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财女第2天：钱到哪去了？【21天变财女训练营第一期】
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
提交作业：直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天：钱到哪去了？
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亲爱的同学们，早晨好。昨天我们说了收入，今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样，都是捆绑销售型的。
继续案例分析：（有没有点儿上MBA的感觉？）
今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。
回到案例：
C小姐五年前，在公司附近租房，走路上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。
这是为什么呢？让她理财帮您分析下：
可能性一：赚得多、花的多？
五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。
日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二：购置了大型“资产”？
大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？
事实上，C小姐的工资和资产变化情况是这样的：
虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。
可能性三：消耗品消费增加？
衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡，美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点：
蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么，我看到的是c小姐的三宗罪：
1、 赚得不少，储蓄太少；
即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2w多，这还是理论上的数字。
2、 预期太好，买车太早；
为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？
3、 没有规划，花钱随兴；
赚得多、花得多本身已经很罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。
是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入（某一时期员工收入，包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等）的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低，退休职工的生活水准低，养老保险基金收支平衡容易维持；替代率高，退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：
蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中，有两个组合要提一下：
最左侧组合：富人是怎么造就的
最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后，送上给年轻女生的花钱法则：
1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
例如：
3、学完今天的课程，你有什么感想？
TIPS：
小她财蜜理性消费的方法：
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K，支出4K，几近月光怎么破？红影姐姐来支招~~
回顾上一课：
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
可能的话把车租出去增加收入。
可支配收入为4500----每月定存1500，支付宝/理财通或其他方便随时提款的基金等存1000（做应急款），消费2000（包括服饰化妆品吃饭以及进修，建议经常在家吃饭）
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律（怎么把自己做的表传上来呀。。。。。）
现状: 未来:
上一代 : 收入多,支出少 上一代: 收入少,支出多
我： 收入少,支出多 我: 收入多,支出多
3、感想
减少支出，少买一些不必要的衣服和化妆品
增加存款，并早日将存款变为资产（明年买房）
提升自己，增加收入
感想：
第一次认识“家庭收支替代规律”，意识到自己的家庭甚至身边朋友的家庭，几乎都是这种模式。
虽然上一代和自己这一代都是收入少支出多。那是因为理财方法不对，没有抓住“理财”的核心。
希望自己认真学习理财的各方面知识，减少未来下一代的压力。
做作业啦~
1.分析C小姐案列：（1）一定要做好每月开支预算和计划;（2）平时上班日还是可以走路上班，周末用车参加社交；一定要开车的话可以利用下班、周末做拼车生意；现在顺路快递的出现，也可以挣一些外水。要好好利用车子这个工具。（3）好好学习理财知识，投资工具，做好长远规划，可以从最简单的定存开始。（4）社交、女人的消耗品是必须的，但是要有回报，比如通过社交积累人脉，扩展投资渠道。
2.我的家庭收支替代表
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
答：在课程里，对于C小姐买车的行为提出了质疑和责备，认为一个上班都可以走路的人为什么要买车，车辆是消耗品，不仅仅不能产生收入，还会加重自己的生活负担。对于这一点，我有不同的看法。
一、生活不是只有工作。文中觉得C小姐上班可以走路——这是质疑她买车的理由之一。我想问的是，难道生活里只有上班这件事吗？车辆是人们出行的一个工具，在某种程度上，极大的方便了人们的出行质量。当你在天气恶劣（比如狂风暴雨）的时候，有自己的一辆车，可以免掉叫不到出租的麻烦和走路上班到公司后湿漉漉的尴尬。
二、可以扩展业余生活圈。都说人脉就等于财脉，你要接近哪一类人，首先自己要向哪一类人靠近。我有一个朋友为了打入一个圈子，开始玩音响——大家都知道，玩音响就是烧钱的，但是它代表了你的品位，注意，是品位，不是品味。这里还有对你阶层定位的一个意思。当然他通过海淘等方式购进的音响不仅仅功效棒，而且省了一大笔钱。这何尝不是一种理财的有效方式。有车之后，你会结识并接触到更多的人。很多时候，我们需要走出去，而不是呆在家里省钱。
三、论语上说：成事不说，遂事不谏，既往不咎。C小姐买车已成定居，要她突然卖掉车来节省开支，我认为极大不妥。不明内情的人，会以为说C小姐发生什么重大事件了，是她的家庭出现很大问题，还是她的工作能力出现很大问题导致财务问题发生。要知道鲁迅先生说的好，众口铄金，积毁销骨，这可不是闹着玩的。不卖车，难道就不能把车辆成为一个投资品吗？我觉得完全可以的。比如，一是天气好，心情好的时候可以徒步上班，既环保出行又可锻炼身体，还可以节省费用；二是可以自己牵头来做拼车一族，让别人来拼你的车，既可以帮补车辆开支，又可以结识和帮助到其他人，何乐而不为；三是可以在车辆闲置期间托给租车行，把车辆租借给别人，产生额外收入；四是马3也算是不错的车，可以租借给结婚的人使用，也是一笔不错的收入哦。
3、学完今天的课程，你有什么感想？
说实话，看见C小姐，我真心觉得这个案例给的信息过少，要知道每个人的个性和变通能力不同的话，在C小姐那个状况下，未来发展会完全不同。我并不喜欢在问题或者是错误产生之后，马上就回到问题之前——比如说有人说C不该买车，你现在买了是错，改正的方式就是卖掉车，让生活回到买车之前——这个处理问题的方式，不怎么让我接受。既然你觉得车贷是一种压力，就要把这个压力转化成动力，去缓解甚至消除这种压力。
1、增加自己的其他收入，特别是被动收入。
这里的被动收入有二房东方式（C小姐本身也租房，其实如果条件许可，完全可以自己划出一块空间来转租，这不是一笔收入吗？）、出借或者出租车辆增加收入、有车之后注意提升自己的形象阶层，打入有车一族的圈子，扩展自己的人脉，从而为增加隐形收入埋下伏笔……
在这里特别强调的是，车贷大部分是短期的，C小姐的的收入成长是有目共睹的，车贷顶多5年就完成了，到时候，车辆也是可以进行抵押贷款，拿出来的钱进行其他的投资。这难道不是一笔收入吗？
2、人生规划很重要，明白自己真正需要什么，很多时候你真正需要的东西并不是能用具体的数字衡量的。比如提高生活质量的各种消费。这里特别要提到的是最容易被人忽略的一个隐形投资，比如投资自己。如同老友记里的瑞秋，从任性富家女到时尚品牌的主管，谁能否认她之前奢侈的消费方式培养了她对时尚的敏锐性和产品好坏的甄别力。当然如果你不跟瑞秋一样有个随便就能买个游艇的爸爸的话，你暂时还是不要去奢侈消费吧。这是个案例，要反驳我的人，先别走极端。
3、我很赞同课程里最后送给年轻女生花钱的法则：只买你必需的。 如果你不幸花钱购买了大多数人严重的消费品，比如说C小姐的车，请不要着急就让用最简单粗暴的方式去处理掉它。而是想想看，有什么方法可以让这个消费品产生价值。现在全中国都在倡导创新，而爱因斯塔有一个创新思维的理论就是，创设对立面思考。我们在看见一个事物不好的同时，要解决它的方式除了摧毁它之外，还可以跳到它的对立面去看到它值得肯定的一面。
4、人的内心里都住着一头消费无度的狼和一只聪明投资的羊。不要说我要杀了那头狼，因为它也是你的一部分，而是要去喂养那只羊，让它壮大，在你体内占据更多更重要的位置，从而让那头蠢蠢欲动的狼的能力变弱变小。
1、C小姐该怎么办
小小建议：
一、C小姐都是走路上下班，完全没有必要买车，汽车是消耗品，费用高，可以把车子卖掉，车款用来买货币基金或者理财产品来增加收益
二、坚持记账，每月固定抽出收入的20%-30%来投资“火鸡”或者定期存款
三、控制消费
2、家庭收支替代规律
总结：
C小姐的案例给了我很大的感触，我们其实也差不多如此，收入不高，消费多，有时还透支信用卡。
所幸记账的早，积极学习理财方面的知识，增加理财知识，积累更多的财富吧
1.给C小姐的解决方案。
①房子可以选择合租或者和男朋友一起租
②关于车，如果没有急事可以算则坐公交地铁或者步行
③餐饮，如果在外面的聚餐少不了，那么自己在家的时候尽可能的选择自己做饭~~~（我们现在就尽可能自己做饭）
④服饰和化妆品，我认为这个最好是提前做好功课，知道哪些是自己最合适的，买的时候也不会特别茫然，或者买到不适合自己的，搁在衣橱里既不会穿也浪费空间。
⑤每月定存20%，细水长流
⑥她跟他男朋友在一起这么久也该结婚了吧~~嘻嘻（我是来凑热闹的）。
2.
3.我的感想
我发现自己劝人的时候头头是道，但是落实到自己的身上的时候并不是那么容易！！
很多时候任何事情自己都明白，就是不坚持去做！！
c小姐：
1.房子能否跟人合住
2.减少非必要的社交 娱乐活动
3可以的话尽量尝试自己带饭，在家吃饭
4.对于需要购买的东西要考虑是否会用
5每月固定存款
6尝试增加其他的收入（兼职、投资）
上一代人：收入少，支出多
我这一代：收入少，支出多
1.对C小姐的建议：短期看通过拼车来补贴下，长期看要通过定存、货基来进行强制储蓄，和男朋友积累到一定资产了可以先付首付买个房子。
2.
3.课后感想：未来上有老下有小的压力将会很大，不多提高收入就是等死的节奏了。。。。
对C小姐的建议
1. 车子卖掉，自己特别有需求的时候就租车，一个月应该也没几次，比起养车的支出，大大减少了。这样支出能减少40%
2. 或者把车完全出租给别人，在C小姐的理财能力没有建立起来的时候，如果选择偶尔出租，很可能慢慢就不把这事放在心上了，这样也能减少至少30%的支出
3. 循序渐进，给自己的服饰、化妆品等物质消费设定目标，先从缩减开支10%开始，总体开支就减少了1%
4. 平时多在家里做饭，朋友聚会多选择郊游、运动等健康的方式。餐饮缩减开支20%，总体开支减少2%
5. 养成每月定存的习惯，可以选择购买非活期的货币基金
我的家庭收支替代情况
现状
上一代：收入多，支出多
我这一代：收入少，支出少
未来
上一代：收入少，支出少
我这一代：收入多，支出多
下一代：收入多，支出多
我认为
C小姐应该这么做：
1、在不降低生活质量的同时减少非必要的支出；2、开源产生收入
我的家庭收支替代表是：
现状：
上一代人：收入少、支出多
我这一代：收入少、支出多
未来：
上一代人：收入少、支出多
我这一代：收入多、支出少
我这一代收入多，支出少
感想：
开源节流，努力提高自身赚钱的能力多存钱，减少不必要支出。
交作业啦~\(≧▽≦)/~这次偶木有晚交哦，班主任大银@班主任来了