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#不同人群、不同预算如何买保险?

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保险规划小助手

35-50岁人群如何配置保险


大家好,我是@保险规划小助手

今天为大家带来的是35-50岁人群的保险方案配置。

35-50岁这个年龄段,一般都已经组建了自己的家庭,个人的能力和财富都有了一定的累积,收入也逐步增加。但是作为经济支柱,承担着家庭责任,需要抚养孩子,赡养老人,还可能会有房贷车贷,面临着较大的压力。

这个年龄阶段的人群,不管是为家人还是自己,都应该拥有全面的保障。

 

保险是风险转移的工具,了解所面临的风险,才能更好的利用保险,这个年龄阶段主要面临着以下风险:

【意外风险】

意外事故高发,轻则损害身体,重则危及生命,根据世界卫生组织调查数据显示,因意外伤害导致身故的比例约7%。意外伤害可能导致收入的中断、减少或者终止,如果家庭经济支柱不幸意外身故或全残,无疑是对家庭的巨大打击。

【疾病风险】

重大疾病发病趋势趋于年轻化,如果不幸在家庭责任最重的年纪罹患重疾,会使家庭陷入困境。罹患重疾期间内很难继续正常工作,同时会造成家庭的连带影响,生病住院需要加入陪同看护,家庭收入会大大减少,家庭原有生活水平难以维持。

【身故风险】     

已经成家的人群需要维持小家的日常运转,承担着房贷、车贷等家庭负债。经济支柱因意外、疾病身故,老人年迈、子女年幼,沉重的家庭负担很可能是其他家庭成员无力承担的,家庭生活水平会大打折扣,所以承担家庭经济责任的人群应该特别关注身故风险。

 

保险配置是一个方案组合,通过不同产品的搭配实现保障的全面覆盖;保险配置不是一步到位的,需要自身家庭情况不断调整规划,没有绝对完美的方案,只有最适合自己的方案。

小助手会结合案例,给出三种不同预算下的35-50岁人群保险方案供各位财蜜参考~

 

案例:

老张今年40岁,身体亚健康,有吸烟习惯。是某二线省会城市的私企中层管理,税前年收入20万;目前在省会有自住房一套,剩余房贷50万。

妻子是自由职业,收入不稳定,家庭经济来源主要为老张的薪资;老张的孩子今年12岁,孩子未来的教育费用会有大额支出,除此之外,老张每月需承担父母的生活费用。

现阶段开支较大,目前家庭年结余为5-7万,老张希望在预算范围内为自己配置一份全面的保障。

 

方案一:基础版(保费预算5000元)

险种组合:意外险+重疾险(定期)+寿险+医疗险

对应产品:小蜜蜂+康乐一生C+定惠保+平安e生保

保费合计5300

【享有保障】

1) 意外身故:意外险50+寿险50=100

2) 重疾保障:重疾30万,保障至70

3) 疾病身故:寿险50

4) 医疗保障:200万医疗保险金

【方案点评】

意外险和职业相关,保费不会随着年龄的增长而增加,因此选择1年期消费型产品小蜜蜂,补偿被保险人因为意外导致的身故、残疾和意外医疗费用,保费便宜杠杆高。

重疾险保额要尽量覆盖治疗费用、康复理疗费用和收入损失。35-50岁最好能配置终身重疾。此方案中保费预算有限,所以优先考虑保额,配置30万保额的康乐一生C,保障到70岁。随着薪资上涨预算增加,要尽快补充终身重疾。

寿险是家庭经济中断后的补偿,也是对家庭债务虽的风险转移,可以保障家庭经济支柱身故后,家人的生活支出、教育不受影响,房贷和车贷能按时还上。寿险的保险期限需要覆盖家庭责任最重的时间段,保额理想情况应该包含负债+3-5年的日常开支+女子教育金+父母赡养费用。方案中的寿险仅覆盖了50万的房贷,保障到60岁,未来还需要进行完善增加保额。

医疗险可以用来补充社保和重疾;百万医疗保险,虽然免赔额较高,但是自费药、进口药都可报销,覆盖大病风险,让我们无须再担心高昂的医疗费用。

 

方案二:标配版(保费预算1万元)

险种组合:意外+重疾(终身)+寿险+医疗

对应产品:小蜜蜂+达尔文1+定惠保+平安e生保

保费合计10617

【享有保障】

1) 意外身故:意外险50+寿险100+重疾现金价值(0~40)万=150~190

2) 重疾保障:重疾40万,保障终身

3) 疾病身故:寿险100+重疾现金价值(0~40)万=100~140

4)医疗保障:200万医疗保险金

【方案点评】

意外险和医疗险的配置与基础版相同。

寿险保额增加到100万,基本覆盖了负债、日常开支、子女教育以及父母的赡养费用。

预算增加后,将定期重疾更换为终身重疾,并且将保额提升为40万。终身重疾产品选择达尔文1号,不仅轻症可以赔付3次,80岁前每赔付一次轻症,重疾保额增长10%;保障终身,达尔文1号现金价值会持续增持,身故前没有出险,身故后可赔付现金价值,可以说包含了一部分寿险责任。

 

方案三:高配版(保费预算1.5万元)

险种组合:意外险+重疾险(定期)+重疾险(终身)+寿险+医疗险

对应产品:小蜜蜂+康乐一生C+哆啦A+定惠保+平安e生保

保费合计14290

【享有保障】

1) 意外身故:意外险50+寿险100+身故保额30=180

2) 重疾保障:70岁之前,保额60万;70岁之后,保额60

3) 疾病身故:寿险100+身故保额30=130

4)医疗保障:200万医疗保险金

【方案点评】

和标配版相比,在重疾产品选择上做了变化。

预算充足,终身重疾选择可以多次赔付的多啦A保,不同组重疾最多可赔付3次,保障更加全面;同时搭配了性价比超高的消费型重疾康乐一生C,将总保额做到60万。70岁之前承担家庭经济责任,罹患重疾可得到60万保险金,70岁后依然拥有30万重疾保障。

高配版方案仅用了不足年收入的5%,覆盖了意外、疾病、身故的风险,在预算范围内基本达到各项保障需求。

 

小助手的方案尽可能的在预算范围内做到了保障全面、保额充足、高性价比。

每个人的实际情况不同,险种组合和产品选择也会有不同,财蜜们可以参考小助手的配置思路为自己规划方案,也可以私信@保险小秘书 定制专属的保险方案~



产品系列:

深度测评--达尔文1号

深度测评--康乐一生C

深度评测--多次赔付哪款好?长生福哆啦A保测评

深度测评--谁是保障到70岁的重疾性价比之王?

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【深度测评】不吸烟人群的福利——祯爱优选定期寿险

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【深度测评】涵盖多种责任的康惠保旗舰版,是否值得入手?


人群系列:单身女性 | 初入职场 | 家庭经济支柱 | 特定疾病

年龄系列:0-17岁 | 18-25岁 25-35岁 | 35-50岁

预算系列:3000元 | 6000元 | 10000元 |

年收入系列:年收入10万 | 10-30万年收入50万

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