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财女第2天：钱到哪去了？【21天变财女训练营第一期】
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
提交作业：直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天：钱到哪去了？
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亲爱的同学们，早晨好。昨天我们说了收入，今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样，都是捆绑销售型的。
继续案例分析：（有没有点儿上MBA的感觉？）
今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。
回到案例：
C小姐五年前，在公司附近租房，走路上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。
这是为什么呢？让她理财帮您分析下：
可能性一：赚得多、花的多？
五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。
日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二：购置了大型“资产”？
大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？
事实上，C小姐的工资和资产变化情况是这样的：
虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。
可能性三：消耗品消费增加？
衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡，美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点：
蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么，我看到的是c小姐的三宗罪：
1、 赚得不少，储蓄太少；
即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2w多，这还是理论上的数字。
2、 预期太好，买车太早；
为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？
3、 没有规划，花钱随兴；
赚得多、花得多本身已经很罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。
是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入（某一时期员工收入，包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等）的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低，退休职工的生活水准低，养老保险基金收支平衡容易维持；替代率高，退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：
蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中，有两个组合要提一下：
最左侧组合：富人是怎么造就的
最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后，送上给年轻女生的花钱法则：
1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
例如：
3、学完今天的课程，你有什么感想？
TIPS：
小她财蜜理性消费的方法：
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K，支出4K，几近月光怎么破？红影姐姐来支招~~
回顾上一课：
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
第一 可以制定一个计划决定什么时候一定会用到车，那么不用车的时候可以将车挂靠在租车行或婚庆公司使用，这样得到一笔额外收入。用于车贷及汽车保养等费用或可以做投资使用。
第二 鉴于她工作时间应该比较长，其交际圈应该也很固定了，可以商议大家都在家做宴请，这样应该会比外出省掉一笔花销，同时也会也会比较健康。同理，和男朋友也可以这样。
以上就是暂时想到的了。
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
3、感想
记账，省去不必要的开支
节流，增加积存额
开源，增加基础积累
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
首先开源节流
上班看有没有要拼车的，每个月可以收入点，还有就是一楼说的，聚会多多安排在家里，是个好办法，省钱又健康。汽车实在是消耗品啊。
2、我的家庭收支替代，不太会做这种表，一边交作业一边学。老师，辛苦啦。
必须努力赚钱
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
开源不知道C该怎么开，但节流上可以减少交通和外出就餐这一部分。
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律
3.感想：
合理规划，每月强制性理财。
开源节流，少刷信用卡，用起来没数
我觉得：C小姐应该这么做：
1、减少非必要的生活开支，如尽量减少开车，而采用坐公交，地铁；
2、平时购物时产用需要什么买什么的方法，减少非理性消费；
3、健身卡之类的产用自己跑步健身
4、社交可以产用在家自己开火方式，实在要去外面的话，尽量选择团购或者用信用卡消费打折的餐厅；
5、任何生活用品产用少而精的方式购买，不要盲目购物；
我的家庭收支替代表是：
未来：
上一代收入多，支出少
我这一代收入多，支出少
感想：还要继续努力，多存钱，减少不必要消费；开源节流，努力提高自身的能力。
1、给C小结的建议
第一：车子对于可以走路上班的人来说不太必要，要不就卖掉，看周围朋友中有没有近期需要买车的，可以适当折价卖出；或者把车子挂靠到婚庆公司、租车公司，自己正常走路上下班；这样可以大大降低每月的硬支出；
第二：租房这一块，因为已工作五年，年龄不算太小，如果和男朋友关系长期稳定，建议结婚，俩人搬一起住，房租可以优化，俩人一起住2000块每月比一个人住2000块每月划算；如果暂时不适合结婚，可以和关系好的朋友合租，节约一半的房租，租金将为1000元/月;
第三：减少外出就餐的次数，不管是和男朋友还是和其他朋友，可以和男朋友及朋友商量外出就餐的次数，比如一周一次或一个月两次，这样饮食可以更健康，二可以节约钱，攒家底。
第四：把手头现有的资金做适当的理财投资，买火鸡吧，因为买银行的理财产品达不到起点的5w；随后每月工资发下来，就固定储蓄，比如1w的收入，存30%吧，一年下来就是3.6w，再不济也有3w存款。如果可以存的更多，当然更好。
C小姐的固定支出为5500，剩下的4500可以这样：
1.每月1000元的定存，
2.每月1500元拿来投资，可以是基金啊，债券啊，股票之类的。
3.剩下2000元自己消费，但是这个是比较大的估算，如果C小姐知道如何省钱的过日子的话，一个月都不需要这么多钱，像买衣服包包之类的，工作5年应该有很多了，现在开始每年买一个就可以，那剩下（不知道多少）的一样可以拿来投资或定存或买国债之类的。
感想：目前正处于花钱的时候，但是每个月存200块还是可以做到的。积少成多。理性消费！
上表。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
依案例分析C小姐硬性支出为1800+3500,弹性支出可减少,控制她的不必要开支,说的是开源节流,另时间的运用上投资她自己为将来的事业作准备,吃饭类的可以自己做,最起码要开始记账,做到强制储蓄如基金定投,12存单等等
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律
现状:三代五口人 未来:三代五口人
上一代 : 收入少,支出少 上一代: 收入无,支出多
我们: 收入多,支出多 我们: 收入多,支出多
下一代: 收入无,支出多 下一代: 收入少,支出多
3、感想
记账少不了,收支计划好,开源节流
房子要买,房贷要还,这个是硬性支出
夫妻同心,账目要明确,工作一定要努力用心
车子已有,必要时用车,暂不换车
老人孩子还有自己的生活照料好
朋友间的正常友谊不要少,能帮人力帮人力,能帮物力帮物力,尽心尽力而为
1、C小姐的解决方案
①把之前的负债变成一种投资，车可以外租，寻找机会商用，自己步行上班；住房每月房贷3500，建议出租，100平的房子，在魔都租金大致能抵银行贷款，可能少有盈余，自己和男友租小单间。
②盈余资金计划性理财。
2、家庭收支提代表
3、感想：
①提高自身能力，增加工资收入；
做个作业：
1、建议c小姐找个有房无车的男青年嫁了，房贷压力别太高的那种。要不婚前是俩没现金，婚后是一家负债。
然后就是学会做饭，一楼的建议超有启发性，还能租车，我真心没想到啊。赞一个
2、跟班主任一样，现在过的好，未来3～5年压力大型的。
作业
1.C的解决方案
一、每个月固定储蓄，比如把工资的50%存起来，之后再把工资涨幅的50%和之前的50%叠加存起来。如：收入为2000，则每月存款为1000（2000的50%）；当工资涨为3000时，在存入1000的同时，再多存涨幅的50%(3000-2000=1000，1000*50%=500)，所以最终实际存入1000+500=1500，这样就能保证在多赚的同时存款也在增加，而且对生活水平不会产生太大的影响；
二、车既然都买了就好好利用吧。比如把日常采购集中到某日去超市购买，或者周末开车去郊外短程旅行或者回家看父母，总之汽车是为了提高生活品质的，好好利用，但上下班如果不算远能不开就不开吧，现在堵车也十分严重；
三 、消费前应理性规划，遵循断舍离原则，生活会更加舒适也优质。不需要的东西再便宜也不要，需要的东西再贵只要它值那个价，买来一定对提高生活品质有好处。
2.家庭收支替代
3、感想
储蓄 ，有计划的增加养鹅基金
节制 ，杜绝不必要的开销
期待下期课程！~
1、C小姐该怎么办：第一步做好记账，将支出分类记账，硬性支出和弹性支出分类记；第二步做好分析，明确每月必要支出如房租、车贷、汽车等有无可能缩减，比如合租，换小点的房子，少开车，弹性支出如服饰、餐饮、聚会等哪些可以砍掉，哪些又可以减少；第三步做好储蓄，将分析得出可以节省出的资金从一发工资就进行储蓄，如定存，基金定投，购买国债等。可以每月或隔几个月做一次支出储蓄梳理。
2、
3、感想：着眼未来，要上养父母，下育后代，现在要稍微苦一苦，父母养老金保险什么的能补的补起来，补不起来的自己做点定投做补充，小孩子还没来，可以慢慢调整自己 的收入支出储蓄状况。突然感到了压力，但是目前我的储蓄率30%，开源方面为0，怎么破？