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财女第2天：钱到哪去了？【21天变财女训练营第一期】
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
提交作业：直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天：钱到哪去了？
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亲爱的同学们，早晨好。昨天我们说了收入，今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样，都是捆绑销售型的。
继续案例分析：（有没有点儿上MBA的感觉？）
今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。
回到案例：
C小姐五年前，在公司附近租房，走路上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。
这是为什么呢？让她理财帮您分析下：
可能性一：赚得多、花的多？
五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。
日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二：购置了大型“资产”？
大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？
事实上，C小姐的工资和资产变化情况是这样的：
虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。
可能性三：消耗品消费增加？
衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡，美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点：
蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么，我看到的是c小姐的三宗罪：
1、 赚得不少，储蓄太少；
即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2w多，这还是理论上的数字。
2、 预期太好，买车太早；
为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？
3、 没有规划，花钱随兴；
赚得多、花得多本身已经很罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。
是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入（某一时期员工收入，包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等）的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低，退休职工的生活水准低，养老保险基金收支平衡容易维持；替代率高，退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：
蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中，有两个组合要提一下：
最左侧组合：富人是怎么造就的
最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后，送上给年轻女生的花钱法则：
1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
例如：
3、学完今天的课程，你有什么感想？
TIPS：
小她财蜜理性消费的方法：
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K，支出4K，几近月光怎么破？红影姐姐来支招~~
回顾上一课：
作业：
C小姐如何：1、计划消费；2、消费记账；3、开源节流；4、学会理财。
家庭收支替代：现状：上一代人，收入多，支出少；我们这一代，收入少，支出多；
未来：上一代人，收入多，支出少；我们这一代，收入多，支出多（学会理财）；
下一代人，收入多，支出多（将学的教给下一代哟！）。
感想：也就是给C小姐的办法
1、有计划消费，有效支出；2、消费记账；3、开源节流，减少不必要的开支；4、学会理财，让有限资金，发挥无限价值。
目前处于学习的初级阶段，先谢谢各位老师的辛苦。
自己的理解：c小姐的现状是，无存款，月入10000，有车有车贷3500元/月，租房2000元/月 。结合自己的现状，给的建议是1.提高自己的能力加薪。投资自己，获取更高的学历或者考取与工作技能相关的证书，这里的很多姐妹就是不断地学习来提升自己的学历，我自己就是在读在职研究生，同样我有一定存款，我报了在职研究生，2.7万。这样毕业后我就可以享受研究生的待遇。2.没有存款，强制储蓄，每月强制储蓄2000元，其它消费就是存在活期通余额宝等等里，不建议放余额宝里，一般控制不住会网购，对于这块我正在学习中，就是如何减少弹性支出。3.有车，其实也是好事，上班离公司近就可以不用开车，出去游玩或回家时可以拼车。我们公司的很多同事就是上下班拼车的，公司和家里离得远，这样就省了一部分钱，还促进了同事关系。4.房租.选择合租。理财知识有限，班门弄斧了。
家庭收支替代率：上一代收入少支出多，我收入少，支出多。我会用三年的时间改变状况。未来，上一代，收入少，支出少，我，收入多，支出多。
感悟：投资自己，提高自己加薪，调整支出结构。这句话记住了：别太早享受花钱，吃点儿苦，饶点儿道以后才能把钱花在刀刃上。
1、给C小姐的几点建议：
首先，C小姐可以考虑平时少开车，减少油费、停车费的相关开支，如果可以的话可以出租给信的过的个人，可以增加点收入。吃饭聚会的话，不是太必要的话可以约朋友到家里吃一顿，视情况而定。房子的出租费用的话，如果C小姐有一定的条件可以买个首付的房子的话，建议其买房，毕竟2000块是给房东的那还不如还房贷，还完了房贷的话至少这套房子是自己的，有了房贷的话，就会看在这个条件下，会自觉性的控制现金使用额度。当然如果在条件未满足的情况下，C小姐可以每月用一笔钱用于投资理财。
2.我的家庭收支替代表：
现在：上一代：收入多，支出多。这一代：收入少，支出多。未来：上一代：收入少，支出多。这一代收入多，支出多。下一代：收入多，支出多。
3.我的感想：
真的需要准备做好一套很好的理财方案，必须要努力认真工作，努力学习，为自己创造条件。做好每天记账工作，把不必要的消费慢慢摒除。
一、C小姐案例：
1、十分赞同一楼的第一条意见。对于C小姐而言，车不是必需品，但是卖掉的话，折旧厉害导致亏损更严重。但是超大的车贷比重是财务开支的一项大压力，出租出去是一个很好的选择。自己不开车的话，还可以省掉近百分之五的油耗。
2、餐饮加上同事聚会一共近百分之20的开支，建议尽量自己做饭，减少不必要的聚会，或者请到家里聚会，可以省下近一半的开支。
3、女性消耗品包括化妆品和服装花费也达到了百分之十，每个月都有这么高的消费应该有很多闲置品。这点上应该学会控制消费，尽量少使用信用卡等无感消费，学会按需消费，可以找男朋友帮忙监督。
4、按照C小姐的消费习惯，存货基估计很难制约其消费水平。如果能按照前面三点做到位，每月至少能有三千结余。这部分钱就用来存定期吧，约定一年的存期应该比较适合，一年下来至少可以存下3.6万元。如果把消费习惯改过来，那么手上的钱还可以更多，这时候，这个钱应该用于多充实自己，可以参加健身、学习或者旅游。
总结各位楼上的说法，C小姐可以考虑结婚了，省下租房开支，还有很多硬性开支会和男方重叠，这部分还可以省下来的。
二、收支类型：
我刚毕业，属于收入低的那种！但是在家吃住，属于支出也超低的那种，所以能存下大部分工资，存下也就那么点钱，实在是套不上以上任一一种类型。未来的预期是和老公单独生活，和家长生活是绝对避免的，所以上一代怎样真心也挂不上钩。至于我的孩子，我肯定会把他教导成支出合理的人，至于他的收入，那就不是我控制的了。
三、对比一下，我就是小气鬼，对别人小气，对自己更小气，所以我的支出结构基本没问题。除了吃住在家，上班是骑自行车，话费充了400换了手机，今年基本上都不需要交话费了。可以预知的消费是七月份有一趟出行进修需要好几千；九月份应该要买几双鞋，因为换季，也的确需要几双鞋，这个消费一两百绝对足够；必要的话，大概今年冬季再买个两三百块钱衣服。其他几乎就没什么大的消费了。没办法，自己存嫁妆来着，因为不想拿家里钱！
第二课作业：
1、C小姐该怎么办：
第一步做好记账；
第二步分析每月必要支出等，哪些可以砍掉，哪些又可以减少；
第三步储蓄，将可节约的资金进行储蓄，或者投资。
2、
3、感想：突然发现，现在虽然父母还不是我的负担，可是现在的状态是马上我也会生小孩，如果说再不努力，最后可能是完全负担不起父母的养老和小孩的成长。
话说 我真的不知道C小姐应该怎么办
首先 她肯定是不会把车卖掉的 买都买了 还没买多久 心心念念买的新车 估计她也舍不得
其次 就她那点存款 也只能买车了吧 生活在魔都难道我建议她买房吗
C小姐虽然是大龄女青年 但也算是年轻小白领 每天一杯星巴克 估计她是戒不了的
健身房美容卡神马的想必是她缓解压力结交朋友的唯一选择 女孩子嘛 上个美容院很正常 但如果她用的护肤品也很高大上的话 建议二选一 要嘛在家护肤 要嘛在家用郁美净 至于健身房嘛 认为纯属面子工程 加上自己办健身卡的经历 还是去公园散步吧
至于我认为C小姐唯一能节省下来的开支就是房租了 她为什么每周只跟男票周末约会啊 感情不好吗 干脆搬到一起住吧 还能分摊房租 顺便也考察下这男的到底是不适合结婚啊 不适合就得赶快换啊 都大龄了 的不起啦 好伐
还有就是 建议C小姐培养个兴趣爱好 只要不是每周去一次商场 那其他的支出都可以免去了
总之就是 C小姐啊 路漫漫其修远兮 你还得上下而求索啊
看到C小姐 仿佛看到了 以前的自己 人家还买了个车 我啥都没买 哎 共勉吧
关于C小姐的怎么办，总结以下几点：
1、首先要记账。2、上班尽量不开车或拼车。3、自己在家做饭，健康又省钱。4、除出房租和车贷外，每月必须强制性的拿出10%出来存定期，再拿出10%弄个火鸡。
第二天作业：
1．给C小姐的解决方案是：
（1） 将车的利用率提高，一是可以将车租给婚庆公司或者租车公司，按月获得收益来抵消部分车贷，也不至于将养车的费用白白浪费；二是换套距公司较远房租较低的房子，开车上班，将房租降下来。
（2） 控制弹性支出，每月有计划的消费，可以看出C小姐在第五年的弹性支出约在50000左右，平均每月4167元，若每月消费控制在3000元，则一年可多结余14000。方法是可采用每月只取3000现金，花完不可再消费，强制控制消费；每天记账，时刻把握消费方向；朋友宴请改为家庭款待，自己做饭绝对比出去吃省钱。
（3） 学会理财，比如每月存1000元零存整取，每年再将凑够的整数买个保险定投之类。因为我也是刚学理财，所以只能表示有这个意思啦~
2.
现状 上一代人：收入多，支出少； 我这一代：收入少，支出多
未来 上一代人：收入少，支出多； 我这一代：收入多，支出多；下一代：不好预测啊~
3.
感想：自己跟C小姐一样消费没计划，还没人家赚的多，幸好没有买车的想法…对C小姐的建议其实也是对自己的建议，节流一定要从源头控制，每月定额消费。每个女生的心中都有一个应该剁手的小人儿，要向男人一样去购物。
花钱买资产，别买折旧，一定要多学理财知识，有计划的进行储蓄投资。
Day2 作业