#理财在路上#理财路上之养老基金(20)  

                                                                                                           文/格格

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之前发过这么一篇帖子：八一八养老金那些事 ，里面对于正常交纳养老保险的人，退休后能够拿到的养老金进行了详细的计算说明，大家可以先按照公式算一下，自己退休后每月能够拿到多少。对于没有交养老保险的人来说，养老金的规划就更为重要啦。

格格现在36岁，按照延迟退休的政策，要工作到58.5岁退休。假如我还能活到78.5 岁，那么还有漫长的20年等着我。退休后，如果每个月开支3000，一年三万六，二十年是72万！！！我还有22.5年去准备这72万，才能保证退休后的正常生活水平，一年要准备三万二，每个月2666元强制，才能够实现衣食无忧呀。

养老基金和子女基金规划是一样的，要有明确的资金需求、明确的时间要求，还要计算出投资回报率。

退休后的生活费用可以从以下部分来考虑：

基本生活费用，足够维护自己的柴米油盐、房产物业、水电交通、手机上网等各种日常费用。现在记账的同学很多呀，看看你目前这部分支出占总支出的多少，那么退休以后也可以参照这个比例来假定。或者可以按照现有的生活支出，按照每年3%~4%的通账率来计算一下，二三十年后，每月的开支有多少。这部分钱一定要是稳妥的投资理财才好。首推还是保险，因为只有保险才能解决你长期养老的问题。如果你有退休金，你每个月都能领到，如果你买了保险公司的养老保险，当然也是从退休日起直至终身的。

举例说明：李先生35岁，购买了某款保险产品，基本保额是100000，分三年交费，每年交97220，三年投保约291660万。

35~37岁，交费没有生存金。

38~59岁，每年生存金4000元。一共4000*22=88000元

60岁，每年生存金10000元。如果活到80岁，一共是20万。还有每年的分红，实际拿到的理论上来说要比交得保费要高。活得越久，拿到的就会更多，保险都是这样。即使是单位交单老保险，也要努力长寿，至少要把自己交的单位交的那部分拿回来吧，否则就是做贡献了嘛。再一次强调健康的重要性。

娱乐开支，比如置装、补品这些费用，建议还是比较稳健的国债，定存。虽然不是必须要的，但是保证生活水平不降低，这部分还是需要稳妥配置的。

例如享受型的支出，比如定期旅游，这个可以用基金定投或者是股票定投来满足，虽然市场是波动的，但是只要经济持续向好，最终风险就会降低很多。有机会的话做一做T啦，也许也能T个出国游的钱来对不对？

如果你还有远大理想想要退休后去实现，比如环游世界，那个年龄大概也不太适合穷游了，建议还是去追求一些风险较高的理财产品或者是实业投资，万一万一实现了呢？人总是要有一些梦想的不是吗？

今天刚刚参加了职代会各项报告的审议，晚育假没有了，晚婚假没有了，只要领证的婚假都是13天，这应该是鼓励早婚，鼓励二胎的节奏吧，会不会哪一天真得会来个二胎计算生育政策呢？政策是政策，可孩子是自己的呀，养老靠孩子，也是一种拖累，还是能靠自己就靠自己吧。一靠自己提前规划早做打算，二靠自己锻炼身体不要住院，三靠自己好好学习天天向上，请猛戳以下相关链接：

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