闲钱、闲钱、闲钱投资。

这两天琢磨基金定投的份额、收益，发现了一个比较有意思的现象。

定投，就是为了避免预测市场，分批投入，平摊成本，然后在股市行情好的时候，也就是俗称牛市时卖出，落袋为安。既然是在牛市时卖出，那么，在卖出之前，肯定会经历熊市。那么，熊市是长点好，还是短点好呢？不瞎猜，还是以数据说话。

这次使用的是excel中的fv函数。

假设，小红每月定投2k，年化收益率为15%，牛熊市一个轮回为n年，n年过后，小红赎回基金，然后连本带利，在下一个周期里将本利逐步投入到定投中。小红一共定投了15年。

财蜜@FelicityYes 提出：“小红定投的钱并不是死放在基金里呀，她至少可以买成货币基金，一年有3到4个点的收益，或分年份买成银行理财呀，为啥定投的大几十万直接等着那个月定投呢，完全不合理的”，财蜜说的很有道理，考虑到简化计算，可以不考虑定投的钱在投入到定投之前所产生的利息。为了更精确的进行计算分析，这次，将定投的钱在投入到定投之前所产生的利息也考虑进来。

1、n为5

第一个5年：

计算过程见下图：年化收益率为15,%，则月利率为1.2%。

rate ：表示月利率

nper：表示总的月数

pmt：表示每个月投进去的钱

【pv】：表示账户里的初始金额，因为是定投，所以设定账户里一开始是没钱的，为0。

结果见下图，也就是说，5年后，小红收回17.64万。

那么，在 接下来的5年里，小红要将这17.64w逐步分批投入到定投中，考虑到这笔钱在投入到基金中之前也会产生利息，使用pmt函数来计算下每月应该投入多少钱。pmt其实是个计算每月还款的函数，就是你借了银行钱，每月该还多少钱。就当小红把这笔钱借给了银行，按年化收益5%算利息，银行按期给小红还钱，小红再拿这钱来定投基金，5年后，银行正好还完欠款，小红的定投正好又一个周期结束。

用pmt计算，算出银行每月应还小红3315元。因为输入的是年利率，所以在使用pmt函数时，rate也是月利率，所以年利率应除以12。

第2个5年：

小红每月定投2k+3315，共5315元，年化收益率为15,%，则月利率为1.2%，5年后，连本带利赎回，共46.87w。

在接下来的5年里，依然假设小红把这笔钱借给了银行，按年化收益5%算利息，银行按期给小红还钱，小红再拿这钱来定投基金，5年后，银行正好还完欠款，小红的定投正好又一个周期结束。同上，依然使用pmt函数，银行在每个月初还小红8808。

第3个5年：

小红每月定投2k+8808，共10808元，年化收益率为15%，则月利率为1.2%，5年后，连本带利赎回，共95.31w。

也就是说，小红勤勤恳恳，坚持不懈，忍住了赎回基金时剁手的冲动，并且在定投期间还没有让别的资金站岗，做到了年化5%的收益，熬过了一个又一个熊市，用每月2k的本金，在15年内利用定投的魅力，利滚利滚到了95.31w。

2、n为15，

下面再看另一种算法，假如熊市牛市一个轮回长达15年，会怎么样？也就是说，从小红定投开始，过了15年才解套，年化收益依然为15%。

小红一次性收回了127.5w，比5个一个牛熊转换，共3个轮回的95.3w多了20多万。也就是说，小红只要耐得住寂寞，耐得住熊市，从理论上说，一个时间更长的牛熊市的轮回远比短的轮回要赚钱。有兴趣的妹子，可以算下牛熊市7年一个轮回，小红在15年内的收益，肯定在95.3w到127.5w之间。

可见：定投，靠的是耐心，耐心，耐心。

闲钱、闲钱、闲钱投资。

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