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财女第2天：钱到哪去了？【21天变财女训练营第一期】
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
提交作业：直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天：钱到哪去了？
手机党看视频，请戳这里
亲爱的同学们，早晨好。昨天我们说了收入，今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样，都是捆绑销售型的。
继续案例分析：（有没有点儿上MBA的感觉？）
今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。
回到案例：
C小姐五年前，在公司附近租房，走路上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。
这是为什么呢？让她理财帮您分析下：
可能性一：赚得多、花的多？
五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。
日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二：购置了大型“资产”？
大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？
事实上，C小姐的工资和资产变化情况是这样的：
虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。
可能性三：消耗品消费增加？
衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡，美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点：
蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么，我看到的是c小姐的三宗罪：
1、 赚得不少，储蓄太少；
即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2w多，这还是理论上的数字。
2、 预期太好，买车太早；
为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？
3、 没有规划，花钱随兴；
赚得多、花得多本身已经很罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。
是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入（某一时期员工收入，包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等）的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低，退休职工的生活水准低，养老保险基金收支平衡容易维持；替代率高，退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：
蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中，有两个组合要提一下：
最左侧组合：富人是怎么造就的
最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后，送上给年轻女生的花钱法则：
1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
例如：
3、学完今天的课程，你有什么感想？
TIPS：
小她财蜜理性消费的方法：
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K，支出4K，几近月光怎么破？红影姐姐来支招~~
回顾上一课：
1、车子就是个消耗品，从购买开始就一直在贬值，一直在让我们消费（养车），考虑到C小姐本来上班离公司就近，走路上班即锻炼身体，还能节约每个月至少1000块钱的养车钱。我会考虑看能不能把车卖了，或者通过其他的方式让车兼职。同时房租是可以合租的，这里每个月也能省下1000，一年就1.2W。吃请这块还是尽量在家里，好的朋友都熟络了，在家里吃即经济有实惠还健康，朋友们应该也挺愿意的。不知道C小姐做什么的？看能不能有时间根据自己的所长兼职一份工作，也能开源。
2、
3、感受：为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高
越来越觉得应该找的什么开源，但就是不知道如何开源。
班主任万岁
问下：“黄色的组合对你最不利”，最左列第2行的，“你这一代，收入多，支出少”，为何是不利的？
1、案例分析:给C小姐一个解决方案：
公司离住处近可以每天坚持走路上班，倡导绿色环保低碳又锻炼了身体，车子买来是折旧易耗品，除紧急事情外减少使用车子，可以把车租赁出去赚点车子保养费用。每月记帐并坚持定存，减少外出就餐次数选择在家做饭，合理消费。定期购买理财产品。
感想：合理消费。
努力学习理财知识，早日实现财务自由。
制定目标并完成目标。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
弹性支出可减少,控制她的不必要开支,说的是开源节流,吃饭类的可以自己做,开始记账,强制储蓄
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律
现状:两代三口人 未来:短时间还是两代三口人
上一代 : 收入中,支出少 上一代: 收入少,支出少
我: 收入中,支出中 我们: 收入多,支出多
3、感想
记账少不了,收支计划好,开源节流
年底买房，会多一笔房贷的硬性支出，但是省区了租房的费用，长期来看是比较合适的
工作一定要努力用心，争取加薪 PS：希望周四的面试顺利
作业：
强制储蓄，每个月工资的一部分做强制储蓄，以防后面家庭成员增加而导致经济压力过重。
手机党不作图了……
1、C小姐应该量入为出，车已经买了，这部分支出是不可避免的，建议从生活方式上改变。比如人情支出尽量通过团购，网购代替频繁逛街，大包装生活用品代替小包装，等等。这样既省钱又不降低生活质量。另外，C小姐应该增加强制储蓄，每月的钱等储蓄后再花。
2.上一代收入少，支出少，我收入少，支出多。未来上一代收入少支出多，我收入多支出多，下一代收入少支出多。
3.感想:未来压力大，虽然现在还没体会。应该适当增加强制储蓄数目，开源节流。不能寅吃卯粮。
3.
看了特别有感触，还是要开源节流。对于房租，还是能和女性朋友合租会好一点。
其次车子就尽量少用吧，在魔都地铁真的已经很方便了，除非是你的虚荣心面子觉得开车比较好。
在收入高的时候多存一点钱，然后用在投资上，钱生钱的感觉很赞的，而且以后的积累越来越多了，这样你可以适当的消费。
我不买廉价的服饰，我一般会累积一笔之后买好的 这样穿的久，然后在盘算一下自己有什么旧物利用吧，我现在除了买吃的花钱之外 一般还是比较好的。每个月开销也不大。
交通费：100元 （周末外出）
住宿费：公司有员工宿舍（150元/月，和学生时代差不多，电费超标了就扣点钱一般都在150左右）
餐费：每个月工作日公司食堂吃，花费不太多，周末的时候会吃点比较好的来慰劳自己。600元/月
我觉得C小姐 就可以这样各个方面做个规划。
A、汽车目前是负债，建议可以处理掉这个负债，变现成为资产，增加收入。
B、减少购物的次数，尽量把需要的给买了，不要买一堆不用的东西。
感想：1、成为有钱人，必须要学会如何花钱，花钱比赚钱还重要。
2、减少负债跟增加资产是一个意思。
3、根据人生的不同阶段，做一个花销计划。
做作业啦：
1、C小姐的建议：减少不必要的开支。学会理财投资，每月固定存款。车子没必须尽量不开，上下班的时候可以考虑带几个拼车族，这样还能有小部分收入。
2、
现状： 未来：
上一代 : 收入中，支出少 上一代: 收入少，支出少
我们: 收入多，支出多 我们: 收入多，支出多
下一代： 收入多，支出多
3、感想
一定要减少不必要的开支，每月把闲钱都做理财投资，有部分强制储蓄。我和老公收入一般吧，双方父母除了退休金都有额外的房租，养老问题负担还小些。不过自己现在准妈妈一枚，马上有自己的宝宝，养孩子未来可是大笔的支出，要给宝宝提前规划好教育基金等等。
1.C小姐该怎么办：少开车，少出去吃饭，请朋友来家里吃饭，每个月强制储蓄，增加收入。
2.
3.从现在开始开源节流，改掉花钱大手大脚的习惯
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
第一 强制储蓄，她的工资其实还是挺可观的，一定要下定决心把那些不必要的开销省掉
第二 学会投资理财，可以钱少但是一定要坚持，必须培养这种妹子爱财之心，不是热爱的爱，是爱护的爱
第三 自我个人能力上的充电，五年工资涨到1W不算多
第四 约会的时候我也是和前面的姐妹一样建议在家，我现在和朋友就是约在家里自己炒菜火锅，之后大家一起说说笑笑就把盘子碗洗了
第五 车买了就买了吧，开车的时候也可以听听英语学点什么
第六 养成良好的生活习惯，一定要经常锻炼和保证良好的作息时间，健康才是理财最关键的
真不想作图。。。。
感想：
我属于很抠门的那一种，但是今年一月和三月开销很大，一个是孝敬老人和回男友家，后来还一个是因为安装监控，我就给自己换了一个新电脑用，旧电脑做监控，这个钱特没必要花，自我反省
我觉得我应该稍微时不时犒劳下自己，花动脑子的钱，勤思考
第一、我觉得，C小姐应该这么做：
1、减少非必要的生活开支，如无必要就尽量少开车，偶尔坐坐公交和走走路也当做锻炼身体了。
2、平时购物前最好是列清单，针对固定日去集中采购，减少想要物；
3、聚餐的话尽量减少次数吧，如实在有必要在家也不失为一个好办法；
第二、我的家庭收支替代表是：
现状：上一代，收入少、支出多；我这一代，收入少、支出多。
未来：我这一代，收入增长、调整支出；下一代，养成先储蓄后消费的习惯。
作业得分四步做完：
1.支出结构图，了解自己支出的比重
第二步，收支大盘点，分析自己的收支同比增长情况
第三步：对家庭收支替代做假设性分析
第四步，C小姐的案例分析，我是狗头军师，我知道
1、给c小姐的建议：第一、尽量少开车，节省费用；第二、适当减少逛街外出的几率；第三、与男友约会，可以在家自己做几道小菜，营养又省钱。
2、家庭收拾替代规律：
3、学习本课时，看到c小姐的现状，我有过之而无不及，前一段时间下载了一个记账软件，开始记账，减少不必要的开支，提高自身能力，寻找合适的跳槽机会。
1、给C小姐的几点建议
首先，C小姐可以考虑平时少开车，减少油费、停车费的相关开支，周末出游的时候再开车出门
其次，多在家做饭吃，规定自己一个月只能去一到两次高档餐厅。
再次，整理下自己的衣物现状，非必要的乱七八糟的小花费能免则免。
最后，每个月固定储蓄2000元，雷打不动，以后看情况适当增加。
2、我的家庭收支替代表：
上一代：收入多 支出多
这一代：收入多 支出多（目前的现状，争取将来有所改变）
下一代：收入多 支出少