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财女第2天：钱到哪去了？【21天变财女训练营第一期】
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
提交作业：直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天：钱到哪去了？
手机党看视频，请戳这里
亲爱的同学们，早晨好。昨天我们说了收入，今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样，都是捆绑销售型的。
继续案例分析：（有没有点儿上MBA的感觉？）
今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。
回到案例：
C小姐五年前，在公司附近租房，走路上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。
这是为什么呢？让她理财帮您分析下：
可能性一：赚得多、花的多？
五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。
日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二：购置了大型“资产”？
大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？
事实上，C小姐的工资和资产变化情况是这样的：
虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。
可能性三：消耗品消费增加？
衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡，美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点：
蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么，我看到的是c小姐的三宗罪：
1、 赚得不少，储蓄太少；
即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2w多，这还是理论上的数字。
2、 预期太好，买车太早；
为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？
3、 没有规划，花钱随兴；
赚得多、花得多本身已经很罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。
是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入（某一时期员工收入，包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等）的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低，退休职工的生活水准低，养老保险基金收支平衡容易维持；替代率高，退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：
蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中，有两个组合要提一下：
最左侧组合：富人是怎么造就的
最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后，送上给年轻女生的花钱法则：
1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
例如：
3、学完今天的课程，你有什么感想？
TIPS：
小她财蜜理性消费的方法：
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K，支出4K，几近月光怎么破？红影姐姐来支招~~
回顾上一课：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
养车和房租是最大支出项目，在这两方面省下钱，年度才有多些结余。
车对于C小姐用处不大，但养车确是很大一笔开支，建议卖掉，或平时租出去，挣点租金，出远门 才用车，或上班找人拼车，节省油钱。
在房租上也节约些，找人合租或找个小点的租。
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
现在：上一代是收入少，支出少，这一代是收入多，支出多
未来：上一代是收入少，支出多，这一代是收入多，支出少，下一代收入多，支出多
3、学完今天的课程，你有什么感想
要理清造成家庭收支状况不理想的原因，针对最多的支出项目想办法减少。努力达到收支平衡，增 加年结余。
1、C小姐的收入10000万，每个月养车+车贷的支出成本达到了43%，确实不合理啊，车属于消耗品。新车买到手没多少时间如果专卖的话不划算，折旧的厉害，可以想办法用这个车去挣些外快，比如出租等等，平时上下班的话可以拉单位的同事一起拼车，节约用车成本。
2、住房的房租2000元，可以找人一起合租，事业还在打拼阶段，尽量节约，节约一些开始。
3、尽量在家自己做饭，卫生又节约，节省不少开支。
4、购物，一定要有计划的购物，不要盲目的消费，造成不必要的浪费对于一些闲置物品，可以拿到二手交换平台专卖。
5、C小姐的储蓄不是很高，可以看出用钱比较随意，没有规划，建议每隔月发了工资以后，拿出1000元做定存，1000元货币基金，1000元可用于其他的投资，如果有可能的话，可以增加金额，挑战自己，强制储蓄，这是理财的第一步。
2、我的家庭收支替代。
3、感想：养成一个良好的消费观念真的很重要啊。有些看似不经意的消费会偷偷的让你的钱包缩水哎。。。。
另外看了自己家的收支替代，顿时感觉压力好大啊。。。。
第一课的作业等学会了饼状图再来交哈。
今天的作业：
一、 给C小姐的意见：
1、每个月一发工资，就把工资的30%即3000元进行强制储蓄，定存或购买货币基金。
2、减少开车的次数，上班多走路，乘公交，还可以锻炼身体呢。觉得转让或卖掉车，可能性不大，才买没多久就卖掉，太心疼了。
3、转变消费观念，避免成为剁手党。
4、养成记账的习惯，减少不必要的开支。
5、减少在外就餐。、
二、现状，上一代收入少，支出多，我这代，收入少，支出少。
未来 ，上一代收入少，支出多，我这代啊，希望能提高收入。
三、感想
目前提高收入能力是最主要的，要多为以后的赡养父母等各种开支做准备。
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
1)车子，如果不用就租出去或者可以和亲戚朋友一起拼车使用，油费就省了，如果结婚了车子作用还是很大的。
2)租房，房租是大头，一直上涨，可以考虑换房子，不是太提倡合租，如果考虑结婚，就赶紧结婚和老公租一间，省去另一个人的房租，如果老公有房就更好了，车子就是陪嫁啦~
3)朋友吃饭聚会，可以在在家里煮大餐，干净实惠 还温馨~ 外出就餐现在团购什么的都可以用起来
4)总是存不到钱，也不知道钱花哪里了，记账是最好的方式了，记录支出情况，还有根据（收入-车贷-储蓄=生活支出）每月强制储蓄。
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
3、学完今天的课程，你有什么感想？
1)花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。深刻反省下买电子产品，到底该不该买，是不是真用上，不能冲动消费。
2)不能太苛刻自己，也不能肆无忌惮的消费。为父母养老做准备
小C要开源节流
第一要清理手上所有的支出
并确定什么可以减少
第二做预算
第三给自己一个理财目标
答：现在。上一代 收入少支出少。这一代 收入多支出多
未来 的事谁知道呢！
答：健身，存钱，理财，齐头并进
现在：上一代收入少，支出多， 这一代收入多，支出多，下一代无收入，支出多
未来：上一代收入少，支出多，这一代收入多，支出多，下一代收入多，支出多
感想：多学习，集思广益。多反省，少做冲动消费，留下银子作投资。
车的费用占到43%，住的地方离公司很近，不必买车，有合适的价格，卖掉车； 如果不合适的话，把车租给婚庆公司、出租公司，将支出转为收入； 房租：合租或换个小的房子；合适的话结婚吧，增加收入，减少支出； 餐饮：外出就餐改为在家做饭，减少开支，而且在家做饭干净安全健康，还能培养自己的业余爱好。 储蓄：建议强制银行定存或买国债；定投基金；零花钱存在货基里。
2.家庭收支表：
现状：上一代人：收入少，支出少；我这一代：收入少，支出多；
未来：上一代人：收入少，支出多（退休后收入减少，健康方面支出增多）
我这一代：收入多，支出多（升值升职增加工资收入和投资收入，上有老下有小支出多）
下一代人：收入多，支出少（从小培养财商）
3.感想：
学会理性消费； 现在控制消费是为了将来家庭支出高峰期时生活的轻松些，不会太辛苦。
青鸟来交作业喽
1、给C小姐的建议，利用好自己最大的资产——汽车，与朋友拼车或者业余时间开展租车业务，让汽车为其带来一份收入，减少生活中不必要的开支，努力做到开源节流，从现在开始强制储蓄，为今后的生活积累一定的资本。
2、家庭收支替代表。
3、感想：
开源节流，刻不容缓，增收节支，势在必行。
1.C小姐该怎么办：如果可以，把车卖了；学会记账、控制预算；疯狂购物时想想想要和需要之间的差别；学习理财投资
2.
3.坚持记账，严格按照预算执行；停止享乐的心态；加大在健康和快乐方面的付出；不该买的东西坚决不买；学习理财知识，提升工作技能，开源节流。
c小姐的车子支出太大了，买了或出租，节约用车成本；强制储蓄
现在：上一代收入多，支出少， 这一代收入少，支出多，下一代无收入，支出多
未来：上一代收入少，支出多，这一代收入多，支出多，下一代收入多，支出多
感想：要学会开源节流。
作业一：给C小姐一个解决方案。C小姐目前的现状都是我们周围普遍存在的现状。能节省的就是能走路到的，绝不坐车，这也给了自己锻炼的计划和时间。
作业二：现状
感想；生活多一点预算，多一点节制。有时间，也要健身。毕竟健康第一。
手机不方便发图，但是了解丹到谢这些，受益匪浅，
1、削减不必要开支：吃饭-可以和同事拼，自己带饭。出行，在非特别必要的时候可以不开车。而且现在的租车业务很多，把车子卖掉在有需要的时候租一辆车子，实在不想卖掉可以不用时候挂到租车行出租。
买东西不一定非要买新款，比如衣服买经典款。零碎的东西买很多想不起来用，不如花大钱买个经常用的。还有反季节购买，比如羽绒服反季便宜至少三分之一。并且把用不到的卡，美容卡健身卡打折卡，出租卖掉or退掉。
2、开源-积蓄可以用来买理财产品，火鸡，一小部分试探着买高风险的理财产品。还可以空闲时间兼职，投资自己，努力升职加薪等。找个男朋友也是不错的选择~
3、感想就是，反省自身，觉得自己还是对自己的钱来源和去处很清楚，用钱也相对理智。只是因为自身能力太低，无法实现 提高收入的目的。而且支出越来越多，美丽投资，能力投资等等。
所以暂时目标是，保持目前的支出现状，并且要狠得下心来投资自己，获取价值来升职加薪。
要明确一件事，时间和金钱都是重要支出，时间并不是不重要的。
o(￣ヘ￣o* )努力努力