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财女第2天：钱到哪去了？【21天变财女训练营第一期】
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
提交作业：直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天：钱到哪去了？
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亲爱的同学们，早晨好。昨天我们说了收入，今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样，都是捆绑销售型的。
继续案例分析：（有没有点儿上MBA的感觉？）
今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。
回到案例：
C小姐五年前，在公司附近租房，走路上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。
这是为什么呢？让她理财帮您分析下：
可能性一：赚得多、花的多？
五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。
日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二：购置了大型“资产”？
大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？
事实上，C小姐的工资和资产变化情况是这样的：
虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。
可能性三：消耗品消费增加？
衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡，美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点：
蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么，我看到的是c小姐的三宗罪：
1、 赚得不少，储蓄太少；
即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2w多，这还是理论上的数字。
2、 预期太好，买车太早；
为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？
3、 没有规划，花钱随兴；
赚得多、花得多本身已经很罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。
是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入（某一时期员工收入，包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等）的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低，退休职工的生活水准低，养老保险基金收支平衡容易维持；替代率高，退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：
蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中，有两个组合要提一下：
最左侧组合：富人是怎么造就的
最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后，送上给年轻女生的花钱法则：
1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
例如：
3、学完今天的课程，你有什么感想？
TIPS：
小她财蜜理性消费的方法：
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K，支出4K，几近月光怎么破？红影姐姐来支招~~
回顾上一课：
1 给C小姐的几点建议。
对一些不必要的消费，完全没有实用价值的，又占地方的东西，可以停掉。
（1）比如电影电视周边产品，精美的手工艺品，
（2）鞋子衣服包包只要保证每年有新的就行，不必要买太多放在衣橱里。当季热销的电子产品可以等降价后再买，等几个月而已。
（3）重复的卡，可以去掉，健身卡和游泳卡去掉一个，美容卡，也可以适度使用，把面膜买回家，经常用也是一样的效果。
2 自己的现状和未来
上一代人 收入少 ， 支出少
我这一代 收入多 ， 支出少
下 一代 收入多， 支出少
答 问题1
C小姐月薪10000元，减去月供车贷3500元，减去房租2000，剩下4500元，还要扣除吃用娱乐，一个月所剩无几。
1.由于租房在公司附近，车是消耗品，在日常也没起到必不可少的作用。建议C小姐可将车转让或者把车拿去兼职，让其为C小姐增值。至少抵用每月车贷部分费用，减少负担。
2.C小姐与男友交往至少五年了，感情应该稳定了，可考虑两人一起租住，减少一人的租房费用。
3.餐饮方面，建议C小姐自己做早餐晚餐，既健康又实惠，也是对未来健康的投资。
4.对服饰护肤品和社交，适当的减少攀比开支。
答 问题2
答 问题3
感想：
1.平时要养成开支记录的习惯，定期回顾开销项目和分析开销原因，有针对性的开源节流。
2.中年时代，是上有老下有小，开支会增加不少，如果仅靠现状持续下去，以后的生活会比较拮据。所以避免家庭收入过于单一，要让收入呈多元化结构发展。
补作业：1、c小姐应该将车卖掉，改自行车或公车上班，减少娱乐应酬或改成AA制，房子可以出租，增加一点收入，工资部分买基金或储（固定一个值）
2、上一代收入少，支出少，我这一代，收入少（4000左右），支出多（2500左右）下一代还没收入，也没有教肓金钱方面的知识。
3、感想：努力多挣钱，提高个人综合素质，多方面发展，学习钱生钱的方法。
补作业
1.给c小姐的建议方案：
买车实在是败笔，况且日本车折旧掉价这么厉害的东西，又不能卖掉，卖掉就更亏了，每年还要上年险，还有油钱，保养费，过路费等等都是钱，过个十年又要换车······车的花销绝不只是车贷这么简单，这笔支出是在很大。如果不卖车，那就减少汽车出行的次数，上班就走路吧，对环境还有好处。这样，可以省掉很多不必要的油钱。
房子租成1000的：反正单身，租个便宜点儿的也没什么，年轻人也就回去睡个觉罢了，没必要太豪华啦。
减少弹性支出：少买衣服、鞋，化妆品省着用，运动健身可以绕着楼群跑嘛，不必非办卡啦，少跟闺蜜喝下午茶，没事聚会k歌，平时可以去取图书馆，省钱又充电。当然啦，必要的社交也是不能省的，不要太抠啦。
充电学习赚钱技巧：省下来的钱可以投资，攒一部分买保险，一部分投资，当然，充电让自己有更大的升值空间也是极好的！
赶快找个潜力股嫁掉：工作好不如嫁的好。倒不是非要嫁豪门，最好是个潜力股，有责任心的，最惨的就是找个啃妻族，恨不得你养他，找这样的还不如自己一辈子单身算了，自己还潇洒呢！
我的家庭结构：
上一辈：收入少，支出少 父母均退休，收入不高，但是他们很省的（因为年轻花钱无度，没攒钱）
这一代：目前结构是收入多，支出多 正值收入渐长期，也正值消费高峰期，有房贷嘛，商业贷款，压力很大，每月一半的收入都交房贷了，真心不想买车 觉得买车应该是五年后的计划了
下一代 ：目前不清楚，但有信心好好教育他（她）的
哦，刚看了大家的分析，才明白家庭收支替代的意思
重新发一遍吧
现在：上一代人 收入少，支出少 这代：收入多，支出多 下一代：收入少，支出多
未来：上一代人 收入少，支出多 收入多，支出多 收入少，支出多
期待父母健健康康的吧，既是孝心，也是为家庭支出捏把汗；这几年节衣缩食，把房贷还清没多久，孩纸就要上学受教育了，马上跟上，呵呵 漫长的负债过程啊
老公和我都要加油哦！！！
1. C小姐的解决方案：从已知的数据看，收入10000/月，固定支出：房租2000，车贷3500，此两项合计5500，还剩4500，日常生活费、服装费，社交费未知。
建议：每月首先拿出1000定存，3000购买货币基金，平时购物时尽量刷卡，还款时再赎回货基。如果不卖汽车，可以考虑换一个租金低的地方租房，也可以贷款买房
现状 未来
上一代人 上一代人
收入少，支出少 收入少，支出多
我这一代 我这一代
收入少，支出多 收入多，支出多
下一代 下一代
收入无，支出少 收入少，支出多
3、感想：
一句老话浮上心头：吃不穷，穿不穷，计算不到一世穷。收入多不代表有钱。
1、c小姐首先应学会每日记账，月底梳理，避免不必要的开支；其次c小姐应加强学习，学习如何合理规划自己的收入；3、就是如楼上同学说的，减少外出吃饭，在家更有一种温馨的氛围，还可减少支出。
2、 家庭收支替代表
现状 未来
上一代人 收入少、支出多 上一代人 收入少、支出多
我这一代 收入多、支出多 我这一代 收入多、支出多
上一代人 收入少、支出多
3、感 想：继续加强学习，提高工作能力，增加工资收入；坚持每日记账，减少不必要的开支，努力多存钱；学会合理规划理财，提高财产性收入。
不好意思，做的表格，粘贴时就成纯文本啦，找不到原因，希望热情的同学们给予指点，在此先谢谢啦！
从C小姐的案列，我们明显看出C小姐的收入呈上升趋向，但是储蓄不增反而减少，从其收入支出曲线我们看出，最大的问题就是C小姐的硬性支出一直在增加，因为我会有两种想法：
1.C小姐在房租和车贷方面花费最大，车子不仅每个月会增加负债，反而会贬值，而且C小姐一直租房花费不少，因此我建议卖掉车子还清车贷，由租房子变成买房子，可以变付房租费改为付房款。
2.减少弹性支出，强制储蓄，先储蓄后消费
3.多学习理财，进行一些适当的投资。
二、 我现在处于
上一代收入少，支出多，我这一代属于收入少，支出少，我希望我的下一代收入多，支出多。
三，通过今天的学习，我觉得工资再多也需要规划，工资再少，规划得好照样可能比收入多的储蓄多，
为了下一代好，我们这一代得好好努力，减轻下一代的压力。
给C小姐的建议
第一：租房在公司附近，车子可以卖掉或者出租，节约养车开支。
第二：如果与男朋友关系稳定可以考虑合租，或者考虑自己买房，把不养车节省出来的钱和租房的钱用来月供买房。
第三：减少外出就餐的次数，或者把宴请变成家庭宴请的方式。
第四：做好理财规划，先从强制储蓄开始积累些资金，有了资金积累后，开始通过理财将收入提升
1.给c小姐的建议：强制储蓄，除了硬性开支，将社交、服饰、美容、时尚方面的开支尽量压缩，每月至少可以节省15%左右，大概1500元。另外，减少开车次数，选择公共交通工具，相应的，邮费和保养费势必降低，每月可以节省3%，大概300-500元。这些收入用于投资。
2.我的家庭收支替代表：
上一代：收入少，支出多 ，我这一代：收入多，开支多。未来：好好规划。
3.课程收获：必须合理规划支出结构，减少消耗品等贬值性消费，不攀比、不囤货，为未来好好打算。
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
C小姐需要控制消费，增加储蓄。因为可能几年内结婚，将有大笔支出。建议选择中短期理财，货基或银行理财。车没有太大必要买，但已经买了可以考虑出租商用或转卖给朋友。建议C小姐开始记账，弄清每笔钱的去向，才能做好节流省下钱来。
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
3、感想
理财要有目标，分清现在所处的人生阶段，合理的分配财产配置。所谓人无远虑必有近忧。
第二课作业
1. 给C小姐的建议：
a. C小姐储蓄太少，建议增加储蓄，适当保险。
b. 车子保养开销很大，使用也不多，公司离家近，用不着车子。可以尽量少开。用不着就卖了。
c. 平时记账，控制开销。
2. 家庭收支替代
3. 感想
a. 要养成记账的习惯，控制开支。
b. 进行工资管理，将工资分备用金，储蓄，投资，保险。
c. 为未来资金使用做准备。
减少不必要的花费，尽量在家做饭，吃饭；车是属于消耗品，如无必要可以少用，要不保养费用、邮费、折旧等又是一大笔费用。服装上面要少而精。