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#不同人群、不同预算如何买保险?

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保险规划小助手

0-17岁未成年人如何买保险?

孩子是家庭的核心,不少人都是在宝宝出生之后,萌生了购买保险的想法。

父母总是想把最好的给孩子,但大人才是孩子最好的保障,在家庭保险方案中,要优先为大人配置保险,再考虑孩子的保障。

 

今天小助手带来的是,不同预算下的未成年人保险配置方案。

 

一、孩子面临的风险和需要的保障

 

1、 意外风险

儿童意外伤害事故在生活中时有发生。幼儿时期的宝宝可能从高处跌落、烫伤、摔伤;到了十二三岁,活动范围更广,接触的危险事物更多,溺水、交通事故、动物咬伤等意外事故概率增加。

《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示,青少年儿童伤害死亡的前三大原因分别为:

1岁前:窒息(57%)、中毒(26%)、交通(10%)、溺水(7%);

114岁:溺水(50%)、交通(30%)、中毒(13%)、跌落(7%);

1519岁:是交通(53%)、溺水(23%)、跌落(8%)、中毒(6%)。

中国每年最少有1000万儿童遭到各种形式的意外伤害,约占中国儿童总数的10%

意外事故发生率高,意外险是必不可少的保障。

 

2、 疾病风险

从宝宝出生开始,他们的身体健康成为父母关心的头号问题。

根据广州医科大学的数据显示:我国每年新增约4万名白血病患者,其中25%是儿童,以2-5岁居多。

根据中国儿童大病救助联盟2016年发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》数据,大部分白血病患儿医疗费用在10~30万元,20%的患儿医疗费用在30万元以上,如果涉及到骨髓移植,则花费更高,最高可达180万元。

儿童体弱多病,发烧肺炎这类小病,家庭尚可承担;如果不幸罹患白血病这类大病,对于每个普通家庭来说,无疑是巨大的负担。

面对高昂的医疗费用,可以通过重疾险和医疗险来分担压力。

 

 

二、不同险种的挑选要点

 

1、意外险

为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。所以不管投保多高保额的意外险,由于意外导致身故,赔付都不能超过限额。

而且未成年人并不承担家庭经济责任,所以给孩子买意外险,不用特别关注身故保额,应该重点关注意外医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险,免赔额越低越好,报销比例越高越好。

 

2、 重疾险

为儿童配置重疾险,可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾,保障10年、20年。等孩子成年后,再为他配置更适合的成人重疾。随着时间的推移,保险产品会越来越好,孩子长大成人后,自己可以承担一部分费用。

如果预算充足,也可以给孩子投保终身重疾,避免在小时候罹患重疾,未来不能再投保的情况。

 

3、 医疗险

无论是大人还是小孩,首先都应该购买医保,在有医保的基础上,再配置其他商业医疗保险。

市面上常见的医疗险有两种:

【百万医疗险】

百万医疗保额高,一般都是几百万起步;同样免赔额也不低,基本都有1万的免赔额。医疗险是报销制,虽然保额高,但保费并不高。投保重疾后,可以为孩子补充医疗险。

【小额医疗险】

这类产品保额低,一般都是在1-5万元之间;免赔额低,一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。

 

 

三、保险方案

 

5岁男孩为例,给出三种参考方案:

 

方案1  低配版(预算500元)

险种组合:意外+定期重疾,

对应产品:少儿平安保障综合计划+慧馨安

每年保费合计520

 

【方案点评 】

意外险:

少儿平安综合保障计划,包含意外门诊和意外住院医疗责任,身故、伤残保额不高,对少儿重疾1万保额的补充。

重疾险:

慧馨安是目前市面上性价比较高的儿童重疾

保障50种重疾+8种特定重疾,8种儿童高发重疾可以额外赔付,按照基本保额50万来计算,如果罹患8种儿童特定疾病,保额翻倍为100万;

并且可以附加35种轻症保障,包含轻症豁免,如果先罹患轻症,后期的保费不需要再缴纳,重疾的保险责任依然有效。

 

方案2  中配版(预算1000元)

险种组合:意外+定期重疾+百万医疗

对应产品:少儿平安保障综合计划+慧馨安+乐享一生

每年保费合计966

 

【方案点评】

在低配版的基础上增加了百万医疗,提供更全面的保障。

医疗险保障范围更宽泛,意外或疾病引起的小病、大病或重症都在保障范围内,可以弥补重疾险保障不到的疾病风险。

乐享一生”百万医疗保险,保证五年续保,优于常见的一年期百万医疗产品,并且提供绿色通道服务和住院垫付服务。

 

方案3  高配版(预算3500元)

险种组合:意外+小额医疗(包含门诊、住院)+百万医疗+定期重疾+终身重疾

对应产品:暖宝保+乐享一生+慧馨安+哆啦A

每年保费合计3576元。

 

【方案点评】

在中配版基础上增加了门诊医疗和终身重疾。

暖宝保可以看做是意外险+小额医疗,1万元的疾病住院医疗保额,完美的弥补了百万医疗的免赔额。

重疾险采用定期重疾+终身重疾的组合,从保额和保险期限两方加强了保障。

选择终身的储蓄型重疾哆啦A保,105种重疾最多赔付三次,55种轻症最多赔付两次,包含轻症重疾豁免与身故责任,即使孩子在幼年罹患重疾,之后依然拥有重疾保障。

 

大家可以参考这三种方案建立配置思路,再根据实际情况,挑选最适合的产品。


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