P2P第2课:谁来保证本金安全?【财女训练营7天课程系列】
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>>P2P第4课:遇到卷款跑的平台怎么办?
P2P谁来保证本金安全?
通过上节课,相信同学们已经掌握了第一个规律:投资P2P,最关键的三件事是:选平台、选平台、选平台。不是说平台好了投资就一定安全,而是平台不好一定会损失。
不要说那些恶意融资、卷款跑路的平台了,就算是遇到个经营不善了或者支付系统有问题没法儿提现的,你也会“肝颤”~~~今天重点说怎么选平台——某些同学发现了吧?昨天的作业是今天的预习。
着急的同学记得先把图表收藏了。
先说最重要的一件事儿:P2P有没有坏账?(不懂啥叫坏账的同学自行问度娘)
答案是肯定有!
各平台有时会公布自己的坏账率。但是,班主任本着邪恶的用心追究了一下:很多银行公布的坏账率都是“动过手脚”的,不是说他们造假,而且为了降低数值,利用会计手段把一些已经形成或者即将形成的“坏资产”处理掉。这样即便有损失,也不在“坏账”之列了。
银行都不能信,何况连“金融资质”都没有的P2P平台呢?
班主任温馨提示:大多数P2P借贷平台不愿披露坏账数据,在我们重点分析的20家平台中只有半数以不同口径公布了借款逾期情况。行业内普遍流行的说辞是坏账率介于2%~3%之间,但一些行业人士认为常见的坏账率应为5%~8%。由于缺乏普遍统计,上述数据难以考证,但以美国主要的P2P借贷平台Lending Club和Prosper为例,其坏账率都曾高达10%以上,只是到近两年方才有明显下降。
——这可是她理财独家曝光的2014年P2P白皮书中的内容哦。
其实,按照借款逾期天数可以判断不同平台的风控标准。传统金融机构把30天以内的逾期视作“低风险”,所以可以拿这个当作是红线衡量P2P。
表:9家平台对借款逾期公布时间(2013年数据)
*逾期数据越大,逾期率就会越低于实际水平;借款成为坏账的可能性越大
所以,即使是靠谱的平台,也有收不回本金的可能性。所以同学,你不要问我有没有100%保证安全的投资,投资本来就不是为了追求安全。不过,第五课,我们会说说怎样尽量避开可能变成“坏账”的标。
带着一颗颤颤巍巍的心,回到今天的重点,怎么能最大可能保护你的“本金”?
1、靠平台的保证
玩儿过P2P的同学都知道,即使是很多“靠谱”的平台,也有不提供安全保障的,而有些则是对特定的“标”进行保障。
对本金无担保类:此类平台仅提供信息中介,不担保本金安全,但是可能会对某一类标进行本金赔付,但是需要满足一些条件,典型代表:拍拍贷。
班主任认为,这类平台基本把赔付当作是促销手段而不是风控。
Case1:
拍拍贷官网对投资人保障有如下表述:
投资人投标50个列表,享受100%本金保障,且要满足以下三个条件,1、投标列表需要满足每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3;2、当列表坏账总金额大于收益总金额时,3个工作日赔付差额;3、有效期为2013年7月4日至2014年7月3日。
有限本金担保类:以有限风险资金池为限,保证如果借款出现违约,将赔付资金出借人本金直至资金池耗尽,典型平台代表:人人贷;另一种是以平台自身进行赔付担保,担保限至平台破产清算,尽管是极端情况,但能表明平台对投资人的态度和承诺,典型代表:互利网。
Case2:
人人贷的“风险备用金账户”使用规则规定是:1、违约偿付规则,即当借款人(债务人)逾期还款超过30日时,方才从“风险备用金账户”资金中抽取相应资金偿付理财人(债权人)逾期应收赔付金额;2、有限偿付规则, 即“风险备用金账户”资金对理财人(债权人)逾期应收赔付的偿付以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时,自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付,直到该账户获得新的风险备用金。
Case3:
互利网的借款合同有如下表述:1、为确保放贷人的本息等合法权益免收损失,互利网公司资源向放贷人保证,当借款人不能履行债务时,由互利网公司承担偿还责任。互利网公司偿还后有权向借款人继续追偿。2、保证担保的范围为合同项下的贷款本金和利息。
班主任温馨提示:即使对本金有担保协议的平台,也只能做到“有限担保”,而且在这个前提之下,还有很多制约条件,如:逾期还款的时间、借款人状态、资金池大小等等……
2、判断借款标的风险级别
纯信用借款标:这种标一般针对平台认定的信用度较高的借款人发放,不需要提供任何担保,完全基于对借款人的信任,对本金保障最弱。纯信用借款标发放的额度较低,大多平台以单笔一万元以下居多。
班主任温馨提示:如果你想通过P2P借钱的话,从平台对纯信用标的借款要求看,过往的信用记录、金融消费、信贷记录良好的人,在这些平台也会有较好的信用评分。
保证担保借款标:由一个第三方机构提供担保,一旦出现借款人违约,担保方提供代偿。通常由平台和第三方担保机构或小贷服务机构合作,典型的是P2P中的国家队——开鑫贷,即“P2P+担保机构/小贷服务机构”的模式。
抵押担保借款标:以抵质押物品的权利进行担保,违约时资金出借人有权向平台提出要求,
以抵押、质押物品的价值代偿借款。
班主任温馨提示:理论上,以上三种标风险由高到低排列。判断借款风险应该考虑:还款来源是否能够支撑借款&未来现金流是否稳定,但我们对未来的预期是不确定的,历史信息的参考作用也是有限的,因而还是要有抵押物或者抵押物才安全。而且抵押的价值越高,对借款的保障越有力。
今日总结:
判断本金是否有保障,你可以这样:
1、假设出现借款人违约,拿什么来保障本金和收益?最优肯定是有流动性的抵押、质押物,次优是由担保方提供代偿;
2、在未出现违约前,对借款方进行风险评估,包括:借款人的身份信息、历史借贷记录、软性信用记录(比如婚否、在居住地工作年限、是否有孩子上学、是否连续多年使用同一联系方式等等)来判断借款人的稳定度。简单来说,美国签证官咋审你,你就咋审他;
3、看收益率。收益率较高的平台风险水平较高,出现违约的可能性大;并不是说收益率低的平台违约可能性就低。比如纯信用线上模式的拍拍贷,其13%的年化收益率相比于其他平台低,且整个平台的违约率也较低,但其中不乏有违约率高的某类信用标的债权。
给爱学习的同学的资料补充:
对风险的判断,可以从《中国P2P借贷服务行业白皮书平台(2013)》中的列出的几个指标来观察平台的风险。
a平台借款集中吗?(考核一家平台自身系统性风险的大小)
借款集中情况下,一旦出现逾期或者坏账,平台压力会更大,会危及到投资人的资金安全,下图给出了所考察平台的贷款集中度指标:
b投资分散大吗?(考核投资人对借款风险的认识能力)
分散度越低,则平台上的投资人面临的风险越大。例如年初被公安机关立案的中宝投资,去年贷款集中度就最高,因此投资人面临的风险也最大。
c平台逾期指标(考核不良贷款率和贷款损失率)
如果说逾期还有延期归还的可能,那贷款损失率说的就是有多少借款最终是不能被偿还的。
注:“-”或“0”表示无法统计相关数据
从上表看,坏账总额近1500万元的e速贷是2012年坏账最多的平台;拍拍贷逾期人数最多,但总金额较小。
特别提示:
本次课程所列举平台名字和相关数据,都基于第三方研究机构调研和发布的基础,用于行业研究。本次课程并不能作为任何排名依据或者推荐投资的依据和参考。
P2P投资有风险,请谨慎决策!
今天作业:
你愿意把钱借给什么人?(如果不是P2P,而且当面借钱,你会把钱借给什么样的人呢?给几个标准先)从不借钱或者没钱借的同学可以YY下。
特别提示:
本次课程所列举平台名字和相关数据,都基于第三方研究机构调研和发布的基础,用于行业研究。本次课程并不能作为任何排名依据或者推荐投资的依据和参考。
P2P投资有风险,请谨慎决策!
来这里果然能学习到很多,看姐妹的评论都可以无限长姿势。嗯,还是学生族,没有太多借款经验,都是小额应急的,而且还的都很及时。但是自从开始接触理财之后,愈发不想借给别人钱了,也不喜欢向别人借钱。以后的原则是
一:跟熟人,救急不救穷。借给熟人的钱要知道用在哪里了,是否合理消费,如果不是,不借。借的话也要看自己的情况而定,人品好的可以多借,人品差的救急也会借,但是这两者一定数目不同。
二:陌生人,现实生活估计不太会借。有闲钱我会去理财。
我也只是愿意把钱借给熟悉的亲戚朋友,投资也是愿意投给熟悉的人。
读书时:借过钱给朋友,有些没还,有些过了很久才还。所以那时有这种想法要么不借钱给别人,要么量力而为,借出去当作是帮助别人,不求还,否则伤感情。
工作后:借过钱给哥哥买房,此前一直是他在帮我,我结婚时他把钱还给我还送我嫁妆,很赚的一单“买卖”。还借过给一个旧同事周转,我结婚时还回。
藉此机会思考一下什么情况才能借钱出去(基本只借给熟人,不熟的没那闲钱借,倒不如自己拿去投资):
1. 了解此人,为人正直。
2. 信用良好,有借有还。
3. 钱有正当用途,且燃眉之急。
4. 说好什么时候还,数目大的最好能立字据。
感觉这好像也是预习。1,2点就如对借钱方的审核与评估,对方若有过借钱不还记录,要借钱给Ta需慎重。第3点项目审核,了解Ta为什么借钱,能否还回来,考虑自己能否接受这损失。第4点保护自己利益,立字据也能让对方设定还款计划。
第一种情况:我这人较抹不开面子,如果是大家一起出门在外,比如:逛街,旅游等,就算跟我不熟悉但认识的人借钱,在我承受范围内,我也会借。
第二种情况:如果不是出门在外,这个时候,我会考虑这个人是否符合我眼缘,符合了我就会借,不管是否是朋友,只要认识大致了解即可。符合我眼缘的标准:第一,人品好;第二,个人素质高;第三,有责任心;第四,诚实守信;第五,会做人会做事;第六,不油嘴滑舌;第七,踏实上进。PS:我这个人第六感很强,一个人我基本看一眼就能感觉到此人基本属于哪种类型的。so,我称之为眼缘。
第三种情况:如果一个人不合我眼缘,但是曾经帮助过我,我也会借,在我的标准范围内借,当做送给他那种。
第四种情况:我的同情心泛滥。我这个人总是容易感动,当我对某人产生同情心的时候,也会毫不犹豫的借。
除此之外的人,找我借钱应该基本不存在的吧!如果一不小心出现了,那么不好意思了,各种风险评估,各种为人了解。评估了解了之后,1000以下的借出去;如果大于1000那么按照标准的以后不还钱,闹上法庭之后,我需要出具的证据材料开始准备借钱手续。PS:我是学法学的,嘿嘿
关于为什么我把这个金额订的如此的低呢?那是因为我真的是属于感性类人,我借钱出去就是表示相信,如果不还,我会觉得内心很受伤,且 会埋怨自己同情心太泛滥了。钱越多越埋怨自己。
你愿意把钱借给什么人?
1. 熟悉的人,了解 借款人的情况,偿还能力。
2. 信用好的人。比如:经常借钱而且及时还的人,信用最高,和银行一样。
作业:借钱原则:借急不借穷。人:亲朋好友。小于某个金额,不用写借条。
借出关系:1、我们关系非常好,不好意思不借,但是借之前一定要说明缘由,并说明还款日期,我再决定借出去的数量。
2、平时自身节俭,守信用,为人正直踏实,又的确有事需要钱,可以借出应急,但也需要说明一下还款日期。
3、帮过我,或者以后有可能会帮到我,可以酌情考虑借出款项的多少。(这部分钱不能催还,要做好可能收不回款的打算。)
当然,若非必要,尽量减少身边人的借进借出,这种欠人情的事不好做,扯上钱,有可能会破坏关系。其他不熟悉的人,更加不敢借款,但曾给一个网上的朋友还了几十块的信用卡,很少,是做了不收回的打算的,但是她还钱了。
我会把钱借给好朋友,是信誉度高自律的人,那样的人有钱了不用催即使不到期有钱就会还。
看了这一节课,明白了既然是投资,就必有风险,投资需谨慎呐。
你愿意把钱借给什么人?
借给熟人,且:
1.有偿还能力的人
2.为人靠谱的人(不要拆西墙补东墙的那种人)
3.有担保人的人
4.顾家的人
之前给借给朋友过,金额也不多。
要说明具体原因 (目前应该只借给资金周转不开的人,投资新店啊,个人买东西啊出去旅游啊一律不借), 要能明确还款时间,之前有没有向别人借款历史 (这个打听下就知道)
愿意把钱借给什么人?(如果不是P2P,而且当面借钱,你会把钱借给什么样的人呢?给几个标准先)从不借钱或者没钱借的同学可以YY下。
可以选择不借么?我比较烦面对借出去的钱被人家忘记还款,或是催了几遍都没还结果还碍于亲戚和朋友的面子不好发作。
如果非要选择借给什么人,那首先看金额大小吧。如果没有达到1K,一般的朋友也可以借出。 1K以上只借给自己清楚知道对方有偿还能力,并且守信用的朋友或亲戚。如果两项指标只有一项达到,坚决不借。
我借钱借的少,一般是不借的
如果打算借就是不打算要回来的 人家还我就还我 不还我也不提
作业:你愿意借钱给什么人?
1\无论借给亲人还是朋友打借条没产生这种想法,有过担心借了还不回来,关系好点的信誉也好的借到想还时,关系不好的心里不想借或爱于别的原因借了,心里就有准备还不回来的风险,借给陌生人也是这样.
愿意借给几种人:确是急用的,信誉好的,有偿还能力的,
其实对理财了解后不愿无偿借钱给人了,是不是很不好啊