用阿？股票基金转为债券基金手续费低呢？还是股票基金直接转货币基金手续费低阿？
老班：基金转换只能在同一家基金公司内部进行指定基金的转换，各家公司的转换费用都不太相同，没有同一的答案，需要上基金公司官网查看哒。
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以下这些疑问，老班正在酝酿小课来具体解答，同学们敬请期待为你们量身定制的小课哟~~
1. 蔷薇花开：建议老班长再给大伙儿讲讲：
①等额本息还款和等额本金还款，在贷款利息相同条件下，能够差多少？
②在降价多少，贷款利息最大能够上升多少的情况下，案例中两者的总房价支出一样。
2. Charlowcai：我有个疑问，10年和12年的贷款额度不同，如果12年也按照首付33.6万，即贷款62.4万算的话，支付的贷款利息差就会减少到20几万，或者12年依然贷款67.2万，拿着余出的4.8万再投资，即使按一年定存3%利率计算，30年复利后也有10万可拿。但不管怎么说，我还是相当认同买房时贷款利率的重要性。
（老班的理解是，这位同学是想说少交首付，拿着剩余的钱去做理财？老班可以做一课关于同一笔钱买房VS做理财的内容）
3. Shell：如果还有下次课的话，我还想学些基金定投的操作技巧。老班辛苦啦。
4. TS :现在还是在学习理财阶段。刚刚试水定投基金。有涨有跌，但是到目前为止是能跑赢通胀的。但是在研究基金具体投资的项目的时候，还是很迷茫。买基金的时候只是看了以往的表现业绩，但是根本不知道这个基金具体投资的产业是什么。
5. Emily Xu: 这个道理必须懂，但是已经开始学习，但是一直没有真的去买一支股票来试试的女人应该怎么评价呢？？老班，我这几天啥也没做，就等着你家课了。可以直接教我怎么样买入一支股票么？纯技术就行，选股肯定谁也不能帮自己做决定的
6. 豆包妈: 迷茫：就是总不知道配置比例和什么样的规划才是最适合自己的，就是觉得很大很宽泛 。
7. 夏TIAN1216：我有房了。我的公积金没用过。该怎么才能弄出来？
8. 蔷薇花开：一直想怎么提取公积金，但是好象说是如果不是买房提的话，以后买房就不能够用公积金贷款了。求老班长解惑。
9. 袁春楠幸福行动家：除了用信用卡作为微小杠杆，以及用自家房子作抵押，还有其他杠杆方法吗？作为向着财务自由前进的人来说，本金少是很大的问题。
感谢各位同学提问，老班脚着通过提问、讨论，不但可以解决疑问，还能拓宽思路，相互学习。希望同学们以后把勤思考爱提问的精神发扬下去~~
PS:这两天小助手在站里发了一大波结业证，大伙儿都收到了么？微信打卡的同学表捉急，因为微信打卡的同学太多而且很多童鞋的名字古灵精怪所以结业证制作起来有点点耗时间啦~~下周应该就能给微信端的同学们发结业证哈~~~
老班，小助手辛苦啦
学习啦
感动中。。。。其实我的小问题纯属自言自语，居然被老班重视。