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财女第2天：钱到哪去了？【21天变财女训练营第一期】
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
提交作业：直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天：钱到哪去了？
手机党看视频，请戳这里
亲爱的同学们，早晨好。昨天我们说了收入，今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样，都是捆绑销售型的。
继续案例分析：（有没有点儿上MBA的感觉？）
今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。
回到案例：
C小姐五年前，在公司附近租房，走路上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。
这是为什么呢？让她理财帮您分析下：
可能性一：赚得多、花的多？
五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。
日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二：购置了大型“资产”？
大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？
事实上，C小姐的工资和资产变化情况是这样的：
虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。
可能性三：消耗品消费增加？
衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡，美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点：
蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么，我看到的是c小姐的三宗罪：
1、 赚得不少，储蓄太少；
即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2w多，这还是理论上的数字。
2、 预期太好，买车太早；
为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？
3、 没有规划，花钱随兴；
赚得多、花得多本身已经很罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。
是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入（某一时期员工收入，包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等）的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低，退休职工的生活水准低，养老保险基金收支平衡容易维持；替代率高，退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：
蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中，有两个组合要提一下：
最左侧组合：富人是怎么造就的
最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后，送上给年轻女生的花钱法则：
1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
例如：
3、学完今天的课程，你有什么感想？
TIPS：
小她财蜜理性消费的方法：
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K，支出4K，几近月光怎么破？红影姐姐来支招~~
回顾上一课：
作业：1，上一代 收入少 支出少，我们这代收入多，支出多。2.感想：调整自己家庭理财方式和规划，好好在这里学习科学合理的方法。
案例分析:给C小姐一个解决方案：
1、C和男朋友已经恋爱5年，建议结婚或者同居。这样子租房的钱可以省去。
2、车子已经买了，个人建议不要卖掉，周末出行没有车子也不方便，特别c小姐这两年内考虑要小孩的话，没车子不方便。平常上班可以和单位同事拼车，这样可以起码有些拼车收入缓解下每个月的养车费用。
3、外出就餐也是一方面，平常中午仍然可以采取拼餐的方式。平常和友人同事聚餐 还有和男朋友约会可以选择在家里开party,虽然麻烦点，但是节省不少银子也温馨丰富不少，就是不省心。
4、服饰这方面，感觉C小姐的预算其实比较低的，基本上是无法压缩的，但是可以采取把旧物、旧衣服二手转卖掉，回收下银子再入手些高品质的衣服（求精不求多），打扮的优雅有品位是让他人尊重自己及自己更有自信的名片。
5、养成每个月随手记的习惯，每月底就交给自己财政报告，梳理自己的财务状态，根据自己的现状去选择合适自己的投资及理财方式。
感悟：
压力山大！之前觉得裸婚很潇洒，爱情至上。现在完全感受到了家庭收支替代。
要努力自我提升，开源节流。
如果我是C小姐，我会这样：
1、房租和车贷是硬性开支，这2项无法减少，那就减少弹性支出，如衣服、包包、饰品、化妆品一律减少开支；
2、做到节流，还要做开源，车子的保养费、油费要想办法赚到，可以拼车、或者闲时出租，平时尽量走路或乘公交地铁上班；
3、午餐在公司和同事拼餐，晚餐自己做饭吃，减少聚餐请客；
4、拿出工资10%做定存，再拿出100快买基金定投，活期储蓄就利用火鸡吧。
作业发到日志了，http://www.talicai.com/diary/36724
一、给C小姐的方案么，我认为可以这样：
1、先从支出最多的项说起，也就是车贷，作为一项贬值投资，是很不应该，但既然买了，还是从长计议吧，可以找相熟的人拼车，这样可以最大限度节省成本，最不济在堵车高峰期或者不用开车的时候，还是不开车的好。
2、其次房租，如上所述，C小姐也上班5年了，如果是适婚年龄的话，还是结婚的好，这样可以节省开支，或者找人合租也好。
3、至于餐饮、服饰方面，这个主要是靠个人的克制，作为女生，肯定有乱买东西的习惯，必须杜绝之！我总觉得看书比逛街要好，听音乐要比去酒吧好，既陶冶情操，又节省银子，何乐不为？
4、C小姐最好自己每月记下自己的每一笔开支为好，几个月之后做出图标看一下，肯定会大吃一惊，然后就可以自发改正了。
二、我自己的家庭收支替代，触目惊心的：
三、我的感想：
以前的思想实在是太狭隘了，今天看了老师这篇帖子，实在受益良多。我即将结婚，也开始考虑个人的支出问题，以及将来婚后以及孩子的支出问题，但是老人的支出未考虑在内。我父母那边暂不考虑，未来婆婆即将退休，身体不是很好。。。无论现在身体状况怎样，在未来的二三十年内，为他们在健康方面的支出是刚性的，而此时，孩子大致也正在上学。
所以，在这个状况到来之前，必须努力挣钱，存钱！
1、给C小姐一个解决方案
a 分析车的使用率，若较低可以找可靠渠道租出去（其实我想建议卖掉，但似乎车贬值很厉害？）针对车带来的负担，要嘛想法让车给C小姐创造价值，要嘛减少车的负担，如拼车
b 记账，了解自身的花费习惯，利于发现不必要的支出；给自己的支出做预算
c 强制储蓄，根据支出预算将每月收入先分部分出来储蓄，再将剩下的去消费。
3、学完今天的课程，我的感想
a C小姐这样根据经济环境花钱的例子太多了，应该要吸取教训，了解自己真正的需求和好品质生活的真实含义，从而去科学花钱过好生活
b 别买折旧是个较警醒的花钱法则，需要多学习什么是资产，什么是折旧
c 做了自己的“家庭收支替代”表之后，对未来有较深的忧虑，需要好好努力，多赚钱！！
1.C小姐既然是走路上班的，那平时上班就不太需要用车，可以出租或者直接专卖。另外要学习记账，宴请朋友什么的最好是在家里，既健康又能锻炼厨艺，增加生活情趣。
2.上一代是收入少支出少，我只一代是收入多，支出也多，未来不好说，希望是收入多，支出少。
3.感想：认真记账，分析自己的财务报表，开源节流，坚持定存。
作业：
C小姐可以上班时约人拼车，可以节省一部分养车费用，另外，利用现有存款做一些安全稳健的理财，培养投资意识，积少成多。
感想：开源很重要！！节流更重要！！！信用卡什么的就该掰了！
首先，车。难不成卖掉？既然买了，卖了以后也还是要买的。就尽量爱车，用的时间长了，折旧就不那么厉害了。车贷是要还的，但路可以多走，锻炼身体。出去聚会什么的，多拼车，不一定非得开车出去，还可以多跟人交流联络感情。这样汽油和保养，可以从7%里降低2%-3%吧。
第二，房租是第二个债主。要不就跟男友结婚了吧，合租省钱，省不少。这个，看执行了，可以从19%里降低0%-9.5%。
第三，餐饮，合着服饰一起说吧。首先是观念得改。吃饭，吃得健康就好。服饰，就要看从事工作的环境了。要是你是时尚编辑，服饰就省不了。要是别的职业，就少点买衣服吧，或者延迟消费。跟男友逛商场这事，能替换成更有意义的事情么？譬如看男友打球，或者一起游泳？既健康又show恩爱，还没机会乱花钱。看在他陪你逛街逛了5年的份上，考虑考虑？可以降低0%-9.5% or more。
取各节流百分比的中位数相加，最低可以节下12%（2.5%+4.25%+4.25%=12%）。
现在看到1楼的作业，对哦，按他的两条建议，节下的比例会更高。鼓掌！学习了，谢谢！
再看到6楼的作业，受到启发，那就一发工资就存掉12%-15%。
作业二：
现状 : 未来：
上一代 : 收入少,支出少 上一代: 收入无,支出多
我们: 收入多,支出多 我们: 收入多,支出多
下一代: 收入少,支出多
作业三：感想
回顾2013年以来，我都没存下钱。钱有节下来，但由于各种因素，都花掉了。停掉记账以来，花得可狠了，延续至今大有如狂风肆虐不可遏止的趋势。要开始记账了。鼓励！
花钱的四大杀手，我是冲动消费型。
谨记：目标型消费，资产型消费，延迟消费。
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
1.交通：继续走路上班。既然已经买了车，那也不能浪费可以用来租赁赚外块。
2.交际：朋友聚会可以降低频率或者改成成本较低的聚会，比如户外活动。购物也尽量克制。
3.房租：可以找个可信的人合租，减少租金支出。
4.省下的部分做定存，还有积累应急资金。
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律
3. 感想
之前工资一直放在卡里，也没计划做存储增值。想花就花没有节制。所以导致很多不必要的开支。从现在开始强制储蓄，减少手上的闲钱，就会在购物时掂量下。
作业：
1 给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
首先，强制储蓄，发工资赶快存一笔定期或者做一个基金定投，不会理财就投货基。
其次，好好理一理自己最近的支出，能节省的节省下来，比如在家自己做饭。（反正钱都存起来了，没钱出去吃了）
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
家庭收支替代：（这个可能和各地的消费水平有关系，就针对各自所在的地区来说吧）
现状： 上一代 收入中等，支出较多 （没大病的情况下基本平衡）
这一代 收入不多，支出较多 （也是平衡哪）
将来 ：上一代 收入中等，支出多 （年纪越来越大，身体每况愈下）
这一代 收入不多，支出较多
（表示鸭梨山大呀，所以要好好学习，开源节流，投资盘活）
3、学完今天的课程，你有什么感想？
课程里有个词叫蚕食蚁吞，就是这样的呀，平时觉得自己花钱也不大手大脚，现在回想一下，许多东西，自己的衣服，孩子的衣服，买回来就放那里了，没穿过或者穿不了了。这不也是浪费么？所以，克制冲动消费，最主要买东西的时候脑子里要对自己已有的这一类东西都个库存。
理财是个细活。
C小姐的解决方案，学习理财，并养成储蓄习惯。
1、把自己现有的储蓄用于合理和适合自己的理财方案；
2、开始养成记账的习惯，这样就能知道自己的哪些支出是不合理的，可以节约的；
3、养成定期储蓄的良好习惯，并把储蓄投入到自己的理财计划中。
1.把车租给车行，开源；延迟消费；消费习惯，自己做饭；计划性消费与理财，强制储蓄
2.现状：上一代：收入少，支出多；这一代：收入少，支出多
未来：上一代：收入少，支出多；这一代：收入少，支出多；下一代：收入少支出多
3.感想
1）赶紧理财，不敢多少，不然就是一直穷下去了
2）花钱的规律，受教了，所有要好好积累金钱
3）延迟消费很有用，应该坚持，我自己消费就遇到这种事情
4）计划性消费，也会出现买了东西没怎么吃，偶尔出去吃晚餐的事情，虽然不是太多，还是应该严格控制次数
第一个问题：C小姐除了硬性支出，剩余的可流动资金用来多方面投资，减少不必要的非特需消费，车可用来出租，增加一部分收入来抵消一部分硬性支出。
第三个问题：1.每次消费前作好记录，三分钟考虑时间（考虑是否急需）再做决定
2.努力扩大收入线路
3.采用多个篮子放鸡蛋原则