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【深度测评】可月付,最高600万保额的百万医疗—王者医疗

自从百万医疗横空出世以来,因其保障额度高,年交保费少的优秀品质,一直受到广大消费者的追捧,各家保险公司也为了能在新产品市场中占据一席之地,开始推出各种百万医疗产品。具有互联网保险公司基因的易安财险,怎能掉队,互联网公司当然也要打造网红产品,于是王者医疗便应运而生。


一、产品概述

1.产品责任

住院责任:一般住院医疗——300

                100种重大疾病——300

门诊责任:住院前7天后30天门诊/特殊门诊/门诊手术——保额含在住院医疗范围内;

增值服务:重疾绿通/线上问诊/康复跟踪等;

免赔额  :一般住院免赔额:5 / 重大疾病免赔额:0元;

就医范围:二级以上(含二级)公立医院普通部;

保障期限:1

等待期  30      

王者医疗的产品形态与其他百万医疗产品类似,均是保障一般住院和特定疾病住院,但是细节中略有不同。在保额、免赔额、保障责任方面都有自己突出的优势。


2.产品优势

a.100种重大疾病保障,最高保额600

众所周知,一般百万医疗的特定疾病住院保障,大多数为恶性肿瘤保障,部分产品的重疾仅保障保监会规定的6种高发重疾,而王者医疗则是将疾病种类扩展至100种,而且由于基本保额为300万,特定保额翻倍,所以总保额可以达到600万,对于任何重疾的疾病治疗,保额都是绰绰有余。

b.一般住院医疗免赔额低至5千元

百万医疗的免赔额一直是让人唏嘘的一个痛点,常见疾病住院由于治疗费用比较低,基本用不上百万医疗险,而王者医疗将免赔额下降至5千元,使得理赔的几率大大增强,让百万医疗不再是大病的专属产品,常见疾病也可享受到医疗保障。

而且对于100种重大疾病来说,其住院医疗是没有免赔额的。也就是说,先使用一般医疗报销后,当使用重疾疾病保障额度时,就无需再扣除免赔额,可以直接报销结算。

c.初次承保年龄延长至65周岁

百万医疗产品是很不错,可以弥补一部分没有长期保障人群的健康风险,但是由于年龄限制,一般百万医疗初次承保年龄只到60周岁,将一些年长之人拒之门外;而王者医疗初次承保年龄可以达到65周岁,对于部分超龄,无法投保长期重疾险的人群,开启了另一扇风险保障的大门。

 

二、产品对比

百万医疗的产品形态大同小异,而王者医疗的优势也很明显,但是只是单一了解一款产品,无法将产品分析透彻,所以本次以平安e生保,定心丸乐享一生作为王者医疗的对比产品,从各个方面分析,王者医疗的具体优势所在。


1.保障责任

王者医疗保障额度可达300万,免赔额却只有5千,相对其他两款产品,可报销的门槛降低,最高额度也有所提升,相当于变相扩大了保障范围。

对于门诊的报销类别,三款医疗险并无太大区别,只是在住院前后门急诊的报销天数方面与平安e生保有所差异,平安e生保保障的是住院前后7天门急诊,而王者医疗与乐享一生都是住院前7天出院后30天,门诊保障天数相对较多。

在其他保障方面,王者医疗保障100种重大疾病,因重疾入院治疗,还可以享受翻倍的保障额度,也就是最高600万的医疗保障,而其他两款险种,只是恶性肿瘤保障,相对保障比较单一。对于报销重疾医疗的部分,是没有免赔额的,相当于在报销一般医疗费用后,可直接使用重大疾病保障额度。

王者医疗保障方案固定,但是交费方案分为两种,一种是有社保方案,一种是无社保方案,无社保方案,由于不能从公共医疗中报销,所以保费较高,但同有社保方案一样,可以报销100%的医疗费用。

值得注意的是,如果按照有社保方案投保,但是没有从公费医疗中得到报销,那么只能报销部分比例。王者医疗报销比例相对较多,可以达到70%,而平安e生保与乐享一生都只能报销60%的医疗费用。

百万医疗险不仅保额高,服务也很到位。王者医疗拥有重疾绿通服务和医疗垫付功能,而平安e生保和乐享一生均有就医绿色通道服务,范围相对较广,但平安e生保无垫付功能,乐享一生可以在保险公司认可的医院内享受医疗垫付。

跟所有市场中百万医疗一样,王者医疗、平安e生保、乐享一生的就医范围必须要在二级公立医院,如果希望享受其他增值服务,那么还需要到保险公司询问具体的就医地点。

王者医疗整体保障内容如上,但是对于投保规则、报销范围、增值服务内容、健康要求,还需要具体分析。

 

2.投保规则

 

王者医疗初次承保年龄为28-65周岁,年龄范围比其他两款产品相对较广,而且最高续保年龄可达99周岁,与平安e生保相同。但是,由于王者医疗与平安e生保,保障期间都是1年,所以无法保证续保,这点比能保证续保5年的乐享一生略有逊色。

王者医疗的等待期为30天,但是需要注意的是,此款产品没有犹豫期,保单生效前可以退保,如果投保成功后,保单次日生效,到时候则无法办理退保。对于职业类别的限制也比较宽松,1-4类人群都可以投保。

 

3.医疗报销项目

医疗险,最主要的就是可报销范围,报销的范围越广,对于消费者来说才越实用。王者医疗报销项目可分为两个方向,一是住院费用,二是门诊费用。

住院费用包含的还是比较全面的,除了一般的治疗费、药品费、手术费可以保障外,床位费、膳食费、护理费、救护车的使用费都是百万医疗的可报销范围内,这基本上涵盖了住院医疗的所有花费。

在药品费用方面,只要是关于治疗合理必要的药品都可以报销,不受社保目录范围的限制,但是对于营养补充类药品 免疫功能调节类药品,美容及减肥类药品,预防类药品,是不在承保范围内的,住院时请慎重用药。

对于门诊费用,肾透析、恶性肿瘤、抗排异治疗是高额门诊费用的主要方向,也正因为这些花费较高,才能体现出百万医疗高额保障的优势。

 

4.增值服务

保险服务做的好,用户的保险体验才会好,对于保险公司树立品牌形象很有帮助。王者医疗的增值服务就很全面。不仅服务医院范围广,多达1026家网络医疗,而且还有全天候线上日常问诊服务和出院康复跟踪及指导,最主要的是绿通服务及住院垫付功能都做的很全面。

重疾绿通服务每年可以有3次的专家门诊预约,可以安排一次住院,一次手术安排,这些功能对于医疗资源紧张的大城市特别关键,会解决病患及家属许多入院的困难。不仅如此,这款产品还有医疗垫付功能,只要是在保险公司允许的医院范围内,都可以由保险公司先行垫付医疗费用,无需担心高额的医疗账单。

值得注意的是,如果要享受住院医疗垫付功能,入院前一定先与保险公司确认,准备入住或治疗的医院,是否在保险公司垫付的范围内,以免造成入住的医院不在保险公司规定内,而无法享受此项服务。

 

5.健康限制

能否成功投保百万医疗,通过健康告知是关键。王者医疗健康告知相对严格,对于不明结节、息肉、肝类疾病、妊娠疾病都不能直接承保,需要通过智能核保。而患有高血压、糖尿病、心脏病的人群,会直接拒保。虽然王者医疗不能邮件核保,但是可以智能核保,对于身体有些异样情况的人群,还算一个好消息。

 

6.保费对比

本次保费对比,由于平安e生保分为100万方案和300万方案,所以将此产品分开对比。

从整体图像上分析,有社保与无社保方案折线形状大致相同,王者医疗在0-5周岁时保费较低,而在45周岁后,保费比其他产品都高,而无社保费率中,价格差额较大。

不同年龄段,保费优势产品如下:

可见王者医疗的保费在刚出生的宝贝中较为有优势,乐享一生、平安e生保(100万)方案与王者医疗相比,保障额度低,免赔额高,所以,一款产品是否值得购买,要根据自己实际情况综合考量。

 

三、产品总结:

从整体分析,王者医疗优势有如下

1.承保年龄延伸至65周岁;

2.幼儿保费优势大;

3.一般医疗保额提升至300万,100种重大疾病,保额最高至600万;

4.免赔额仅为5千元,与其他产品相比报销门槛降低;

5.月付保费压力小;

6.增值服务内容多,减轻就医压力;

7.未使用社保后的报销比例提高10%

 

适宜投保人群

1.适合幼儿和60周岁以上的老人投保;

2.追求低免赔额的人群;

3.年交保费经济压力大,喜欢月缴分担压力的用户;


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