#理财在路上#理财之前要了解的那些事情（45）

格格2015 格格2015 2017-09-23 16:36 阅读(3115)

文/格格

该原创文章，属于授权她理财独家刊载，如需转载，请与作者本人联系，未经许可，不得转载。

这几天有个朋友，大概是想来找我倾诉一下负能量，希望我能传递点正能量给他吧，结果。。。

该同学，任职一个部门领导，到手七千多，话说实在不多吧，一周工作六天半，每天工作至少十二小时以上。他家媳妇一个月到手也六七千，现在买了二套房，每个月还房贷一万多，也就是说每个月发了工资要先还贷，还完贷之后，生活也都紧紧巴巴了，所以跟我说，现在几乎身上都没有钱，感觉到压力大得要死了！

我说，你算算你的小时工资吧，自己把手机拿出来算了一下说，嗯，一个小时26 块钱。。。

我说，十几年前我在大学当家教，一个小时是20块钱，现在在市场上找一个家政保洁的，一小时至少也在三四十块钱了，你说说，你的生活你的工作还有什么意义呢？巴啦巴啦一堆，他说，愁得都没有钱能够攒下来，对呀，收支就在那里摆着，有钱攒才怪呢。

问他为什么房贷要还那么多，说是商业贷款没有批下来，只能办了一个什么信用贷，还款期限是五年，所以让自己这么紧张。除了欠银行的钱，买房时首付还有借别人的钱，说多了都是泪啊。。。

从理财的专业角度来帮他分析一下吧：

什么是资产？资产是不是就等于钱？你买入的到底是资产呢还是负债呢？

我们一般把房产当成固定资产，但是房子的流动性是非常不好的，而且现在对于房产市场，控制力度也是一浪高过一浪。不过从过去的十几年来看，房子其实保值效果还不错。可是如果现在还幻想着去把房产当投资的话，可能要适当地考虑其风险性了。除非你买得是房子真得地段相当地好吧。

很多人第一次存款清零，大概就是因为要买第一套房，然后第二笔清零时多半是用来买车，而第三次清零，多半就是为了二套房了吧，有时候想一想，人这一生就是跟房子耗上了，可不过活七八十岁，而你的房产产权也是七十年有效，最后说来说去，不过是用了一辈子还完了房贷，然后产权也到期了。。真不知道这一辈子到底是为谁辛苦为谁忙了哈。

上面这位同学就是如此，他的第一套房贷还没有还完，为了孩子上学就买了第二套了，而且第一套房子又舍不得卖掉，总觉得未来会有更大的升值空间。结果就是导致自己手上全无现金流，在这种情况下，还能谈什么理财呢？

你的负债是否合理？

说起理财，就不得不说负债，我们都知道适度的负债有利于自己的资金流动，甚至于还可以利用银行的贷款和自己的理财产品之间，赚一个利息差呢。但是上面这位同学的负债率显然已经过高，如果他明天失业了，他马上就会断供，那么他的房子是不是要拿去拍卖掉了呢？话说手中有余粮，心中才不会慌，这样过高的负债，显然是非常不合理的！

一般来说，可以根据自己的风险承受能力和资产情况，有一个30%~50%的负债类，是比较合理的，当然，是对于年轻人中年人来说哈。

负债还有恶信负债这一说，比如滥用信用卡透支，入了分期付款的坑。大家都知道信用卡是有一个月到五十天的免息期的，但是现在信用卡还款时，可以任意选择全部还还是分十二期还，十二期看起来数额低了很多，似乎没有什么压力，但是你仔细算一下这个利息，你会发现，一般来讲，其利息都可能会接近甚至于超过20%，还有现在各种轻松贷的途径也越来越多，我就经常收到类似的推广信息，微信也能贷款，支付宝也能贷款，啥啥都不要，几万块钱立等可到手！

就以微信为例，日利率是0.05%，掐指一算，这年利率：

0.05%*365=18.25%

这个利率啊，要是多好的行情下的平均理财产品的收益的几倍啊？现在主流的一般能到4%就不错了，对吧，除非你有更稳妥的收益渠道，否则，绝对不要轻易去碰这些看似简单轻松的各种贷款！

你的生活有结余吗？

非常显然，上述的那位同学，他的收支已经算是严重不平衡了！外债累累，月无节余，生活紧张！

结余=收入-支出。想要结余多，不是提高收入就是减少支出。作为两个工作比较稳定的人来说，想提高收入一时半会儿比较难，那么就只能减少支出了。可是他们却又胆子那么大地买了房，要还贷！只有同时做好开源和节流，盈余状况才能进入良性循环中啊。而且，他们的收入是比较单一的，就是靠着双方的工资。其实还是跟上面说得那样，看似稳定，但风险也比较隐形，一旦其中一方失业的话，接下来该怎么办呢？

你有良好的保障吗？

人无远虑，必有近忧啊。或者人在任何时候都应该有些忧患意识，防患于未然，并不只是说说而已！因为当灾难来临的时候，你才知道什么叫钱到用时方恨少！

意外事故？大病？父母养老？子女教育？这几个问题，真得是中青人不得不重视的几点。其实保险就是一个比较好的选择。但是我觉得保险的功能主要就是用来发生意外时的保险，千万不要把保险当成一种既有保险功能又兼具理财产品的一个东西去看待！

我觉得在谈理财之前，应该先搞清楚以上几个问题，下面一篇再接着来说说如何选择适合自己的理财方式！

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