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财女第2天：钱到哪去了？【21天变财女训练营第一期】
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
提交作业：直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天：钱到哪去了？
手机党看视频，请戳这里
亲爱的同学们，早晨好。昨天我们说了收入，今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样，都是捆绑销售型的。
继续案例分析：（有没有点儿上MBA的感觉？）
今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。
回到案例：
C小姐五年前，在公司附近租房，走路上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。
这是为什么呢？让她理财帮您分析下：
可能性一：赚得多、花的多？
五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。
日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二：购置了大型“资产”？
大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？
事实上，C小姐的工资和资产变化情况是这样的：
虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。
可能性三：消耗品消费增加？
衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡，美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点：
蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么，我看到的是c小姐的三宗罪：
1、 赚得不少，储蓄太少；
即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2w多，这还是理论上的数字。
2、 预期太好，买车太早；
为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？
3、 没有规划，花钱随兴；
赚得多、花得多本身已经很罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。
是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入（某一时期员工收入，包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等）的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低，退休职工的生活水准低，养老保险基金收支平衡容易维持；替代率高，退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：
蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中，有两个组合要提一下：
最左侧组合：富人是怎么造就的
最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后，送上给年轻女生的花钱法则：
1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
例如：
3、学完今天的课程，你有什么感想？
TIPS：
小她财蜜理性消费的方法：
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K，支出4K，几近月光怎么破？红影姐姐来支招~~
回顾上一课：
发现我每次都晚一步啊，哈哈····下次努力跟上节凑··········
C小姐怎么办：1.强制记账，把每日开支记录好，取消掉一些不必要的花销。2.选择在家做饭，及健康又能享受制作美味的过程，宴请朋友在家吃氛围更好。3.在不用车的日子可以选择把车租出去。
补第二课作业：
一、C小姐解决方案：
1、养成记帐并认真分析的习惯，压缩不必要的开支。
2、车既然已经买了，就充分利用吧，业余时间兼个职啥的。
3、最近在她理财才知道：消费=收入-储蓄，所以工资到手先储蓄吧。虽然开始时会很难，但坚持应该会见到成效。
4、找伙伴合租住房。
二、家庭收支替代：
1、现在：上一代：收入少，支出少；我们这一代：收入多，支出多; 下一代：收入少，支出多。
2、未来：上一代：收入少，支出多；我们这一代：收入多，支出多; 下一代：收入多，支出少。
三、学习本课感想：
1、仅记帐不行，还要认真分析，哪些是硬性支出，哪些是弹性支出，如何压缩弹性支出。
2、对每个月的支出要有预算，如无特殊情况，尽量在预算内花销。
3、尽早学会理财真是一件极其重要的事情呀，关系三代人呢。理财还是要从娃娃抓起。
对于C小姐，我提出一下方案：
1、每月可强制性储蓄或投资，比如基金、定存等；
2、从记账开始，逐渐减少不必要的开支
3、投资自己，比如投资理财的课程等，先丰富头脑，再慢慢来。
1、车外租出去，自己步行上班；2、收入到手先强制定存，3、社交可以在家进行，不必每次都外出。
上一代收入少，支出多，这一代收入多，支出多
补交作业again、、、
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
1）尽量减少开车出行，近处选择步行或自行车，可以锻炼身体、低碳环保，远处可以乘坐公共交通工具。
2）每个月发了工资第一件事先去定存，剩下的钱在进行计划，按照预算来花，这样可以强制自己存下一部分钱，避免零散的花费积少成多。这样积攒下来的钱也会积少成多的。
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
由于父母都是工人所以退休后工资会比在职多，但相应的养老疾病等花费也会多。而我的收入属于中下水平，平时比较节俭，这个习惯未来应该也不会改变，但养育下一代就会有压力，因此要努力开源，提高收入才行。
3、学完今天的课程，你有什么感想？
前20年，家庭的经济状况由父母决定，自己无法改变，也让我养成了从小勤俭节约的习惯。但钱不是省出来的，将来面对结婚生子经济压力会随之而来，所以要尽早进行原始积累，根源还是在于要开源，不能在该奋斗的时候只知道享乐。
1、考虑到C小姐的年龄，接下来会面临结婚、生子、买房三件人生大事。给C小姐的建议包括如下：
一是尽快和男朋友结婚，两个人的工资一起打理。在两人现有的工资水平下（男友工资按12000元/月算），计划3年后首付买房，接下来每个月强制储蓄50%左右的工资（约1W元），存一年定期，到期后自动转存3个月的（也就是12存单法）；
二是每个月工资40%左右用来开支，包括还车贷。尽量保持自然健康的生活方式，减少不必要的支出。各种附属品不在多，而在与精；
三是每个月工资剩下的10%用来购买货基，遇到电子式国债申购的时候可以每次拿出2K元来购买国债。这期间，工资提升的部分可以考虑生子、养老的开销。这样三年后存款约40W，加上工资里面的住房公积金部分，约可购买价值140W左右的小户型。这样有房有车，同时有房贷车贷。二人均需不断充电，工资也随之提高，之后可进一步考虑改善生活品质，投资商铺，等等。
2、
其实我的父母作为传统的农民，供着两个大学生，收入虽不算高，但是一直省吃俭用。在我本科毕业之前，虽没能存下钱，家里倒也不负债。自我上研后因为不需要学费，加上学校还有点补贴，老两口子每年也能存下小1W块钱。现在我和小弟都即将毕业，按照两口子目前的工资和生活习惯，每年能存下2W左右。不过随着二老年龄的增长，以后挣钱的能力会越来越小。我们作为中流砥柱，下有小要教养，上有老要孝养，要提高技能和收入水平。同时学会理财、投资。即使不能给下一代积累多少财富，也绝不能拖下一代的后腿。
啊哦。。我好像刚刚理解那个“家庭收支替代”表的含义，重新做个图，相对位置貌似也要考虑
修改了一下，应该是这样
补交作业~~
1、给C小姐的理财建议：
① 要意识到理财的重要性，马上开始学习理财，从记账和做每月预算开始。
② 汽车月供及相关费用是大头，考虑通过拼车、外租或者结婚来分摊相关费用，如果用车频率实在低可以考虑折价卖掉。
③ 如果暂时没有结婚计划的话，可以考虑一下合租。
④ 规划自己的生活，减少不必要的外出就餐、冲动购物等。
2、家庭收支替代表
3、感想：
看到这个C小姐的案例，我颇有感触，曾几何时我也是这样一位C小姐。只是很幸运，一场旅行之后，我开始去思考自己的生活现状，虽然还不知道自己想要的是什么，但却很明白当时的生活不是我想要的。机缘巧合，刚好在那个时候有了换工作的机会，虽然工资是骤减了，但福利要好多了，关键是我将有大把大把的时间来整理我的生活。就是从那时候起，我遇上了“她理财”，开始了记账，我消费慢慢开始理性起来，经过一年的努力，居然还攒到了人生的第一笔钱。所以，我很明白C小姐的处境，首先就是要有“要改变”的认知，然后开始实践。当然了，理财并不是简单地等于省钱，不是说从此就要过上苦行憎的生活，事实上，在这一年里我比任何时候去旅行的次数都多，而且大家也觉得我有在变漂亮，衣着也提升了。其实，当你开始认真理财的时候，你自然而然地也会开始认真规划生活的其他方面，面对生活你会变得越发有成就感，这也就越发激起你对生活的热爱。
不能及时上网，晚上补作业啦：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
第一：做个预算表，合理开支，控制消费性支出。
第二：强制攒钱理财。
第三：多学习理财知识，开源节流。
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
3、课后感想：做好预算很重要，开源节流，合理消费，正确理财。
班主任看到我~~！！！@班主任来了
我平时写作业的时候，会把前面同学的作业都学习学习。今天的作业让我很忧伤。可能是大家都被“漏财”造成的负面情绪影响了吧。
越发期待后来的课程，教导大家如何进行正确的理财了。嘿嘿嘿
给C小姐的分析：1、C小姐车子相关的支出占50%，建议多步行，减少相关的支出
2、房租占19%，可以考虑合租
3、餐饮占11%，考虑到C小姐收入比较高，虽然比例很低，也可以减少的，可以自己做饭什么的
4、其他周边消费加起来也蛮多的
办法：根据收入-结余=支出
每个月发工资的时候，先零存整取，到了一定时候取出来购买基金什么的，然后也可以考虑开个账户存买房基金啦
上一代人：收入多，支出多；我这一代：收入少，支出少目前，下一代还没有，嘿嘿