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财女第2天：钱到哪去了？【21天变财女训练营第一期】
写在前面：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
提交作业：直接在本课程后跟帖即可。
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财女第2天：钱到哪去了？
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亲爱的同学们，早晨好。昨天我们说了收入，今天该说支出了。就像谈资产肯定谈负债一样，都是捆绑销售型的。
继续案例分析：（有没有点儿上MBA的感觉？）
今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在魔都、帝都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。
回到案例：
C小姐五年前，在公司附近租房，走路上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。
这是为什么呢？让她理财帮您分析下：
可能性一：赚得多、花的多？
五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。
日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。
可能性二：购置了大型“资产”？
大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？
事实上，C小姐的工资和资产变化情况是这样的：
虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。
可能性三：消耗品消费增加？
衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的首饰、健身卡、游泳卡、美容卡，美发卡折算下来每天花不了多少钱。其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。
来让我们理性的分析一下。
C小姐年度收支情况大盘点：
蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；
红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；
绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；
紫色线代表她理论上的储蓄情况。
我不知道你看出什么，我看到的是c小姐的三宗罪：
1、 赚得不少，储蓄太少；
即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2w多，这还是理论上的数字。
2、 预期太好，买车太早；
为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？
3、 没有规划，花钱随兴；
赚得多、花得多本身已经很罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？
C小姐花钱的习惯没有大问题啊——肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。
是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。
一张图教会你如何花钱
记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入（某一时期员工收入，包括退休前一年、前五年或者终生平均工资的比例等）的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标。替代率较低，退休职工的生活水准低，养老保险基金收支平衡容易维持；替代率高，退休职工的生活水准就高。
替代率=退休金收入/在职工资收入*100%
一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。
她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：
蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
其他的情况中，有两个组合要提一下：
最左侧组合：富人是怎么造就的
最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛啦。
“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有财蜜又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后，送上给年轻女生的花钱法则：
1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。
2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。
3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕点儿道以后才能把钱花到刀刃上。
4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。
5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。
作业：
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
2、你的“家庭收支替代”表什么样？做个表，看看你的现状和运动规律。
例如：
3、学完今天的课程，你有什么感想？
TIPS：
小她财蜜理性消费的方法：
1、由死抠到理性消费
2、月入4.5K，支出4K，几近月光怎么破？红影姐姐来支招~~
回顾上一课：
C小姐解决方案：在第5年数据来看,除掉每月硬性支出，C小姐有4500元可利用资金
家庭收支替代表
感想：a.做好支出归类明细，清楚每月支出大类及规律，减少不必要支出
b. 做对钱财进行规划时，不能只考虑自己目前的情况，还要考虑上下辈情况
作业:
给C小姐的建议: 1.把车子卖了,用卖车的车,买理财产品,让钱生钱,保值升值
2.在朋友聚会,饮食方面,学会自已作,既卫生又省钱,在弹性支出方面,自已要注意
收支替代表:
现状 未来
上一代: 收入少, 支出少 收入少,支出多
这一代: 收入多,支出多 收入少,支出多
下一代: 无收入, 支出多 收入少, 支出多
感想:
在硬性消费的前提下,要强制储蓄
上代人，零收入，支出少
我这代，收入少，支出多
未 来，收入少，支出多
感想：现在开始记帐，少开车，少买衣服，开始固定积蓄，积少成多，以房养房
21天：第二天
1、给C小姐的解决方案：（1）开始记账，减少不必要支出：（2）进行固定储蓄，开始理财
2、你的“家庭收支替代”表什么样？
上一代：收入少，支出多
我这一代：收入少，支出多
下一代：收入多，支出少（希望孩子做到）
3、感想：
坚持记账，减少不必要支出，提高每个月的储蓄
能不必要的聚餐尽量不要聚，无论怎样聚餐都是要花钱的。不要为了面子让自己腰包受苦啊！
2. 明显感觉自己在苦逼一类那里（不会做表啊！！！汗）
3. 真的需要好好规划制定下开支表格，要开始开源节流了，不然肯定攒不够养老钱！现在还是负债月光族啊，呜哇哇！
A、给C小姐的解决方案：1，硬性消费中车子可以出租或卖掉，根据实际考虑，这样就可以把车子的保养费砍掉了；关于房租的问题可以选择和男朋友结婚后租房或分租出去,2，聚会，服饰等可以适当的删减一些。可以和朋友选择在家中相聚，家中聚饮是一种更健康快乐的聚会。3，做到每月消费5千以下，有一笔可以开销3个月的固定存款，一笔以备不时之需的流动存款，其它的全部可以作为投资。
B、我现在的家庭：
上代人：收入少，开销少。我这代：收入少，开销多
未来：上代人：收入少，开销多。我这代：收入多，开销多
C、眼看以后的压力越来越大，现在父母不用我管，可以后要上养父母，下养小孩。尤其我还是独子，父母是农村的，爸爸还没有社保的。现在自己的收入和支出持平没有存款。要好好计划一番，减少支出，提高收入，增加存款与投资
1、案例分析:给C小姐一个解决方案。她该肿么办？
见识了不少同学的建议很有启发，但从自我经验来说只能从减少开支入手。如不想降低现有生活质量只能从减少不必要重复性的购物缩减，并适当减少支出性的社交，根据情况ＡＡ制，及想法开源找兼职或提高个人能力升职或转职提高收入。如做不到开源又想快速加大存款只能从房和车等大型开支想法，如其它同学说的房屋共租或车子出租或减少使用率，严格控制除生活必顺的其它弹性支出。
2.家庭收支替代：现在：上一代 收入少开支多; 我这代 收入多开支少。
未来：上一代 收入多开支多; 我这代 收入增长不明显开支多 下一代 暂无
3、感想：能吃苦和省钱，但花钱无针对性，没有将钱花在刀刃上，且用在健康和快乐的部分占比不足，严重拉低生活的幸福感。以后要培养科学的消费价值判断和加强购物技巧实现支出收益最大化。
1、C小姐该怎么办:了解自己的收支状况；每月将工资的5%定存；减小奢侈享受品的开销；多在家聚会宴请。
2、上一辈人挣钱多，花钱多，这一辈子人挣钱少，花钱少。
3、感想：我是刚参加工作的，说实话以前不挣工资的时候很节省，现在稍微有点收入就增加了很多额外的支出。我以后要做到尽量减少在外边吃饭，记录生活中的开支情况，买东西的时候想清楚了再买，努力学习理财，增加额外收入。
c女士要制定一个计划，先把车租出去，增加自己的收入，把支出转成收入。生活方面采取网购商家打折活动，理性消费，不要冲动。
我是典型的收入少，支出多。易冲动消费者。不会理财，浪费资源。
看到C小姐，就看到自己的现状：卖车吧，加折旧不划算；挂车行出租吧，不靠谱，车型也是受限的，最多就上下班少开，少点油钱吧。话说买大件，除了买车，现在的国情其实买房很难的。
就从最大的开支房租看能不能省点吧。
这一节课听得有些迷糊，至于建议嘛，大家给的意见也很实用。只是假如我是C小姐除掉几大块硬性的开销外，一些基本的日常开销会有规划性点，存款应该不止那一点。
家庭支收替代表：
上一代：收入少、支出少
我这一代：收入少、支出多
下一代：收入多、支出多
看C小姐的消费方式，应该是属于乐天一派，享受生活，想花就花（看起来很潇洒的说）。工作了几年，并没有任何资产，反而背上了车贷的负债。虽然有车看起来很光鲜，但实际上让自己的生活水准下降了不只一个档次。鉴于新婚姻法带来的历史剧变，如果非要在买车和买房中选一项的话，我宁愿选房。
学习理财的过程就像减肥的过程，不能操之过急，否则产生负面影响也是有的。
C目前每个月最大的两笔开支就是租房和车贷。换做是我，肯定不会买车，但我也不知道应该如何把这车给处理掉，只能暂时放一边，算每月的硬性支出，先说其他。帖子里说的三宗罪总结的还是很到位的。以C的收入水平来说，在每年稳步上升的情况下，留下存款并不是什么难事。如果再做个理财规划，拥有一些财产性收入或者是资产性收入都是可以的。可以大力改进的地方就是弹性支出这块了。建议每个月稍微做个预算，控制下消费，这就不一一举例了。总之呢，整体的方向是：预算规划，控制消费，合理配置资产，别到老了除了钱一无所有，最惨的是连钱都不多。。。（想想都怕呢）。更何况，咱还想着提前退休，享受人生呢，不能太依靠工资啊，否则一旦断粮，生活瞬间回归解放前。（这是学习了第一课之后总结的深刻教训啊）。
P.S.可以让C小姐加入她理财的大家庭，跟姐妹们一起学习理财，让资金走向良性循环的道路。
最后再上一个家庭收支替代表：
感想：人从来都是社会性的动物，即使是私人财产这类事情，也事关几代人。赚钱再多不会用，也始终留不住财。理财开始越早越好，为了早日实现财富自由以及更好的生活，姐妹们学起来吧~~
上代人:收入少，支出多
这代人:收入少，支出多
下代人:收入少，支出多
新手，建议部分工资火鸡，部分股票，每月做好收入支出表，现在人少，房子先出租，以房养房，车子做好规划时用，近，方便时公交地铁，先想到这些了，谢谢老师!
2、我的家庭三口人。小孩上初中，收入一般，支出一半。感觉有压力。我要记账，开源节流。
我觉得C小姐的收入可以把它分成三部分，把20 %用来储蓄，也可以买些低风险的国债和货币基金。
还有50%用来生活开支。再把30%用来投资，可以买些风险高和中等的理财产品。
现状是上一代人收入少，支出也少，我这一代收入少，支出多。未来收入少，支出少，但我定努力去开
源，争取收入多，支出少，下一代也要收入多，支出少。