财女第2天:钱到哪去了?【21天变财女训练营第一期】
写在前面:
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后,按要求完成课后作业。
如涉及到隐私,可隐去真实数字。
请相信,你做作业是为了自己的“钱”,不是为了她理财,也不是为了班主任。
提交作业:直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天:钱到哪去了?
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亲爱的同学们,早晨好。昨天我们说了收入,今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样,都是捆绑销售型的。
继续案例分析:(有没有点儿上MBA的感觉?)
今天出场的是在一线城市工作的C小姐,她5年前的收入是4000元/月,今天是10000元/月,典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说,虽然收入有2.5倍的增加,但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿,实在不算“有钱”。
回到案例:
C小姐五年前,在公司附近租房,走路上班,中午和同事拼饭,晚餐自己解决或者社交(同学、朋友,吃饭聊天看电影),周末和男友约会、逛街;五年后,还在公司附近租房,还是走路上班,还是中午和同事拼饭,晚餐自己解决或者社交(同学、朋友,吃饭聊天看电影),周末和男友约会、逛街……可是,C小姐的存款却最高也只在万元左右,不增时减。
这是为什么呢?让她理财帮您分析下:
可能性一:赚得多、花的多?
五年前,C小姐的房租1200,现在2000,涨幅是66%,但还是小于工资涨幅;五年前,C小姐社交时AA、互请兼而有之,现在互请多、AA少;五年前,跟男朋友逛淘宝街、吃大排档,现在逛新世界、吃外婆家;五年前,出门基本靠走,时常公交、地铁,现在,出门基本开车,偶尔走路。
日常花销的特点就是:蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化,聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二:购置了大型“资产”?
大件商品如买房、买车,会造成短期现金流紧张,所以C小姐可能是成了有产一族?
事实上,C小姐的工资和资产变化情况是这样的:
虽然没买房,C小姐却在第四年的下半年买了一台马3,首付3.5万,两年期贷款,月供3500元,这样一来,她的收入水平直接回到第二年水准,而且生活质量可能更低。
可能性三:消耗品消费增加?
衣服、鞋子、包包、化妆品,电影电视周边产品,明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多,外面的诱惑实在太多,热销的电子产品,精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡,美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实,每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点:
蓝色线代表她的收入变化,呈上升趋势,很健康;
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出,第五年开始,每月车贷计入硬支出;
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出,第四年增加的5个月车贷也算在内;
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么,我看到的是c小姐的三宗罪:
1、 赚得不少,储蓄太少;
即使是最“有钱”的时候,c小姐一年的储蓄也只有2w多,这还是理论上的数字。
2、 预期太好,买车太早;
为了不激起民愤,我不说她买车是虚荣作祟,但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要?我想,更多的原因是认为自己可以赚更多钱,买车日后会有用吧?
3、 没有规划,花钱随兴;
赚得多、花得多本身已经很罪恶了,还在涨房租的当年买车,天天贬值不说,还把存款一举消灭,这是一个大龄女青年该做的事儿吗?
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候,不吃好点、穿好点、漂亮点,多认识人,来一场说走就走的旅行,到老了,有钱有闲了,身体不行。所以,消费就要趁年轻啊。
是的,财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”,我们不倡导不花钱的人生,而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话:人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是:不能花到人还在,钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的,我们可以发现:第一个支出高峰期是30岁~35岁,这一阶段的主要指出是成家立室;第二个高峰期是50岁左右,上有老下有小,年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年;第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说,花钱有一些避不开的羁绊:年轻的时候没收入,求学和生活的钱由父母出,年纪大了也必然要把钱花在子女身上;60岁以后,收入来源减少,如果没存购三十年的养老金,就需要子女的支持,相反如果我们老了还能养活自己,那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇,叫“替代率”,社会意义上的养老替代率指的是:替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入(某一时期员工收入,包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等)的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低,退休职工的生活水准低,养老保险基金收支平衡容易维持;替代率高,退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说,80%就算是安度晚年的标准啦。但其实,100%甚至更高的替代率才好,越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词,叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准,上下各一代人,共三代人的收支情况互为因果,决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多,30岁的人买房、买车的消费压力就会小;如果下一代的收入高,退休后30年的生命质量就会高。反之,上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中:
蓝色的组合对你这一代最有利;而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中,有两个组合要提一下:
最左侧组合:富人是怎么造就的
最右侧组合:苦逼的一生(纯属玩笑,不要对号入座哦!)
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于,能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了,我怎么知道下一代啥样啊?恩……不要这么死板,结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”,看看自己处于哪个位置,又在超哪个方向运动?这样,你就知道该怎么花钱了。
最后,送上给年轻女生的花钱法则:
1、像男人一样花钱。需要什么买什么,目不斜视法,不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱,回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱,吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产,别买折旧,生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债,美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业:
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办?
2、你的“家庭收支替代”表什么样?做个表,看看你的现状和运动规律。
例如:
3、学完今天的课程,你有什么感想?
TIPS:
小她财蜜理性消费的方法:
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K,支出4K,几近月光怎么破?红影姐姐来支招~~
回顾上一课:
交作业了~~
1、案例分析给C小姐的建议
C小姐的固定支出是5500,剩下4500可自由支配,建议
a、每月1000元的定存
b、每月1000元用来投资
C、C小姐好像还没有保险,建议500买意外险
d、2000用于日常消费
生活上减少外出就餐的次数,注销健身卡、美容卡、游泳卡,健身方面可以选择跑步等,平常上班可以走路或坐地铁
2、家庭收支替代
3、 感想:
a、控制自己的消费欲望,减少不必要的支出
b、合理支配自己的钱财,为以后的大额支出储备资金
C、系统的学习记账理财,学习投资
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办?
a) 坚持记帐,做月度和年度预算,合理分析帐本,设法降低硬支出,严格控制弹性支出,节流省钱。
b) 对已有资产结构进行调整,强制储蓄,包括长期储蓄如五年定存或购买国债,定投等,对流动性要求高的资金则放入货基。
2、你的“家庭收支替代”表什么样?做个表,看看你的现状和运动规律。
3、学完今天的课程,你有什么感想?
感想:1.“三年可以造就一个富翁,三代造就不了一个贵族。”我一直对这句话深信不疑,并且每一次想起,都觉得好沉重。作为农二代,家族里的第一个大学生,我一直都觉得自己应该有所担当,有所承受。但是直到工作了近三年,我也万万没想到,哪怕是收支替代,也会这么恶性地传压一代又一代。
2.给自己一个高远的财务理想,在努力提高自己这一代的收入水平的同时,改善上一代的生活,减轻下一代的压力。势必将理财进行下去!
继续作业,只能先纯文字。
1C小姐除去固定花销应强制存款一部分,先增加存款应该是当务之急。然后再考虑投资。消费方面制定每月花费预算来控制不必要消费。
2 现状是上一代收入少支出少 我是收入少支出多;未来上一代收入少支出多,我希望收入多支出多,下一代应该也是收入多支出多。
3 支出问题,真的是不记账不知道钱就这么花掉了。花一大笔的时候可能会有印象但有些时候小钱目一点一点花了积累下来也不少。记账很重要而且从细小记起。今天的课让我印象最深是三代人支出的问题,以前更多的是考虑自己,现在要多想未来的支出结构。
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办?
节流:
A:减少外出就餐,实行经济环保聚会;
B:上下班邀请同事一起拼车,补贴支出;
开源:货基,投基,指基,理财产品,保险。
2、你的“家庭收支替代”表什么样?
上一代人:收入少,支出少;
我这一代:收入少,支出多;
下一代:收入多,支出多
未来,开源节流,努力工作,增加收入,健康,平安最重要,存钱,理财!
二、作业
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办?
个人感觉C小姐的问题出在没有在工资持续上涨的大好局面下,让储蓄也水涨船高。过分的消费也就没有了未来的资产增值。以下是我的解决方案:
#1 车贷和养车的比例已占支出的41%,应考虑把车卖掉,或换成节能二手车,即考虑尽量减少这部分的开支,这样既环保又满足旅行需求又省钱,可谓一举三得。
#2 餐饮和社交聚会接近支出的20%,这两项也应该控制,建议多组织家庭聚会,平时多在家做饭,这样既节约又健康还温馨。
#3 其他方面,建议每月设置预算来规划自己的开支。如生活必须开支占40%,弹性开支占20%,储蓄40%。这样每月有4000元储蓄,资产积累指日可待了。
#4 另外,就是锦上添花的省钱小窍门了。比如:团购,反季,超市打折,秒杀。。。。利用好这些也可以节省不少开支呢。
2、我的“家庭收支替代”表什么样?做个表,看看你的现状和运动规律。
可见,虽然目前我们的生活状态还不错,但是未来所面临的父母养老,孩子抚养的压力还是不小的。
想想这些,就有种责任和紧迫感了。以后花钱的时候多提醒下自己。
3、学完今天的课程,你有什么感想?
#1.学习到了替代率和家庭收支替代率2个新名词,明白了考虑自己的家庭,父母,子女的花销来决定自己的花销的重要性。真是人无远虑必有近忧啊。
#2.节流是积累资产基础的重要手段,特别是最初的资金积累。以后我要更好的规划好家庭支出,理性消费。
#3.今天还看到一个姐妹的心得,感觉很赞同。“只有你通过投资获得的被动收入大于你的支出的时候,你就真正达到财富自由了,每个人的财富自由都是不一样的,取决于你每月支出的多少,并不是非得有非常多的钱才叫财富自由。”
我的梦想不是一定要有很多很多钱,也不是一定要住豪宅…… 而是满足家庭必要生活的前提下,早点退休,让家人过得幸福,至少不为花钱犯愁,做些自己想做的事。
努力坚持学习吧,,:)
交作业啦
a、关于案例中的C小姐。建议如下:1,减少开车的次数,如果真的将车租出去的话岂不是赔了夫人又折兵?不划算,建议车还是自己开。2 减少外食着实是很重要的一点啊。3 消费=收入-存储 是非常重要的法则!4 开源节流
饼图来不及做了,马上得回宿舍了。
感想:把控自己的收入,将自己的消费分配愈加合理,这绝对是我的短板也是我未来努力的方向!
解决方案:开源节流
开源:1投资自己,增加主动收入。
2投资理财, 增加被动收入。
节流:1 记账,了解支出结构。
2 节省,调整支出结构,分清需要和想要。
总结:赚多了才有资本理财,仅靠省钱永远省不出百万富翁。
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。
从C小姐年度收支情况大盘点图表中可知,她的最大财务支出问题在于硬性支出是在不断以较大幅度增长,并且由案例可知:C小姐第四年的下半年买了车,首付3.5万,两年期贷款,月供3500元,即要到第六年下半年才能供完。此时,对于这笔硬性支出,必需得开源节流来弥补。1.减少弹性支出,做好记账习惯,设定消费预算,减少不必要的消费。2.尽可能的把车子挂靠到租车公司,或者与亲朋好友协议转卖。3.将工资做好划分,固定每月将部分工资用来投资,若没时间研究投资,则买一些较安全的理财产品、共同基金,亦可以选择存定期。
首先建议C小姐来到她理财网站,在这里系统的学习理财知识,树立正确的理财观念。
其次改变自身生活习惯,学习理财。
1精简开支,理性消费。
可步行上班,或搭乘公交地铁,减少开车次数
可减少外食次数,自己在家做饭,既锻炼厨艺,又干净卫生,还节省开支
等等。
2 学会记账,财务清晰。
月初列出预算,月底进行总结和分析,懂的反思,知道自己的钱都去哪了,哪些是必要开支,哪些是非必要开支,对自己的财务状况要清晰明了
3强制储蓄,学会理财。
每月工资扣除车贷,一分为二,一半作为生活费,一半作为储蓄
当然,不能让钱躺在银行卡里睡觉,现在的每一分钱都是未来财富的种子,初期可以尝试余额宝之类的火鸡,积累一定资本之后,可尝试不同的理财方式。
4加强学习,提升自我
学习理财知识,学习专业知识,努力升职加薪,或者各种考证,提升自己
财女训练营第2天作业:
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办?
C小姐就是典型的课程最后讲到的“大环境越好越敢花钱”的人。
1)存款少得可怜,因为她的储蓄=收入-支出,而自己又比较大手大脚,强制储蓄是首要。
C小姐应确定好目标,转变观念,令支出=收入-储蓄
2)衣服包包鞋子是“折旧品”,没有必要月月买。买几件品质好的经典款,百搭又不失风格。可适当选用配饰作为亮点,一样引人注目。
3)看样子C小姐是不愿自己下厨房的,午餐带饭晚餐自己做似乎有点困难。那么应尽量减少和朋友聚会玩乐的次数,且不要忘了“光盘”是很光荣的事哦,没吃了的尽量打包带走,既环保又省钱;和男友的约会也不要总是看电影、逛街、喝咖啡,可以去郊外踏青、书店看书、一起摆弄花花草草等,相比那些高消费的活动,更加贴近自然,更能加深两人的感情。
4)买了车是不明智的选择。贷款不说,车子本身的折旧加上保养、油耗甚至车位、各种停车费,又是不小的一笔开销。如果我是C小姐这个时候是断断不会买车的,不过既然已经买了,呃,那么...非必须的情况下尽量少开车次数吧,也算为节能减排做出贡献了。另外多走路也是锻炼身体,C小姐这样的白领往往都缺少锻炼,出于亚健康状态呢!
5)该剁手时就剁手!!非必需品、奢侈品,能不买就不买;不能让自己 欲望无限膨胀。人总该有点自制力。不要占所谓的打折卡、积分卡、会员卡的“便宜”,无形中多花了很多钱。还有那些健身卡、美容卡,去过几次呢,又都浪费了吧?
6)学习一些理财知识,培养理财观念。除了强制储蓄要合理安排自己的投资结构,调整支出结构。可从简单的货基下手,培养投资兴趣,学习理财。
2、我的“家庭收支替代”表什么样?
现在:上一代人收入多,支出少;我这一代收入少,支出多
未来:上一代人收入少,支出多;我这一代收入多,支出多;下一代,呃,尽量培养ta收入多,支出少吧~
3、学完今天的课程,有什么感想?
也许我这样家庭(父母)收入比较多,自己又“抠门”的人也算是比较小众的人群吧。几乎没有不必要的开销,对自己都有点苛刻。钱花在哪我一直很有数。相反,肯为自己的健康和快乐花钱,对我来说,才是真正要学习的东西!
接上~~~~
总结:
通过今天的学习和作业,发现在自己在理性消费方面做的还不错,目前主要的问题就是工作收入较少,投资理财收益还有待提高。下一步要加强学习,增加工作收入,规避风险,有效投资。
她该肿么办?
从支出结构上看,C小姐在车,房租和餐饮占据比较大的比例,所以可以从这3方面改善:
1.以车养车,可以将车作为婚车出租
2.将租房调整到稍远一点的地段,并且有较多同事居住的地段。这样可以降低房租,还可以拼车,节省养车成本
3.可以学者做几个拿手菜,既可以招待朋友,又可以抓住男朋友的胃
从支出盘点上看C小姐的储蓄增加的非常缓慢,也就是花的太多,不能够理性消费。所以可以从记账开始,分析自己的消费情况,平衡自己的收支,理性消费。
感想:
合理规划,理性消费
a.先要开始记账,除去固定开支房租和车贷5500后,余下4500元。每月或每周作总结,并提前安排好计划。
b.每月先强制储蓄1000元。支出=收入-储蓄
c.通过减少外出就餐次数和开车上班次数来减少非必要开支
d.学习基金定投等理财知识,拿出一部分钱来理财,让钱滚钱
2、你的“家庭收支替代”表什么样?做个表,看看你的现状和运动规律
现在我爸妈收入比较多,但支出也不少。我自己刚开始参加工作,收入少,但在人情、衣食住行上支出多。未来爸妈退休,基本没收入,生活、医疗等开销很大。自己收入会增加,但相应支出也增加。而下一代只有支出没收入。这情形现在看来还蛮严峻的
3、学完今天的课程,你有什么感想?
看了C小姐的状况,自己要有教训,务必要记账,不该花钱的地方不花。当然必须努力提升自己,创造更大价值,增加收入。任何一笔大支出都要有计划的安排,不要攀比。努力学习理财知识,让钱滚钱,早日实现财务自由。
1、C小姐该怎么办:1)每个月强制储蓄,不管是火鸡或者定存,要养成习惯。2)记账,减少可以不必要的话费。想要消费的时候,可以等一周,如果一周之后还想买,在考虑。3)最大的消费,车,其实在公司附近,完全可以考虑公交交通。车可以出租或者卖掉。
2、上一代收入少,支出多。我一代:收入少,支出多。下一代:收入少,支出多。
3、感想:强制储蓄很重要。另外:车,房等巨额消费时一定要想清楚,是否真的有必要,买了之后,生活品质是否有影响,自己是否可以接受。这些钱其实可以用来买保险,投资更划算!
第2天签到!!!
建议:
C小姐可以:1.定期划账储蓄,因为月薪数字较理想,也是稳定的收入,长期坚持下来就能得到一笔大收入。2.改变不好的消费习惯,给自己的支付做个预算,不在大搞活动的时候(双十一etc)跟风买一堆不需要的东西,也不随便买昂贵但没有实际使用价值的东西,定期处理多余的物品(变卖或者低价转出)。3.车嘛,是负债多过资产,考虑如何使用车来赚钱。比如可以出租给需要的人用,自己平时步行上班即可。
我的家庭嘛,基本上上一代赚的少支出的多。
1.给C小姐的解决方案:
(1)从C小姐的支出结构可以看出:花销的去向比较杂,占比前三的是车贷,房租,餐饮;这三项已经占到支出的66%;
(2)先从这三项支出大头来解决:A.车贷:要明确C小姐买此车的原因,是一时兴起,是赶时髦攀比,亦或其他什么原因;根据她日常工作生活习惯,可知此车完全不是生活必需品,因此,C小姐她的车转卖或者出租,减少或减轻车贷压力;B.房租,鉴于飙升的房价,租房是个很对的选择;但C小姐可以考虑与朋友合租,鉴于C小姐年龄也不小了,要把结婚提上议程,和爱人一起分担房租,或者能有一套自己的房子;C.餐饮,考虑自己生火煮饭,既健康又实惠;D.汽油及保养(把车卖了或租了)费用都能减少;服饰,化妆品:对女生来说是必需,但是要树立正确的观念:买质量好的,百搭的;化妆品不一定追求大牌,适合自己的就好;要抓准打折季;社交通讯:和朋友AA,或者想一些花费少但同样娱乐放松的活动;
3.从C小姐的收入来看:只列举了工资收入,不知是否还有其他收入;应将收入一部分定存,可以用来投资基金,股票或其他投资项目,要有让钱生钱的意识;
4.从这个案例中看出C小姐,花钱随性,没有规划。需要每日每月记账,做好收入及支出的规划,分清哪些是必需品,在支出数额较大时,要反问自己:购买这个商品能给我带来什么?购买了之后,对我的生活会有其他影响么?是否捉襟见肘?会对我现有的收支结构产生什么影响?
(2)(表不会弄啊...好丢人,有时间了研究Excel)
现状
上一代人 收入多,支出多
我这一代人 收入少,支出多
未来
上一代人 收入多,支出多
我这一代人 收入多,支出多
下一代人 收入少,支出多