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#不同人群、不同预算如何买保险?

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保险规划小助手

18-25岁人群如何配置保险

大家好,我是@保险规划小助手


今天为大家带来的是18-25岁保险方案配置。

 

18-25岁属于人生阶段的青年期,这个年纪的小伙伴们或在继续学业,或已初入职场。

在健康方面,年轻人身体素质好,健康状况通常都不错;

在经济方面,开始有独立的经济收入,不过生活、工作变化可能性较大,收入并不稳定,消费欲望高,积蓄较少;而且后续花钱的地方还很多,也要为成家立业做储备。

 

青年人面临的风险有哪些呢?

 

【意外风险】

生活中,大大小小的意外时刻在发生,大到车祸、火灾,小到摔伤扭伤,有人抱着侥幸心理觉得自己不会遇到意外,却忽略了意外险高发的事实。

根据国家卫计委的统计:意外伤害是第 5五位致死原因,而且每年的伤者都超过 2000 万人。

小风险带来的伤害可以花钱治愈,大风险很可能造成身故、伤残,意外风险人人都不可忽视。

 

【疾病风险】

年龄增长、环境污染在威胁着我们的身体健康,年轻人身体状况较好,但不可忽视重大疾病发病率逐渐年轻化的趋势;尤其是工作压力大,经常加班熬夜的人群更应该引起重视。

重大疾病不仅要花费很多的医疗费,而且因为需要看病治疗,未来2-3年根本就没法工作;一旦罹患重疾,高额的医疗费是避免不了的,同时也会导致收入减少或者中断。

如果自己没有保险和储蓄,可能需要父母动用自己的退休金为孩子治病,对家庭来说不仅是负担,还会造成父母养老的困难。

 

【身故风险】

20多岁暂时还没有养家的经济责任,也没有负债和房贷压力,可以暂时不考虑身故后对家庭的经济影响。

如果需要赡养父母或者希望身故后能为父母留钱,可以配置寿险。

 

小助手建议:

18-25岁的青年人应该重点注意防范意外和疾病风险

因为初入社会,财富积累不多,预算不足,买保险优先考虑低保费、高保额的消费型保险。

 

【投保原则】


意外险:

意外险的保险责任一般包括:意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴、特定意外险等。

意外险产品结构简单,市面上产品同质化非常严重,因此只要在保障内容相同的情况,挑选价格最优的产品即可。

身故、伤残保额根据自身经济条件和当地经济环境来决定,不要只看重意外身故保额,伤残保额同样重要意外医疗可以报销意外事故造成的门诊住院,保额、赔偿比例越高越好,免赔额越低越好。

 

重疾险:

重疾险在选择保额时要考虑到保额是否能覆盖:治疗费用、康复费用、以及一定时间内的收入补偿。

目前市面上的多数重疾都可以选择附加轻症,小助手建议大家投保轻症不占用重疾保额的产品,并且附加轻症豁免。如果不幸罹患轻症,后期保费不需要再缴纳,如果轻症加重到了重疾程度依然可以获得重疾的赔付。

定期重疾险比终身重疾险要便宜,比较适合刚刚工作的年轻人,在预算有限的情况下,可以选择保障到60岁或70岁;但是如果经济条件比较好,可以直接投保终身重疾。

 

医疗险:

百万医疗险与重疾险搭配,百万医疗报销住院费用,重疾险的保险金前期可以用来治病,后期还可以解决收入损失给家庭带来的影响。

我们只常见的百万医疗保险,是自然费率,随着年纪的增大保费逐渐上涨。

18-25岁投保百万医疗,保费在200左右;几百元的价格就可以有几百万的保额,不限疾病种类、不限社保用药。

百万医疗险需要关注免赔额额和续保问题,尽可能选择免赔额低,保证续保年限长的产品。

 

 

每个人的收入支出、生活水平有差异,用于配置保险的预算自然也是不同的。


小助手今天会以23岁男性为测算依据规划保险方案;


18-25岁女性版的保险方案可以参考:

https://www.talicai.com/post/686264

 

【案例分享】

小明今年23岁,毕业一年,目前在一线城市从事互联网工作,年收入9万;工资主要用于房租和日常开销,每月结余较少。公司缴纳五险一金,但是没有补充医疗,小明目前没有配置任何的商业保险。

小明的父母临近退休,目前收入稳定,退休后有退休金,暂时不需要小明来赡养。

目前小明主要考虑的问题是:自己如果患上重疾或是意外伤残,需要高额的治疗费用,在没有积蓄的情况下,会把这些高昂的治疗及护理费用转嫁给父母,会为家庭带来巨大的负担。

 

结合案例,小助手给出三种不同预算下的保险方案,供大家参考:

 

方案1低配版(预算1000元)


险种组合:意外险+重疾险

对应产品:小蜜蜂+瑞泰瑞盈

每年保费合计1091元。

 

方案点评:

意外险的选择不需要太纠结,根据投保原则,在保险责任近似的产品中,选择费率最优的意外险即可,注意不要只关注意外身故责任,要同时考虑意外伤残和意外医疗。


在投保重疾险时,优先考虑保额,再根据预算选择保障期限;预算不足的情况下,可以先选择保障到60岁,缴费期限选择最长期,这样每年需要交的保费最低。后期收入增长了,可以再叠加一份终身重疾。

 

方案2中配版(预算3000


险种组合:意外险+重疾险+医疗险

对应产品:小蜜蜂+康乐一生B+平安e生保

每年保费合计2638.4元。

 

方案点评:

意外险和低配版保持相同。


重疾险选择康乐一生B,保额30万,保障至70岁;重疾险的保额为年收入的3-5倍,可以作为治疗期间的收入补偿。

康乐一生B包含身故责任,有一定程度的寿险功能;在没有赔付重疾的情况下身故,保险公司给付身故保险金,适合想要身故保障但预算不够单独配置寿险的年轻人。


百万医疗险,可以报销万元以上的住院费用以及特殊门诊费用,和重疾相比,保障范围更宽。但百万医疗多为一年期产品,无法保证续保,且为自然费率,保费随着年龄的增大而增长;在重疾已配置完成的情况下,可以补充百万医疗保障疾病风险。

 

方案3高配版(预算5000元)


险种组合:意外险+定期重疾+终身重疾+医疗险

对应产品:小蜜蜂+康乐一生C+哆啦A+平安e生保

每年保费合计4963元。

 

方案点评:

每个人都可能遭受意外伤残和身故,通过意外险可以小博大,杠杆非常高。


重疾采用终身+定期的组合,选择康乐一生C保障到70岁,哆啦A保保障终身;两款产品对于轻症可多次赔付,并且包含轻症豁免,哆啦A保的重疾最多可赔付3次。

这样的组合,保障更加全面,不用担心赔付一次重疾后就没有了保障;在70岁之前罹患重疾,可得到两份重疾累计50万保额赔付,70岁之后依然拥有20万的保额。


乐享一生是保证续保5年的医疗险,优于常见的一年期百万医疗产品,并且提供绿色通道服务和住院垫付服务,弥补了不在重疾险责任范围内的疾病带来的风险。



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